Într-o anumită perioadă, anuitățile ar fi arătat ca un vehicul ideal de pensionare: ați pus o sumă forfetară sau periodică, principalul este "garantat" cu un beneficiu de asigurare și titlul din broșura vă revendică "veți primi" 4 000 de dolari pe lună pentru viață "- acest lucru pare să vă placă mult în anii dvs. de aur. Cu toate acestea, anuitățile au pierdut oarecum strălucirea lor. Există mai multe motive pentru aceasta, inclusiv:

AD:

1. Performanța pieței.
2. "Imprimarea fină" la întoarcere.
3. Costuri ascunse.

Orice vehicul de pensionare (care trebuie să fie echitabil cu anuitățile) a devenit mai puțin sigur din cauza fondurilor mutuale mai puțin previzibile și mai puțin retrăgătoare care susțin majoritatea acestora. Anuitățile nu fac excepție. Incertitudinea globală, provocată de criza din Europa și de evenimente precum recesiunea din 2008, este un bun indicator al acestui fapt.

VEZI: Construiți anuitatea proprie

De ce anuitățile sunt atractive?
Pentru persoanele absolut dezinteresate în gestionarea propriilor lor finanțe, anuitățile au oferit un meniu simplu. Participantul trebuie să decidă numai trei lucruri: intrări (contribuții) forfetare sau periodice, venituri amânate sau imediate și venituri fixe sau variabile. Mulți investitori au ales variabilă la anuități fixe, uneori, când fondurile mutuale retorice înseamnă, de obicei, rentabilități mari în comparație cu opțiunea fixă ​​conservatoare și aparent "sigură".

În tipărirea fină, "fix" înseamnă de obicei că randamentele vor fi reevaluate într-un an până la cinci ani din cauza variațiilor de piață. Contractele pur și simplu nu pot garanta 6% în cazul în care administratorul fondurilor face numai randamente all-in de 5%.

VEZI: Ar trebui ca dvs. 401 (k) să fie într-o anuitate?

De ce anuitățile au pierdut strălucirea lor?
Bătrânul glumă despre anuități este că faci o avere pe titlu și apoi imprimarea fină o ia înapoi. În multe cazuri, acest lucru nu a fost prea departe de adevăr. Ratele de introducere ar putea fi la fel ca și dobânda de 0% din împrumuturile pentru autoturisme și sunt într-adevăr asemănătoare cu liderii pierderilor într-un promo de supermarket. Aceste promisiuni mari se evaporă brusc după primele șase luni sau un an, când ratele sunt ajustate și comisioane.

Iată câteva dintre aceste taxe care pot fi îngropate adânc în cadrul unui contract de anuități sau nu sunt afișate deloc: > Comisia

• O anuitate este în principiu asigurare, astfel încât unii vânzători frumos primesc o reducere a venitului sau principalului dvs. pentru vânzarea politicii către dvs. Underwriting
• Aceste taxe sunt valabile pentru cei care iau un risc actuarial asupra beneficiilor. Gestionarea fondurilor
• Așa este, dacă anuitatea investește într-un fond mutual ca majoritatea, taxele de administrare sunt transferate către dvs. Sancțiuni
• Dacă sunteți sub 59.5 și trebuie să vă retrageți contribuțiile, IRS va primi 10%, iar autorul contractului va cere o "taxă de predare" între 5 și 10%. Autorii mai buni au taxe de predare în scădere la un procent mai mic și cote pentru retrageri de urgență de 5 până la 15% fără penalități. Nu puteți împrumuta contribuțiile dvs., dar unchiul Sam vă va permite să transferați fondurile către o altă companie de asigurări fără penalități. Cu toate acestea, permiteți-vă contabilului să se ocupe de acest lucru. Dacă cecul vine mai întâi la tine, atunci ai putea avea probleme.

  Cheltuieli fiscale

• Acordate, anuitățile sunt unul dintre puținele dinozauri rămase din speciile pe cale de dispariție cunoscute sub denumirea de adăposturi fiscale. Cu toate acestea, producătorii care le publică ca "taxe amânate" nu ne pot spune rapid că nu este același lucru cu un avantaj fiscal de 401 (k). Chiar dacă managerul de anuități este atent să îndeplinească toate reglementările care permit ca dolarul dvs. (după impozitare) să se întoarcă, avantajele nu pot concura cu plasarea de dolari înainte de impozitare în 401 (k). Orice investiție ca o anuitate ar trebui să înceapă numai în cazul în care se termină 401 (k), când ați depășit contribuțiile. Acest lucru este valabil de două ori dacă angajatorul dvs. coincide cu contribuțiile.

  Impozitul pe beneficiari

• Dacă părăsiți fondul dvs. reciproc copiilor dvs., IRS le permite acestora să beneficieze de o evaluare intensificată sau de prețul de piață al valorilor mobiliare la momentul transferului. Acest lucru nu funcționează cu anuitățile, astfel încât beneficiarii dvs. sunt susceptibili să plătească impozite la câștig din prețul inițial de achiziție. Există modalități de a atenua această lovitură cu planificarea proprietății.
  Vedeți: Anuitate imediată: venituri mai mari și impozite mai mici

Motive pentru a investi în anuități

După toate dezavantajele și costurile ascunse, există încă câteva opțiuni:

• Un adăpost legiuit de taxe.
• Transferuri fără taxe între companiile anuitate.
• Nu există limite de investiții.
• Linia de fund

După ce ați luat în considerare avantajele și dezavantajele, este important să rețineți că întreaga dvs. investiție într-o anuitate sau o mare parte a acesteia poate fi pierdută dacă calitatea companiei din spatele contractului nu este sigură . Taxele reduse și scriitorii de înaltă calitate sporesc siguranța contribuției dvs. și fericirea pe termen lung cu ajutorul anuității.