Când vine vorba de planificarea pensiilor, unul dintre factorii cheie pe care mulți planificatori îl concentrează este minimizarea anuală a impozitelor clienților. Acest lucru permite pensionarilor să-și păstreze mai mult din cei care au câștigat cu greu în buzunare și să se bucure de un standard mai bun de trai. Eficacitatea fiscalității poate însemna, în unele cazuri, diferența dintre economisirea adecvată a pensiilor și scurtarea acesteia.

Iată câteva sugestii pe care le puteți urmări pentru a păstra omul de taxă la bay atunci când vă depuneți întoarcerea.

Deși poate părea contraintuitiv, acum distribuțiile pot avea mai multă sens decât să le ia mai târziu, când ești obligat să iei RMD-uri de la toate IRA-urile tale tradiționale și de la planuri calificate. Dacă ați terminat cariera și sunteți acum într-o limită inferioară de impozitare, luați în considerare posibilitatea de a lucra cu un loc de muncă cu jumătate de normă pentru a obține venituri suficiente pentru a vă permite să contribuiți la un IRA Roth pentru dvs. și, dacă sunteți căsătorit, acest lucru poate să nu fie necesar dacă soțul dvs. lucrează încă). Câștigați venituri suficiente pentru a face contribuțiile maxime admise la Roth IRA în fiecare an până când începeți să vă luați distribuțiile minime necesare. Acest lucru va reduce suma de RMD-uri pe care trebuie să le luați și să declarați ca venit, și vă va ajuta, de asemenea, să construiți sau să măriți un fond de impozite fără taxe.

Luarea unui flux regulat de distribuții impozabile vă ajută, de asemenea, să anticipați și să planificați suma impozitului pe care îl veți datora. "Dacă aveți active în cele trei baze diferite de bani - fără taxe, impozabile și amânate din impozit - aveți mai mult control asupra taxelor. Investitorii se pot uita la nivelul lor de impozitare și pot distribui suficienți bani din fiecare plan pentru a se asigura că își reduc la minimum cotizațiile fiscale în fiecare an ", spune Joe Anderson, CFP®, presedinte, Pure Financial Advisors, Inc., în San Diego, California.

Dacă aveți nevoie de o sumă forfetară mai mare din economiile dvs., Roth IRA va fi o sursă mai bună pentru tine decât orice altceva, pentru că nu va genera o factură fiscală. Dacă primești 1 000 de dolari pe lună din planul anterior de 401 (k) și dacă nu ai plătit un anumit impozit, probabil că nu vei datora mult - dacă e nimic - când îți trimiți venitul. Dar dacă trebuie să luați 25.000 $ dintr-un plan tradițional sau un cont pentru a cumpăra o mașină nouă, atunci fiți pregătit să vedeți o factură fiscală substanțială atunci când depuneți dosarul.

Chiar și luarea banilor dintr-un cont impozabil poate să nu fie o idee bună dacă va trebui să vinzi anumite active pentru a-ți ridica banii. Acest lucru ar putea genera câștiguri de capital impozabile pe care trebuie să le raportați ca venituri în același mod ca și distribuțiile dvs., deși veți plăti o rată mai mică de impozitare pentru câștigurile pe termen lung.Dacă aveți un an în care venitul dvs. va fi anormal de scăzut, atunci vă recomandăm să convertiți unul sau mai multe dintre planurile tradiționale de pensionare sau conturile dvs. la un Roth IRA. Acest lucru poate genera venituri impozabile în raport cu care poți folosi credite și / sau deduceri care altfel ar putea fi pierdute. (Mai mult, vezi

cele mai bune strategii pentru gestionarea impozitelor pe distribuții

.) Gândiți-vă la nivel local Dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare, atunci poate fi înțelept să începeți să investiți în obligațiuni municipale care generează dobânzi fără taxe. Va trebui să calculați randamentul echivalent al impozitelor pentru a stabili dacă sunteți mai bine să cumpărați aspecte impozabile care plătesc o rată mai mare sau oferte fără taxe care plătesc mai puțin.

Dacă vă aflați într-una din primele două paranteze fiscale, probabil că veți fi mai bine să cumpărați munis. Unele dintre aceste obligațiuni sunt asigurate federal, astfel încât nu există practic nici un risc de neplată. (Mai mult, a se vedea

Elementele de bază ale obligațiunilor municipale

.) Securitatea socială Nu este neapărat un răspuns cel mai bun atunci când este vorba de depozit pentru securitate socială. Așteptarea până la vârsta maximă va crește în mod substanțial beneficiile dvs., dar poate și să vă măriți impozitele atunci când adăugați în RMD și alte venituri. Asigurarea timpurie a securității sociale va reduce beneficiile dvs., dar vă poate oferi, de asemenea, o sursă de venit pe care o puteți utiliza pentru a finanța un IRA Roth dacă tot mai generați venituri câștigate.

"În funcție de venitul câștigat sau de la alte conturi de pensionare, ratele de impozitare pentru prestațiile de securitate socială se pot schimba. Cei care se îndreaptă direct asupra balonului, în ceea ce privește că au impozitat 50% sau 85% din prestațiile lor de securitate socială, trebuie să fie foarte atenți în privința altor surse de venit, cum ar fi RMD-urile dintr-un IRA tradițional ", spune Mark Hebner, președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul "fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "

Gândiți-vă bineînțeles

Dacă primiți RMD-uri și doriți să dați bani carității, acum puteți să distribuiți până la 100.000 de dolari distribuțiile către organizațiile de caritate alese de dvs. și să le excludeți din venituri. "Prin transferarea unui RMD direct catre o organizatie non-profit, un pensionar poate indeplini cerintele IRS de a lua o distributie in timp ce mentine venitul impozabil din 1040 complet", spune David S. Hunter, CFP®, presedintele Horizons Wealth Management, Inc ., în Asheville, NC

Această regulă a fost reînnoită în fiecare an în ultimul moment de către Congres. În 2015, Congresul a făcut definitiv regula, astfel încât să puteți planifica înainte. De asemenea, nu trebuie să menționați deducerea pentru a vă califica pentru această excludere.

Linia de jos

Planificarea fiscală este o componentă cheie a planificării pensionării pentru consilieri și clienții acestora. Mulți contribuabili ar fi înțelepți să aibă un planificator care să le conducă un plan cuprinzător pentru a vedea cum pot să-și minimizeze cel mai bine impozitele și să-și maximizeze veniturile în timpul pensionării.Pentru mai multe informații despre planificarea fiscală și a pensiilor, vizitați site-ul Asociației Planificare Financiară sau consultați consultantul fiscal sau financiar.