a:

Atunci când evaluează costul unui împrumut sau al unei linii de credit, este important să înțelegi diferența dintre rata dobânzii anunțată și rata dobânzii anuale sau RAP. Rata anunțată sau rata nominală a dobânzii se utilizează la calcularea cheltuielilor cu dobânzile aferente creditului. De exemplu, dacă ați avea în vedere un împrumut ipotecar pentru suma de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 6%, cheltuielile dvs. anuale de dobândă s-ar ridica la 12.000 $ sau o plată lunară de 1.000 $. APR, cu toate acestea, să luați în considerare la compararea împrumuturilor. Exprimată ca procent, APR include nu numai cheltuielile cu dobânzile aferente împrumutului, ci și toate taxele și alte costuri implicate în procurarea împrumutului.

APR trebuie să fie întotdeauna mai mare sau egală cu rata nominală a dobânzii, cu excepția unei tranzacții specializate în care un creditor oferă o reducere a unei părți din cheltuielile cu dobânzile. Revenind la exemplul de mai sus, luați în considerare faptul că achiziția dvs. la domiciliu necesită, de asemenea, costuri de închidere, asigurare ipotecară și taxe de origine a împrumutului în valoare de $ 5, 000. Pentru a determina APR-ul dvs. de credit ipotecar, aceste taxe se adaugă la suma inițială a împrumutului pentru a crea o sumă nouă de împrumut de $ 205, 000. Rata dobânzii de 6% este apoi utilizată pentru a calcula o nouă plată anuală de $ 12, 300. Pentru a calcula APR, pur și simplu împărțiți plata anuală de $ 12, 300 de suma inițială a împrumutului 200.000 de dolari pentru a obține 6. 15%.

Atunci când se compară două împrumuturi, creditorul care oferă cea mai mică rată nominală este cel mai probabil să ofere cea mai bună valoare, deoarece cea mai mare parte a împrumutului este finanțată cu o rată mai mică. Scenariul cel mai confuz pentru debitori este atunci când doi creditori oferă aceleași rate nominale și plăți lunare, dar diferite APR-uri. Într-un astfel de caz, creditorul cu APR inferior necesită mai puține comisioane anticipate și oferind o afacere mai bună.

Utilizarea APR vine cu câteva avertismente. Deoarece costurile de întreținere ale creditorilor incluse în APR sunt împărțite pe întreaga durată de viață a împrumutului, uneori până la 30 de ani, refinanțarea sau vânzarea locuinței tale poate face ca ipoteca ta să fie mai scumpă decât sugera inițial APR. O altă limitare este lipsa de eficacitate a APR în calcularea costurilor reale ale unei ipoteci tarifare reglabile, deoarece este imposibil să se prevadă direcția viitoare a ratelor dobânzilor.

Legea federală privind împrumuturile impune ca fiecare contract de împrumut de consum să includă RAP împreună cu rata nominală a dobânzii. Faptul că toți creditorii trebuie să respecte aceleași reguli pentru a asigura exactitatea APR creează condiții de concurență mai echitabile pentru debitori și un mijloc mult mai eficient de determinare a costului real al unui împrumut.