Planificarea pensiilor este unul dintre putinele lucruri din viata pentru care nu primesti oa doua sansa. Este nevoie de decenii pentru a vă pregăti pentru ziua în care părăsiți forța de muncă, făcând fiecare mișcare pe care o faceți și fiecare dolar pe care îl salvați foarte important. Aproape oricine poate beneficia de un ajutor de la un consilier financiar pe măsură ce se gândește la pensie (vezi Aveți nevoie de un consultant financiar? ).

Dar pe măsură ce câștigi mai multă avere, este posibil ca un singur consilier să nu poată rezolva toate problemele pe care trebuie să le rezolvi. Dar cine ar trebui să facă parte din echipa ta? Pe cine trebuie să cereți ajutor? Consultați această listă de profesioniști pentru a vă ajuta să decideți.

Planificatorul financiar

Consultantul financiar este un pic de capcană, așa că haideți să spargem lucrurile puțin mai mult. Pentru scopuri de pensionare, mai întâi aveți nevoie de un planificator financiar. Acesta este un individ cu cunoștințe și experiență care vă ajută să vă planificați și să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. Planificatorii financiari certificați (CFP) sunt calificați în domeniul planificării fiscale, alocării activelor, al gestionării riscurilor și al planificării imobiliare. (Pentru mai multe, consultați Financial Advisor vs. Financial Planner .

Dacă sunteți la începutul carierei și nu aveți prea multe resurse, un planificator financiar ar putea fi tot ce aveți nevoie pentru acum. Dar, pe măsură ce activele dvs. cresc și imaginea dvs. financiară devine mai complicată, probabil veți aduce alte persoane în mix.

Manager de portofoliu

Planificatorul dvs. financiar este perfect pentru planificarea alocărilor de active și pentru stabilirea unor produse de investiții de bază, dar pe măsură ce activele se schimbați, este posibil să doriți o persoană care este specializată în strategia de investiții. Un manager de portofoliu înțelege strategiile de acoperire a riscurilor, cum să amestece diferitele produse de investiții pentru a se potrivi cu profilul dvs. de risc și cum să vă ajustați portofoliul în timp, pentru a se potrivi cu obiectivele de pensionare, în timp ce este eficient din punct de vedere fiscal. Acest termen este adesea folosit pentru profesioniștii care administrează fonduri mutuale mari, dar și pentru investitorii individuali.

Căutați administratori de portofolii care lucrează cu taxă mai degrabă decât comision. Deși mulți consultanți pe bază de comisioane sunt profesioniști calificați, structura lor de salarizare atrage un conflict de interese în care interesele dvs. pot fi contrare ale lor. Consilierii plătiți fie pe oră, fie pe un anumit procent de active, sunt compensați pe baza performanței. (Mai mult, vezi

O zi în viața unui manager de portofoliu ). Contabil

Probabil că nu veți avea nevoie de un contabil înainte de a vă complica finanțele, taxele devin o durere de cap mult mai mare. Cum reduci impozitele pe câștigurile de capital? Ar trebui să aveți un Roth sau un IRA tradițional? Ce știți despre taxa minimă alternativă?Vrei să lași bani pentru următoarea generație? Planificatorul dvs. financiar va cunoaște foarte multe despre aceste subiecte; cu toate acestea, odată ce valoarea dvs. netă depășește suma de 200.000 de dolari, ar putea fi momentul să obțineți ajutorul unui contabil. Și dacă dețineți o afacere, aveți cu siguranță nevoie de una. (Mai mult, vezi

Cum să găsești un contabil inteligent .) Agentul de asigurări

Se presupune că pensionarea înseamnă a economisi destui bani, nu? Acest lucru este adevărat, dar protejarea averii este la fel de importantă. Aici intră asigurarea. În timp ce îmbătrâniți, cheltuielile medicale tind să crească, deci ce fel de asigurare de sănătate aveți nevoie? Cum păstrezi să nu plătești prea mult? Cum se potrivește Medicare în amestec?

