Bucuriile de activitate independentă sunt multe. Ați stabilit punctul de interes al afacerii dvs., codul de îmbrăcăminte depinde de dvs., singura conducere superioară care vă respinge gâtul este propria dvs. conștiință și, mai ales, sunteți independent și responsabil pentru evoluția bunăstării financiare .

Cu bucuriile, totuși, apare stresul. O mare parte dintre acestea sunt imprevizibilitatea financiară și necesitatea de a planifica pensionarea în întregime pe cont propriu. Sunteți responsabil de crearea unei calități satisfăcătoare a vieții după pensionare. Și când vine vorba de a construi acea viață, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine.

Angajații americani își pun în pericol pensionarea

Potrivit unui sondaj realizat de TD Ameritrade, în prezent există peste 10 milioane de americani independenți, o creștere de 14% din 2001. al antreprenorialismului trebuie să fie aplaudat, mai puțin laudabil este faptul că un procentaj substanțial de 40% dintre lucrătorii independenți, cu excepția pensionării doar sporadic; dimpotrivă, doar 12% dintre lucrătorii angajați în mod tradițional sunt sportivi sporadici. Mai mult decât atât, 28% dintre persoanele care desfășoară activități independente, comparativ cu 10% dintre lucrătorii angajați în mod tradițional, spun că nu economisesc deloc pentru pensionare.

Motivele date pentru a nu economisi până la pensionare nu vor fi o surpriză pentru oricine este independent. Cele mai frecvente includ:

• Lipsa de venituri constante
• Plata datoriilor majore
• Cheltuieli de sănătate
• Cheltuieli de învățământ
• Costuri de afaceri

Totuși, atunci când viitorul dvs. este propriu investiția în tine, chiar dacă înseamnă să trăiești mai frugal în timp ce încă mai lucrezi. (Vedeți tutorialul nostru: Elementele de bază ale bugetului .)

"Persoanele care desfășoară activități independente, la fel ca oricine altcineva, trebuie să salveze pentru pensionare. Nu-și economisesc suficient veniturile, sunt susceptibile la aceleași probleme cu care se confruntă angajații în ceea ce privește lipsa pregătirii pentru pensionare. Se aplică aceleași reguli ", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autor al" fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi ". "

Pentru a începe, va trebui să înțelegeți diferitele planuri de pensionare potrivite cel mai bine lucrătorilor independenți.

Opțiuni de economii pentru pensionari pentru lucrătorii care desfășoară activități independente

Există trei opțiuni de economii pentru pensionari favorizate de lucrătorii independenți. Acestea sunt: ​​

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Cu toate cele trei, contribuțiile dvs. sunt deductibile din impozit și nu veți plăti taxele pe măsură ce cresc în decursul anilor va retrageți la pensionare).

Solo 401 (k): De asemenea, este numit un 401 (k) independent, un participant 401 (k) sau un individ 401 (k) pentru unicul proprietar care nu are nici un angajat, altul decât soțul care lucrează pentru afacere.Cu un solo 401 (k), puteți contribui atât la angajat, cât și la angajator, oferindu-vă o limită mai mare decât multe alte planuri de economisire.

"În general, 401 (k) s sunt planuri complexe, cu cerințe semnificative de contabilitate, administrare și depozit", spune James B. Twining, CFP®, fondator și manager de avere al Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. Cu toate acestea, un solo 401 (k) este destul de simplu. Până când activele depășesc 250.000 dolari, nu este necesară nicio depunere. Cu toate acestea, un solo 401 (k) are toate avantajele fiscale majore ale unui plan cu mai mulți participanți 401 (k): limitele contribuției înainte de impozitare și tratamentul fiscal sunt identice. "

În calitate de angajat, puteți sosii până la 18 000 $ sau 24 000 $ dacă aveți peste 50 de ani. În calitate de angajator, puteți adăuga încă 25% din venitul dvs. net, până la un maxim de 54 000 $ din 2017 - 60, 000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru a evita sancțiunile, va trebui să vă lăsați economiile în cont până când sunteți de 59½, deși există excepții, inclusiv:

