Structura creditelor ipotecare la domiciliu variază în întreaga lume. Plata pentru punctele ipotecare este o practică obișnuită în Statele Unite și, cel puțin conform unor dovezi anecdotice, poate fi o abordare unică a americanilor de finanțare la domiciliu. În acest articol, vom discuta diferitele puncte ipotecare și cum să le facem să lucreze pentru dvs.

Punctele ipotecare sunt

Punctele ipotecare sunt în două varietăți: puncte de origine și puncte de reducere. În ambele cazuri, fiecare punct este egal cu 1% din suma totală ipotecată. De exemplu, pe o casa de 100 000 $, un punct este egal cu $ 1 000. Punctele de origine sunt folosite pentru a compensa ofițerii de împrumut. Nu toți furnizorii de credite ipotecare solicită plata punctelor de origine, iar cei care fac sunt deseori dispuși să negocieze taxa. Punctele de origine nu sunt deductibile.

Punctele de reducere sunt interesele anticipate. Achiziționarea fiecărui punct scade în general rata dobânzii la creditul dvs. ipotecar cu 0,25%. Majoritatea creditorilor oferă posibilitatea de a cumpăra oriunde de la zero la trei puncte de reducere. Vom concentra mai ales asupra punctelor de reducere și asupra modului în care acestea vă pot scădea totalul plăților ipotecare. Este important de observat; cu toate acestea, atunci când creditorii fac publicitate la rate, ele indică adesea o rată care se bazează pe achiziționarea de puncte. Dacă detaliați impozitele, punctele de reducere sunt deductibile din impozit pe Schema A.

VEZI: Un impozit pentru proprietarii de case

Ar trebui să plătiți pentru puncte?

Decizia de a plăti sau nu pentru puncte se concentrează asupra punctelor de reducere și necesită înțelegerea structurii de plată a creditelor ipotecare. Există doi factori primari care se cântăresc atunci când se analizează dacă se plătesc sau nu puncte de reducere. Primul implică durata de timp în care vă așteptați să locuiți în casă. În general, cu cât planificați mai mult să rămâneți, cu atât veți economisi mai mult dacă achiziționați puncte de reducere. Luați în considerare următorul exemplu:

• Pe o ipotecă de 100 000 USD, cu o rată a dobânzii de 6%, plata lunară pentru principal și dobândă este de 599 USD. 55 pe lună.
• Cu achiziționarea a trei puncte de reducere, rata dobânzii va fi de 5 25%, iar plata dvs. lunară va fi de 552 $. 20 pe lună.

Achiziționarea celor trei puncte de reducere vă va costa 3 000 de dolari, în schimbul unei economii de 47 de dolari. 35 pe lună. Va trebui să păstrați casa timp de 63 de luni pentru a rupe chiar și în momentul cumpărării. Deoarece un împrumut de 30 de ani durează 360 de luni, punctele de cumpărare reprezintă o mișcare înțeleaptă dacă intenționați să trăiți mult timp în noua dvs. locuință. Dacă, pe de altă parte, intenționați să rămâneți numai câțiva ani, vă recomandăm să cumpărați mai puține puncte sau să nu aveți deloc. Există numeroase calculatoare disponibile pe internet pentru a vă ajuta să stabiliți valoarea corespunzătoare a punctelor de reducere la cumpărare în funcție de durata de timp pe care intenționați să o dețineți.

Al doilea considerent cu achiziționarea de puncte de discount implică dacă aveți sau nu destui bani pentru a le plăti. Mulți oameni abia reușesc să-și permită costurile de plată și de închidere pentru achizițiile la domiciliu și, uneori, pur și simplu nu mai sunt destui bani pentru a cumpăra puncte. Pe o casa de 100.000 de dolari, trei puncte de discount sunt relativ accesibile, dar pe o casa de 500.000 de dolari, trei puncte vor costa 15.000 de dolari. In plus fata de plata traditionala de 20% in valoare de 100.000 de dolari pentru casa de 500.000 de dolari, încă 15 000 de dolari sunt adesea mai mult decât oamenii își pot permite. Calculatorul lunar de credit ipotecar Investopedia este o resursă bună pentru bugetul acestor costuri.

VEZI: ipoteci: Cât de mult vă puteți permite?

Punctele ipotecare merită să fie?

Unii oameni susțin că banii plătiți cu puncte de discount ar putea fi investiți pe piața bursieră și folosiți pentru a genera un randament mai mare decât suma salvată prin plata punctelor. Dar, pentru proprietarul mediu, teama de a intra într-o ipotecă pe care nu și-o pot permite este mai mare decât beneficiul potențial care ar putea fi acumulat dacă ar reuși să selecteze investiția potrivită. De multe ori, doar posibilitatea de a vă plăti ipoteca este mai importantă.

De asemenea, este important să țineți minte motivația din spatele achiziționării unei case. În timp ce majoritatea oamenilor speră să-și vadă că casele lor cresc în valoare, puțini oameni își cumpără casele strict ca investiții. Din perspectiva investiției, dacă locuința dvs. este triplă în valoare, este puțin probabil să o vindeți pentru simplul motiv că atunci veți avea nevoie de altă parte pentru a trăi.

În cazul în care casa ta câștigă în valoare, este probabil că cele mai multe din celelalte case din zona dvs. au crescut în valoare, de asemenea. În acest caz, vânzarea casei dvs. vă va oferi doar suficienți bani pentru a achiziționa o altă locuință pentru aproape același preț. De asemenea, dacă luați cei 30 de ani pentru a-ți plăti creditul ipotecar, probabil că ați plătit aproape triplu prețul inițial de vânzare al locuinței în costurile principale și de dobândă și, prin urmare, nu veți face prea multe profituri reale dacă vinde la prețul mai mare.

VEZI: 3 lucruri pentru perechi de luat în considerare înainte de a cumpăra o locuință

Linia de fund

Achiziționarea unei locuințe este o decizie financiară majoră. Planificați cu atenție. Uită-te la cifre. Înainte de a începe să faceți cumpărături, decideți cu privire la valoarea plăților lunare pe care le puteți permite și să determinați exact cum veți obține plata - fie că faceți o plată în avans, cumpărați puncte de reducere sau cumpărați o locuință mai puțin costisitoare.

Atunci este timpul să faceți cumpărături. Nu vă mulțumiți pentru primul pachet de credite ipotecare pe care vi se întâmplă să vă împiediciți. Există o mulțime de bănci de a alege și numeroase resurse, inclusiv agenții imobiliari, brokerii ipotecare și internetul care vă pot ajuta să cumpărați cea mai bună afacere pentru situația dvs.