Cum rămâne cu asigurarea de viață și de îngrijire pe termen lung? Există multe tipuri de asigurări numai în aceste două categorii. Și nu uitați de anuități. Acestea sunt adesea văzute ca produse de investiții, chiar dacă acestea intră efectiv în categoria de asigurare.

Puteți obține sfatul unui agent de asigurări, dar aveți grijă. Despăgubirea lor este adesea bazată pe comisioane, deci scopul lor principal este de a vă vinde o politică. Există, de asemenea, consultanți de asigurări cu taxă care vă vor ajuta să vă evaluați nevoile de asigurare și să găsiți politica potrivită. Acești consilieri nu sunt plătiți de comisioane, astfel încât interesele lor sunt aliniate cu ale dvs. Consultanții de asigurare cu taxă sunt scumpi - adesea 300 de dolari pe oră - sau mai mult - dar vă pot economisi mult mai mult decât atât, găsindu-vă cele mai potrivite politici pentru nevoile dvs. (Pentru mai multe detalii, vezi

Ce face agentul tău de asigurări de viață - pe tine ) Avocatul pentru planificarea imobiliară

Avocații intră adesea în imagine atunci când intri în planificarea proprietății. În timp ce planificatorii financiari au cunoștințe de bază despre subiect, planificarea imobiliară este foarte complicată și majoritatea oamenilor vor avea nevoie de ajutorul unui avocat pentru a-și face bine lucrul. Avocații pot intenționa să pună la dispoziție bunurile clientului, să păstreze averea din probate, să planifice impozitele pe bunuri și să ofere protecție creditorilor, pentru a numi câteva sarcini. (Mai mult, vezi

Aveți nevoie de un avocat de planificare imobiliară? ) Echipa dvs. trebuie să lucreze împreună

Să folosim o analogie sportivă. Gândește-te la tine în calitate de manager. Este treaba voastră de a pune împreună o echipă câștigătoare și nu este vorba doar de talentul lor brut. Trebuie să iei în considerare personalitățile. Acești indivizi funcționează bine cu ceilalți? Vor lua direcția chiar și atunci când implică un compromis? Este bine să nu fiți persoana principală responsabilă?

Când îți asamblezi echipa, încearcă să găsești oameni care se gândesc la planurile tale pentru tine, pot lucra cu alți profesioniști și pot fi chiar în jurul vârstei tale. Nu doriți ca echipa dvs. să se retragă înainte de a vă face. Persoana cheie este probabil planificatorul tău, al cărui rol este mai degrabă ca antrenorul care decide când să aducă pe ceilalți jucători.

Întrebați-vă despre recomandări

Planificatorul dvs. financiar ar trebui să fie tipul de persoană care recunoaște când este în capul său - și este suficient de profesionist pentru a aduce alți membri ai echipei atunci când este timpul. Dar tot trebuie să le vetuiți.Dacă planificatorul dvs. financiar vă recomandă pe cineva, întrebați dacă primește o taxă de sesizare. În orice caz, dacă primiți o recomandare, evaluați cel puțin alte trei persoane în domeniu, la fel cum ar trebui să faceți atunci când alegeți planificatorul inițial în primul rând.

Linia de fund

Pe măsură ce acumulați avere și vă aflați cumpărați proprietăți, investiți active și gândiți-vă la lăsarea moștenirii, un singur planificator financiar nu va fi de ajuns. Aduceți alți membri ai echipelor în funcție de necesități și construiți o echipă care nu lucrează la comisie ori de câte ori este posibil. Dacă ajungeți cu multă bogăție, banca privată este o altă opțiune de investigare pe măsură ce vă uitați la opțiunile de planificare a pensiilor (vezi

Care sunt primele 10 bănci private? ). Asigurați-vă că analizați taxele implicate - și cantitatea de timp pe care o veți lua diverse opțiuni - și decideți ce alegeri au cel mai mult sens pentru nevoile dvs.