Din toate domeniile de finanțare și de împrumut de bani, probabil că nimic nu se apropie mai mult de acasă (literal) decât rata dobânzii ipotecare. La urma urmei, capacitatea dvs. de a cumpăra o nouă reședință sau de a refinanța împrumutul pe cea curentă depinde de aceasta. Deci, cum funcționează aceste rate și ce le afectează?

Cum functioneaza

Raspunsul rapid si murdar: Se schimba constant, in functie de ceea ce face guvernul si cum reactioneaza Wall Street.

Acum, răspunsul lent și curat. Probabil știți că multe din ceea ce se întâmplă pe piețele financiare ale lumii se întâmplă în timp real. Când un nou hit apare, bursele și alte piețe de investiții reacționează în milisecunde - da, milisecunde. Cu ajutorul calculatoarelor foarte sofisticate, investitorii pot muta bani dintr-un loc în altul pentru a profita de informațiile mai repede decât puteți trage respirația. Asta înseamnă că rata dobânzii pe care creditorul ipotecar o oferă poate fi mai mare sau mai mică pe baza unui lucru care sa întâmplat acum câteva minute.

Luați, de exemplu, actuala recesiune a Bursei de Valori din New York. Anul 2016 a fost un început deprimant pentru investitorii de pe Wall Street. Dow Jones Industrial Average a scăzut cu peste 9% și a înregistrat mai multe zile de mișcare de puncte tri-cifre. Acest lucru a făcut ca investitorii să anuleze acțiuni și fonduri bazate pe acțiuni și să își mute banii pe piețe mai sigure. Una dintre acestea este piața Trezoreriei din U. S. Când se varsă bani în obligațiuni de trezorerie, note și facturi, randamentele lor scad.

Ghici ce este driverul primar al ratelor ipotecare? Nota de trezorerie de 10 ani.

Dacă sunteți pe piață pentru o ipotecă chiar acum, veți vedea rate de aproximativ 0.06% mai mici - sau șase puncte de bază dacă doriți să sunați inteligent. Acesta este motivul cheie pentru care, în săptămâna de 11 ianuarie, cererile de refinanțare au crescut cu 19% față de săptămâna precedentă. Șase puncte de bază sună ca o sumă mică. Dar acel 0.06% va afecta în mod dramatic suma de bani pe care o plătiți în interes, dacă luați ipoteca proverbială, cu rată fixă ​​de 30 de ani (presupunând că dețineți împrumutul pentru cei 30 de ani). (Pentru detalii despre cel mai popular dintre vehiculele de finanțare la domiciliu, a se vedea Argumentele pro și contra unei ipotecare de 30 de ani .)

Înarmat cu aceste cunoștințe, știți acum de ce ratele ipotecare nu crește instantaneu atunci când Rezerva Federală a majorat rata dobânzii 0. 25% anul trecut. Cardul dvs. de credit APR a sărit imediat, deoarece cardurile de credit sunt legate de rata de creditare primară. Însă, din moment ce ratele ipotecare sunt legate de Trezoreria de 10 ani, reacția pieței la momentul respectiv a determinat scăderea ratelor dobânzilor de tip T, ceea ce a dus la scăderea ratelor ipotecare cu acestea, până la 3.76%. (Vezi Ceea ce puteți aștepta la cursurile ipotecare în anul 2016 pentru detalii.)

Deși, deși unii debitori cu scoruri mari de credit și numerarul pentru a efectua plăți în avans pot obține încă ipotecare sub 4%. Dar chiar si ratele de 4% de astazi sunt destul de ieftine, comparativ cu inceputul acestui secol , cand ratele au fost de 8% sau mai mult; sau la începutul anilor '80, când ratele au fost de 18%. Acordarea unei case nu a fost niciodată atât de ușoară.

Ce anume despre împrumuturile la capitalul propriu?

Unele credite pe termen scurt legate de casa ta nu sunt legate de Trezoreria de 10 ani. Dacă sunteți pe piață pentru o linie de credit de origine proprie, sau HELOC, nu sunteți preocupat de Trezoreriile. Vreți să urmăriți rata de bază, la fel cum ați face și cu cardul dvs. de credit. Atunci când prime se modifică, la fel și rata dobânzii la HELOC. Atunci când Fed a majorat rata la sfârșitul anului trecut, HELOC sa redus. De vreme ce Fed este prognozată să continue să majoreze ratele în acest an, luați în considerare calendarul pentru a aplica un împrumut cu rata ajustabilă: Anterior ar putea fi mai bine.

HELOC nu sunt singurul tip de împrumut care nu este legat de Trezoreria de 10 ani. Alte credite ipotecare ajustabile pot urma alte valori de referință, cum ar fi rata oferită la nivel interbancar de la Londra (LIBOR). Înainte de a semna contractul pentru orice împrumut de locuință, asigurați-vă că înțelegeți modul în care se calculează dobânda, indiferent dacă se va schimba sau nu în timp și, dacă da, în ce măsură ar putea fluctua.

Linia de fund

Ce înseamnă toate acestea pentru ratele ipotecare în 2016? Nimeni nu știe ce vor face piețele în acest an, deși știm că nu se află într-un început bun, cauzând rate pentru proprietarii de locuințe (sau potențiali proprietari) să rămână pe partea inferioară. Dar nu faceți ca nivelurile ratei să fie singurul lucru care vă determină decizia de finanțare sau de refinanțare. Încercarea de timp a pieței ipotecare rata, probabil, nu va funcționa în favoarea ta. Așa cum unii creditori le place să le spună clienților: Nu riscați un dolar pentru a salva un ban.

Cu toate acestea, dacă vă aflați pe piață pentru o casă chiar acum, blocarea ratei în timp ce piețele majore de investiții sunt slabe are cu siguranță un sens. Cât timp aveți o fereastră pe care o aveți, nimeni nu știe.