• Achiziționarea primei case
• Disabilitate
• Cheltuieli pentru educație

SEP IRA: Pentru o pensie simplificată a angajaților, un SEP IRA este ușor de stabilit și de operat. Puteți deschide unul la aproape orice bancă sau firmă de brokeraj. Adecvată atât pentru întreprinzătorii individuali, cât și pentru întreprinderile cu angajați, puteți contribui cu până la 25% din venitul fiecărui angajat, până la un maxim de 54.000 $ pentru anul 2017. "Puteți contribui mai mult la un IRA SEP decât un solo 401 (k) de împărțire a profitului, dar trebuie să câștigi suficienți bani, deoarece este bazat pe procentul profiturilor ", spune Joseph Anderson, CFP®, președintele Pure Financial Advisors, Inc., cu sediul în San Diego, California

Într-un SEP IRA , angajatorul contribuie la fond, nu la angajați. Deci, deși nu trebuie să contribuiți la plan în fiecare an, atunci când veți contribui , , va trebui să contribuiți pentru toți angajații dvs. eligibili. Acest lucru face ca planul cel mai de dorit pentru întreprinderile de o persoană. Amintiți-vă că veți fi lovit cu o amendă de 10%, împreună cu taxele, dacă retrageți bani din SEP IRA înainte de a avea vârsta de 59½ ani.

SIMPLE IRA: Planul de potrivire a salariilor pentru salariați (SIMPLE) IRA-urile sunt similare cu SEP-urile IRA, dar cu SIMPLE angajații pot contribui împreună cu angajatorii. În calitate de angajator, cu toate acestea, vi se cere să contribuiți anual la un dolar pentru un dolar, până la 3% din venitul fiecărui angajat eligibil la planul în care angajatul contribuie la fond; și 2% din venitul angajatului eligibil în cazul în care acesta nu contribuie la acel an.

În timp ce o SIMPLE IRA este ușor de stabilit și de utilizat, limita de 12 $ 500 (15 $, 500 dacă aveți peste 50 de ani), plus cerința de a corespunde contribuțiilor angajatului, face ca IRA SIMPLĂ să fie cea mai bună pentru cei fără angajați și un venit anual de mai puțin de $ 45, 000. Există o penalizare de 10% pentru retrageri, dacă aveți vârsta sub 59 de ani.

Este important să rețineți că vi se permite să participați la mai multe opțiuni de economii la pensie pentru persoanele care desfășoară activități independente, deși limita contribuției înseamnă că nu puteți tripla limita contribuției dvs. prin participarea la toate cele trei.Limita cuantumului compensației anuale pe care o puteți lua în considerare pentru a determina cât de mult puteți contribui la planurile de pensionare este de 270.000 dolari în 2017 (265.000 dolari în 2016). Regulile IRS pentru acest lucru sunt complicate; verificați-vă cu un contabil fiscal înainte de a vă face contribuții, deoarece există penalități pentru o contribuție mai mare decât cea permisă.

Linia de fund

În timp ce țineți propria afacere oferă multe beneficii, inclusiv libertatea de a lua propriile decizii, de a vă urma propriul curs și de a vă stabili prioritățile financiare personale, înseamnă că sunteți pe cont propriu atunci când vine la economisire pentru pensionare. Deși mulți americani care desfășoară activități independente raportează că economisesc puțin sau nu bani pentru pensionare, puteți evita această greșeală financiară costisitoare. Dacă începeți economisirea cât mai curând posibil, înțelegeți planurile comune de economii disponibile pentru lucrătorii care desfășoară o activitate independentă și alegeți cea mai potrivită pentru nevoile dvs., veți fi în drum spre o pensie fericită și bine finanțată. (Pentru mai mult, verificați Întârzierea în costurile de economii pentru pensionari mai mult pe termen lung .