Atunci când indivizii își pierd încrederea în facturi și au nevoie de protecție împotriva creditorilor, aceștia o fac, de obicei, folosind formularul de faliment din Capitolul 7. Avantajul principal al depunerii în Capitolul 7 este că puteți șterge, în mod esențial, arda financiară fără a vă îngrijora de sumele "trecute". Odată ce un mandatar lichidează activele dvs. de vânzare și vă plătește creditorii, creditorii nu pot să vă cheme în mod obișnuit să vă colecteze.

Cu toate acestea, există un alt bulevard luptând împrumutătorii pot urmări: Capitolul 13 faliment. Este o formă de reorganizare a datoriilor, în care persoanele dezvoltă un plan de a rambursa cât mai mult din datoriile lor pe o perioadă de trei până la cinci ani. Instanța de faliment le cere să prezinte situații financiare detaliate pentru a-și arăta veniturile și cheltuielile; aceștia plătesc apoi o plată lunară convenită unui mandatar, care în schimb plătește creditorii.

După încheierea unui plan de rambursare de la Capitolul 13, nu mai sunteți responsabil pentru datoriile anterioare, chiar dacă nu ați plătit întreaga sumă pe care o datorați inițial. De asemenea, oprește creșterea ratei dobânzii, de exemplu, suma pe care o datorați datoriei de pe cardul dvs. de credit. Nu uitați că anumite tipuri de datorii - inclusiv împrumuturi pentru studenți, pensie alimentară și ajutor pentru copii - nu pot fi executate în niciun fel de faliment, capitolul 7 sau capitolul 13.

Argumente pro și contra

Poate că motivul cel mai convingător de a opta pentru capitolul 13 de protecție împotriva capitolului 7 este să vă salvați locuința. Dacă sunteți în spatele ipotecării, numai capitolul 13, cunoscut și sub numele de "planul salariaților", vă permite să efectuați plăți pierdute și, în cele din urmă, să deveniți actuale la împrumut.

Pierderea casei dvs. nu este inevitabilă dacă depuneți falimentul în conformitate cu capitolul 7. Dacă sunteți la curent cu ipoteca și aveți puțin sau deloc echitate în proprietate, sunteți de obicei în siguranță. Administratorul nu va putea să facă prea mulți bani din vânzarea locuinței dvs. pentru a plăti altor creditori, deci nu există niciun motiv pentru a-l pune pe piață. Cu toate acestea, în cazul în care depășiți scutirea de capital eligibilă sau gospodăria, în statul dvs., capitolul 13 poate începe să arate mai atractiv. Un avocat calificat în faliment vă va putea sfătui asupra modului în care locuința dumneavoastră va fi afectată de oricare dintre opțiuni.

În plus, vă recomandăm să luați în considerare capitolul 13 dacă:

aveți un co-semnatar pe un împrumut și doriți să aibă o anumită protecție față de creditori,

sunteți sub apă la primul dvs. credit ipotecar și doriți să utilizați falimentul capitolului 13 pentru a elimina orice subvenții junior în casa dvs.,

• pe care nu puteți să-l depuneți în capitolul 7 pentru că ați obținut o descărcare de faliment în capitolul 7 în ultimii opt ani,
• nu puteți folosi Capitolul 7 pentru că vă pot permite să vă plătiți o parte din datoria dvs. și, prin urmare, să nu reușiți să verificați mijloacele.
• Unul dintre principalele dezavantaje este că plata datoriilor anterioare pe lângă obligațiile curente poate fi o propunere stresantă. Potrivit cercetătorilor, doar aproximativ o treime din dosare completează planul de rambursare și își dau seama că datoria lor este descărcată. Cu excepția cazului în care există un motiv serios de a alege capitolul 13 pentru o altă formă de faliment, această rată de succes scăzută vă poate convinge să vă uitați la capitolul 7.
• Cine poate fi dosar

Capitolul 13 protecția este destinată persoanelor fizice și cuplurilor căsătorite , chiar dacă împrumutatul este independent. Cu toate acestea, Codul de faliment al SUA pune anumite restricții asupra persoanelor care pot depune dosare. Datoriile negarantate și garantate ale unei persoane nu pot depăși o anumită sumă (în prezent 383, 175 și respectiv 1, 149, respectiv 525 USD). Deoarece debitorul sau debitorii trebuie să urmeze un plan de rambursare, aceștia trebuie, de asemenea, să aibă o formă constantă de venit pentru a se califica.

În cazul în care dosarul îndeplinește aceste cerințe, el sau ea trebuie să primească consiliere de credit printr-o agenție aprobată înainte de depunerea pentru faliment.

Linia de fund

Alegerea între falimentul capitolului 13 și capitolul 7 este o întreprindere importantă, cu repercusiuni semnificative. Pentru a vă asigura că avocatul dvs. vă oferă cele mai bune sfaturi, asigurați-vă că ați furnizat informații exacte cu privire la finanțele dvs. și l-ați alertat la orice considerente speciale care ar putea afecta decizia dvs. Pentru mai multe informații, consultați Biblioteca Investopedia a articolelor privind falimentul personal.