Asigurarea universală de viață indexată devine o mulțime de interes printre cei care caută o mică acțiune de investiții cu protecția lor de asigurare de viață în aceste zile. IUL, cunoscută și sub denumirea de asigurări de viață universale indexate prin acțiuni, este un vehicul hibrid.

Ca orice produs de asigurări de viață, garantează o plată la moarte. Și, ca și alte tipuri de asigurări de viață universale, IUL deține o valoare în numerar care crește în timp, pe măsură ce sunt plătite prime.

Diferența dintre IUL este că titularul poliței de asigurare poate lega până la 100% din valoarea numerarului în politică pe un indice de piață de valori, cum ar fi S & P 500 sau Nasdaq 100. Restul, dacă este cazul, merge la un cont fix. În cazul în care contul indexat indică câștiguri (calculate, de obicei, pe parcursul unei luni), un procent din venitul din dobânzi, numit "rata de participare", se adaugă la valoarea numerarului politicii. Dacă indicele scade sau rămâne stabil, contul asiguratului nu are nimic sau nimic.

Deși reflectă performanța valorilor mobiliare, IUL nu este o garanție de investiții în sine. "Valoarea numerarului nu este [real] investită pe piață sau pe un indice. să stabilească rata de creditare a dobânzii în contul de numerar ", explică Jordan Niefeld, CPA, CFP, de la Raymond James & Associates în Aventura, Florida

The Growth

Cel mai semnificativ avantaj al asigurării IUL este potențialul pentru câștiguri sănătoase în valoarea numerică - câștiguri care pot fi semnificativ mai mari decât cele posibile în multe alte tipuri de produse financiare, inclusiv în polițele de asigurare universale de viață sau în întreaga viață. > Deținătorii de polițe beneficiază, de asemenea, de un credit, de obicei 0% sau 1%, astfel încât valoarea actuală a numerarului este protejată împotriva pierderilor pe o piață slab performantă. "Dacă indicele generează un randament negativ, clientul nu participă negativ rata de creditare ", spune Niefeld. Cu alte cuvinte, nu va pierde valoarea inițială a numerarului.

Avantaje fiscale

Valoarea în numerar acumulează impozitul amânat, iar beneficiul morții este gratuit pentru beneficiari. Împrumuturile contra poliței sunt, de asemenea, scutite de taxe în multe cazuri. Primele sunt plătite cu dolari după impozitare, astfel încât retragerile parțiale și totale (până la suma primelor plătite) sunt scutite și de taxe.

Alte beneficii

Niefeld indică o varietate de călăreți care sunt disponibili pentru a face politica mai atractivă (și mai valoroasă), inclusiv primele garantate, beneficiile garantate pentru deces și dispozițiile privind îngrijirea pe termen lung și bolile critice.

Downsides

Câștiguri limitate

Creșteri ale valorii în numerar sunt limitate de către asigurător. Asigurătorul câștigă bani prin păstrarea unei părți din câștiguri, inclusiv a celor deasupra limitei."Rata maximă a dobânzii de creditare este de 10% până la 12%, în funcție de produs", explică Niefeld. "Dacă indicele generează un randament mai mare decât plafonul, rata maximă de creditare se bazează pe limita maximă. "

Plafonul ratei de creditare se poate dovedi dezamăgitor pe o piață de tauri necontrolată, avertizează Niefeld. În acest caz, banii investitorului sunt legați într-un cont care poate avea o performanță mai mică decât alte investiții. (Vezi

Comparând IUL Asigurări cu IRA și 401 (k) s

) De asemenea, asiguratul nu poate realiza deloc câștiguri. "O serie de randamente negative asupra indicelui pot genera o rată de creditare a dobânzii de 0%" pentru politică, avertizează el.

