Deși contractele de anuitate fixe, indexate și variabile au fost în jur de zeci de ani, mulți critici le-au apreciat că au taxe și caracteristici excesive, adesea prea complexe pentru a înțelege consumatorii. Cei care utilizează aceste produse își garantează veniturile și garanția pe care le oferă în timp ce plătesc rate mai mari decât certificate de depozit (CD) sau titluri de stat. Dar este posibil să investești într-o anuitate fără a fi înmuiată. Cheia constă în înțelegerea modului în care funcționează.

Produsul unic

Anuitățile rămân singure în lumea investițiilor ca singurul vehicul care poate crește amânarea impozitului fără a trebui să fie cumpărat în cadrul unui cont individual de pensionare (IRA) sau al unui alt plan de pensionare. Cu toate acestea, unii experți reduc această caracteristică, deoarece toate câștigurile generate în contracte de anuitate necalificate trebuie taxate ca venit obișnuit atunci când sunt retrase. De asemenea, cumpărătorii nu pot accesa fondurile contractuale înainte de împlinirea vârstei de 59 ani, fără să plătească o pedeapsă de retragere anticipată de 10% (deși se aplică anumite excepții). Din aceste motive, mulți planificatori recomandă ca anuitățile să fie achiziționate în interiorul IRA sau planurile calificate, în care tratamentul câștigurilor de capital este interzis indiferent de tipul de investiție utilizat. Desigur, un Roth IRA este cel mai bun loc pentru a le folosi, deoarece toate distribuțiile dintr-un contract Roth sunt scutite de taxe indiferent de sursa lor. Cei care achiziționează contracte necalificate pot, de asemenea, să își reducă cheltuielile prin simpla așteptare până la pensionare pentru a lua distribuții și, astfel, pentru a evita pedeapsa de retragere anticipată. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfătuiți FA: Explicarea anuităților unui client .)

Taxe și cheltuieli

Majoritatea contractelor de anuitate percep diferite tipuri de taxe și cheltuieli. Contractele variabile care plasează primele în subconturile de fonduri mutuale vor percepe anual o taxă de mortalitate și de cheltuieli, precum și comisioane de administrare sub-cont și o taxă anuală de întreținere a contractelor. Contractele indexate pot, de asemenea, să perceapă o taxă anuală care este debitată împotriva creșterii contractului înainte de a plăti investitorului.

Majoritatea anuităților au, de asemenea, un program de taxare de predare înapoi, care scade la zero după o anumită perioadă de timp, cum ar fi de la șapte la zece ani. Aceste taxe de vânzare sunt adesea folosite pentru a plăti comisioanele care sunt oferite vânzătorilor lor. Dar majoritatea contactelor permit, de asemenea, ca o anumită sumă să fie retrasă în fiecare an fără penalități, cum ar fi 10% sau 20% din valoarea contractului. De asemenea, aceste taxe se renunță, de obicei, la evenimente precum moartea sau invaliditatea anuarului sau a proprietarului contractului. Călăreții care oferă fluxuri garantate de venit provin, de obicei, la un cost suplimentar care este dedus din valoarea contractului pe o bază periodică.(Pentru mai multe detalii, vezi:

Anuități și Baby Boomers: Pro și Contra ). Modul inteligent de a cumpăra anuități

Pentru a spune pur și simplu, pe termen lung. Consumatorii care doresc să-și păstreze economiile la pensie sau să poată conta pe un flux garantat de venit pot obține adesea beneficii, cum ar fi bonusurile inițiale (uneori chiar și până la 12%) atunci când achiziționează un contract convențional de anuitate. Prima întrebare pe care un cumpărător de anuitate inteligentă o va întreba este dacă ar putea exista o nevoie reală de a retrage o sumă din contract care să depășească suma permisă de excepție în perioada de taxare de renunțare.

De exemplu, un planificator financiar ar putea arăta unui client un contract care are un program de 15 ani de rambursare. În cazul în care clientul obține mai mult de 10% din valoarea contractului într-un anumit an în următorii 15 ani, atunci se va stabili o taxă de renunțare la suma excedentară. În cazul în care clientul consideră că nu va fi o posibilitate, atunci nu există niciun motiv real să respingem această caracteristică în produs. Clienții se pot uita, de asemenea, la operatorii de transport care oferă produse fără încărcătură care nu au programe de predare a taxelor și au mai puține taxe. (

Portofolii de pensionare: Adăugarea alternativelor cruciale ) Linia de fund

Anuitățile sunt produse complexe care pot face lucruri grozave pentru investitorii care caută garanții principale sau de venit. Dar mulți dintre ei vin și cu o serie de taxe și cheltuieli pe care consumatorii trebuie să le înțeleagă pentru a le cumpăra inteligent. Investitorii care caută lichidități totale nu sunt, probabil, perspective bune pentru anuități, mai ales dacă nu au vârsta de 59 de ani. Pentru mai multe informații despre cum să evitați anuitățile excesive, consultați-vă consilierul financiar. (Pentru mai multe informații, a se vedea:

Pro și contra anuităților hibride .