Planurile 401 (k) sunt vehiculul principal de economii pentru milioane de americani. Dar mulți participanți nu înțeleg cât de mult din soldul contului lor intră în buzunarele furnizorilor de planuri și custode sub formă de cheltuieli anuale sau periodice.

Aceste taxe pot eroda semnificativ randamentele postate în aceste planuri de-a lungul timpului și această problemă a ajuns în prim planul supravegherii reglementare în ultimii ani, din cauza plângerilor crescânde ale consumatorilor și a acțiunilor legale. De fapt, în ultimul trimestru al anului 2015 au fost depuse împotriva unui furnizor de planuri de 401 (k) 11 procese enorme.

Iată o descriere a taxelor asociate cu 401 (k) s și ce puteți face pentru a le atenua. (Pentru lecturi corelate, vezi: Planurile 401 (k) și calificate: Introducere. )

Știți ce plătiți

planurile lor de pensionare sponsorizate de angajator. Aceste taxe pot eroda substanțial rata de rentabilitate pe care participanții o primesc din investițiile lor. De exemplu, o creștere de 1% a sumei taxelor percepute anual pentru o perioadă lungă de timp poate reduce soldul planului cu 28% la pensionare. Și există mai multe tipuri diferite de taxe pe care aceste planuri le pot percepe, inclusiv:

• Taxa de administrare a investițiilor. Acesta este folosit pentru a plăti managerilor de portofoliu care conduc fondurile mutuale în care sunteți investiți. Acesta este, de obicei, taxat lunar sau trimestrial.
• Taxa de administrare. Această taxă poate fi debitată ca sumă în dolari direct din soldul contului dvs. trimestrial, bianual sau anual. Această taxă se plătește custodelui planului dvs. în schimbul serviciilor, cum ar fi deținerea fondurilor și păstrarea evidențelor.
• Taxa de vânzare. Multe dintre fondurile mutuale care se regăsesc în planurile 401 (k) sunt fonduri tradiționale deschise care evaluează o taxă de vânzare fie atunci când sunt cumpărate, fie când sunt răscumpărate. Această taxă se percepe pe lângă taxele anuale ale fondului și taxele de administrare a planului.
• Mortalitatea și taxele de cheltuieli. Dacă planul dvs. 401 (k) este investit într-un contract de anuitate variabilă, atunci veți plăti această taxă pentru costul asigurării planului prin intermediul operatorului de transport. Puteți, de asemenea, să plătiți taxe suplimentare pentru piloții care beneficiază de viață și de deces, care pot oferi fluxuri garantate de venit la pensie sau un sold minim garantat al contului dumneavoastră. (Pentru lecturi corelate, consultați: Feex: Un instrument de reducere a comisioanelor de administrare a investițiilor și Fonduri mutuale: comisioane de administrare versus MER )

Noile reglementări necesită acum toți sponsorii planului de 401 (k) pentru a le oferi participanților lor informații scrise care enumeră toate taxele pe care le plătesc în planurile lor de pensii.Din păcate, nu există un format universal standard pentru acest document, astfel încât această dezvăluire poate fi dificil de citit și de înțeles în multe cazuri, iar unele dintre aceste documente pot avea o lungime de până la 20 până la 40 de pagini. Dar este foarte important să înțelegeți cât de mult din economiile dvs. de pensii sunt consumate prin aceste taxe și merită să citiți în timp pentru a găsi aceste numere, care pot fi ascunse intenționat în imprimarea fină.

Ce puteți face

Dacă planul dvs. de pensionare este investit în fonduri mutuale care evaluează costurile de vânzări sau un contract de anuitate variabilă, atunci este posibil să plătiți de la un an la trei la sută pe an taxe. Și în timp ce sfârșitul maxim al acestor taxe vă va obține probabil o plată garantată a venitului, bazată pe o rată ipotetică de creștere, ați putea fi mai bine dacă vă puneți banii în fonduri cu indice low-cost care pur și simplu cumpără indicii de piață importanți. Aceste fonduri nu au, de obicei, taxe de vânzări și au adesea taxe anuale foarte mici, deoarece nu sunt gestionate în mod activ. (Pentru lecturi corelate, vezi: Înțelegerea taxelor pentru fondurile mutuale )

Anumite date istorice arată, de asemenea, că este practic imposibil să batăm piețele cu gestionarea activă a fondurilor de-a lungul timpului o alternativă viabilă pentru fondurile dvs. de pensii. Întrebați-vă angajatorului dacă acest tip de fond este disponibil în planul dvs. și nu vă fie teamă să aflați dacă unul sau mai multe pot fi adăugate dacă nu sunt.

De asemenea, puteți achiziționa ETF-urile care investesc în indicii de piață dacă aveți un plan de brokeraj auto-direcționat disponibil în planul dvs. Trebuie doar să știți cât de mult plătiți în comisioane pentru a cumpăra și vinde fonduri sau alte investiții și nu cedați încercării de a încerca și a trăi piețele, deoarece istoria arată, de asemenea, că acest lucru este, în general, un efort inutil.

Linia de fund

Aflați cât plătiți pentru planul dvs. 401 (k) necesită o cercetare, dar ar trebui să știți exact ce obțineți pentru banii dvs. Investiția într-o anuitate variabilă cu taxe mai mari poate fi justificată în unele cazuri, atâta timp cât aveți o imagine clară a ceea ce vă costă. (Pentru lecturi corelate, a se vedea: 5 Taxele pentru fondul de investiții îți strânge investițiile )