Promisiunile, promisiunile

Rata potențială de rentabilitate este în mod inevitabil prezentată în cea mai favorabilă lumină de companiile care vând politicile. Bineînțeles, veniturile mari nu sunt garantate de niciun reprezentant de vânzări care dorește să își păstreze licența de a vinde, dar mulți dintre consilierii care se îndepărtează de produsele IUL arată în mod pragmatic faptul că randamentele pot fi cu mult mai mici decât asigurații care sunt încurajați să anticipeze. Lipsa de înțelegere a calculelor complexe poate contribui, de asemenea, la așteptări nerealiste - deținătorii de polițe de asigurare ar putea să nu înțeleagă pe deplin costurile pe care le consumă în mod inevitabil în profituri. Factor de risc Ca și în cazul oricărui produs legat de acțiuni, IUL nu este 100% sigur. Asigurarea IUL prezintă un risc mai mare decât asigurările de viață universale standard, dar mai puțin decât polițele variabile de asigurare de viață (care investesc efectiv în acțiuni și obligațiuni). "Riscul suplimentar al clientului se datorează fluctuațiilor creditării dobânzilor", spune Niefeld.

De asemenea, primele ar putea crește. Deși acestea sunt concepute să rămână stabile, "dacă indicele de măsurare este în mod constant sub rata anticipată, primele pot crește în anii următori. "Pentru mai multe despre capcane potențiale, vezi

Politicile de viață universal indexate: Urmăriți aceste riscuri

.

Impozite

În caz de deces cu împrumuturi restante împotriva poliței, fondurile de împrumut rămase pot fi supuse impozitului regulat al impozitului pe profit. În cazul anulării politicilor, câștigurile devin impozabile ca venit. Pierderile nu sunt deductibile. Taxe și costuri Taxele sunt în mod obișnuit încărcate în față și integrate în calcule complexe ale ratei de creditare, ceea ce poate confunda unii investitori. Taxele pot fi foarte mari. Costurile variază de la un asigurător la altul și, de asemenea, depind de vârsta și sănătatea asiguratului.

Câteva taxe pe care trebuie să le urmăriți includ:

Taxa de cheltuieli premium

- de obicei dedusă din prima înainte de a fi aplicată la valoarea în numerar

Cheltuieli administrative

din politica

• Costurile de asigurare - deduceri suplimentare luate din poliță pentru a acoperi beneficiile morții, beneficiile suplimentare și sportivii
• Taxe și comisioane - unele politici percep taxe anuale sau anuale pentru înființarea sau administrarea contul
• Taxa de renunțare - suma care a fost retrasă dacă politica este anulată sau dacă se efectuează împrumuturi sau retrageri. În unele cazuri, luarea unei retrageri parțiale va reduce, de asemenea, în mod definitiv, beneficiul morții.
• Anularea sau renunțarea la o politică poate duce la mai multe costuri. În acest caz, "valoarea de cedare în numerar poate fi mai mică decât primele cumulate plătite", spune Niefeld. Linia de fund
• Pentru suporteri, politica IUL este cea mai bună din ambele lumi. Împreună cu un beneficiu de deces, asigurații primesc un contract fix fără investiții directe pe piață. Ei recoltează toate (sau mult) beneficiile burlanelor de pe piața de capital și sunt protejate de durerea de bust. Detractorii avertizează că IUL pot fi scumpe, cu o multitudine de taxe și costuri ascunse. Mai mult, ele sunt produse financiare complexe, avansate, care necesită o înțelegere profundă din partea asiguratului.

Cu toate acestea, o politică IUL ar putea fi o opțiune bună de investiții pentru cei neexperimentați, deoarece nu există opțiuni de investiții efective. Din cauza podelelor și a capacelor, IUL "este mult mai aproape de un produs cu venit fix decât un produs de capital," spune Niefeld. Clientul ideal este "o persoană care dorește / are nevoie de asigurare de viață, nu are toleranța la risc pentru un produs variabil, dar ar lua un anumit risc pentru a primi o rată de credit mai mare decât o rată fixă ​​de rentabilitate. „