Cele mai multe produse juridice și financiare sunt concepute astfel încât să răspundă unei nevoi specifice, dar unde te lasă dacă ai nevoie de mai mult de atât?

Acțiunile sunt achiziționate în mod tipic de cei care doresc să își dezvolte activele de investiții. Titlurile cu venit fix sunt achiziționate de investitorii care au ca obiectiv principal de investiții venitul curent. Anuitățile pot fi atractive pentru persoanele care doresc să genereze aprecierea capitalului amânat sau pentru consumatorii care au nevoie de un vehicul din care să poată lua distribuiri de active. În mod frecvent, propunerile și trusturile sunt elaborate pentru a ajuta la decontarea bunurilor. Și, în cele din urmă, asigurarea de viață este în general achiziționată de cei care au nevoie să-și protejeze bunurile sau pentru cei a căror moarte prematură - i. e. , un salariu primar - ar duce la dificultăți financiare pe termen lung pentru cei dragi.

Cu toate acestea, produsele atipice la produsele menționate mai sus, politicile de viață universal variabilă (VUL) pot permite proprietarilor de polițe să beneficieze nu doar de un beneficiu, ci de un beneficiu multiplu. În loc să profite pur și simplu de caracteristicile de protecție a activelor ale asigurărilor de viață, proprietarii de polițe pot câștiga din aprecierea capitalului și aspectele legate de planificarea imobiliară a politicii. Citiți mai departe pentru a afla mai multe beneficii ale politicilor VUL.

Caracteristicile All-In-One ale VUL

Asigurarea universală de viață variabilă are toate aceleași caracteristici standard ca alte polițe de asigurare de viață în numerar. Are un proprietar de polițe, o persoană asigurată, un beneficiu pentru deces, un beneficiar, o primă, o valoare în numerar, o dispoziție de împrumut și de retragere și multe altele.

Subconturile

O caracteristică care face ca politicile VUL să fie distincte de alte asigurări de viață în numerar sunt sub-conturile pe care le conțin. Subconturile sunt instrumente de investiții care permit proprietarilor de polițe să direcționeze o parte din plățile lor de prime.
Sunt foarte asemănătoare cu fondurile mutuale, deoarece sunt supravegheate de un manager de investiții care determină titlurile cu capital fix și / sau cu venit fix cu care să investească. Abilitatea de a direcționa fonduri către administratorii de investiții care selectează acțiuni oferă proprietarilor de polițe posibilitatea de a genera aprecierea capitalului amânat prin participarea pe piețele de capital. Din punct de vedere istoric, investițiile în acțiuni au reprezentat una dintre cele mai eficiente modalități prin care indivizii să acumuleze bogăție pe perioade lungi de timp.

Subconturile găsite în politicile VUL sunt o caracteristică crucială pentru oricine care are în vedere achiziționarea unui VUL deoarece existența politicii depinde parțial de performanța subconturilor. Proprietarul politicii ar putea fi nevoit să contribuie cu mai mulți bani la politică decât poate fi financiar din punct de vedere financiar în cazul în care subconturile sunt subevaluate. De asemenea, politica poate expira dacă nu se pot face contribuții suplimentare. (Pentru a afla mai multe despre primele selectate, contribuțiile și distribuțiile, consultați
Înțelegeți contractul dvs. de asigurare și Explorați fundamentele avansate ale contractului de asigurare .)

Tehnica de reducere a riscului

Din fericire, se poate utiliza o tehnică care să servească pentru a atenua o parte din riscul asociat posibilei subutilizări a subconturilor. Tehnica se numește "suprafinanțare".
Plătiți mai mult pentru a obține mai mult

Suprafinanțarea implică contribuția mai multor bani la politică decât ceea ce este cerut de contract. Asta înseamnă că ați pus bani în politica de mai sus și dincolo de prima necesară.
Această contribuție suplimentară creează un nivel suplimentar de protecție pentru proprietarii de polițe. Stratul adăugat funcționează ca o pernă în cazul în care subconturile sunt subevaluate. Întrucât se fac deja deja contribuții dincolo de prima, plățile suplimentare pentru susținerea politicii în cazul unei recesiuni la bursă sunt mai puțin necesare.

Notă

: Trebuie să se țină cont de faptul că politica nu devine un contract de dotare modificat. Consultați consilierul dvs. de asigurare, juridic sau altul de încredere pentru îndrumare. Planificarea și conservarea proprietății

În timp ce unii sunt atrași de protecția activelor sau de caracteristicile de acumulare a dobânzii aferente fondurilor VUL suprafinanțate, altele sunt atrase de oportunitățile de planificare a proprietății pe care politica le oferă. Persoanele asigurate pot folosi denumirea beneficiarilor - în loc să se bazeze pur și simplu pe voințe și / sau trusturi - pentru a orienta distribuția bunurilor imobiliare. Ca și alte polițe de asigurare în numerar, VUL plătesc un beneficiu de deces impozabil atunci când moare asiguratul. (Pentru a afla mai multe despre planificarea imobiliară, vezi
Noțiuni de bază în planul tău , Importanța planificării imobiliare și a situațiilor de urgență și .) Acest avantaj fiscal asociat distribuției veniturilor din asigurarea de viață este un instrument eficient de planificare a proprietății pentru mulți. Beneficiarii de politici folosesc adesea veniturile pentru a plăti impozitele pe bunurile imobile care se datorează averii unui decedat. În timp ce Legea privind creșterea economică și reconcilierea fiscală din 2001 a creat condiții mai avantajoase pentru cei supuși impozitului pe proprietate până în 2010, incertitudinea cu privire la dispoziția privind apusul de soare prevăzută pentru 2011 este motivul pentru cei care se confruntă cu o datorie fiscală imobiliară pentru a lua în considerare proprietatea caracteristica de conservare a asigurării VUL. (Pentru a afla mai multe despre denumirile beneficiarilor, citiți Actualizați-vă beneficiarii
, Denumirile beneficiarilor problematici - Partea 1 și Partea 2 < Asigurarea VUL suprafinanțată poate fi unul dintre cele mai versatile produse financiare de pe piață. Produsul conține potențialul de acumulare a activelor amânat din punct de vedere al impozitului pe acțiuni, protecția activelor asigurărilor de viață și caracteristicile de planificare imobiliară a testamentelor și trusturilor. Poate apelează la cei care preferă o soluție financiară multiplă, mai degrabă decât la planuri disjuncte care necesită coordonarea diferitelor părți în mișcare. În mod obișnuit, produsul funcționează bine pentru persoanele care au nevoie de asigurare, finanțează integral contribuțiile la planurile avantajate de impozitare (i.e. , 401 (k) s sau IRA), au un orizont lung de timp (20+ ani), o preferință pentru creșterea amânată a activelor, se opun consecințelor fiscale generate de conturile impozabile (capital pe termen scurt și lung câștigurile, distribuția câștigurilor de capital, impozitele pe dividende și veniturile din dobânzi etc.), se așteaptă ca impozitele pe bunuri să fie datorate atunci când mor și au o dorință de a crea o moștenire. După cum puteți vedea, VUL controlează o serie de beneficii potențiale care le fac o opțiune atractivă pentru mulți. Acesta este un produs care merită discutat cu consultantul dvs. de încredere. Pentru a citi mai multe despre acest subiect, vedeți Cumpărarea Asigurărilor de Viață: Term Versus Permanent

și
Care este diferența dintre asigurarea de viață pe termen și universală?