Două săptămâni - asta este ceea ce obțineți pentru banii dvs. atunci când sunteți de acord să vă înscrieți pentru un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor (RAL). Ce pregătește taxa dvs.? După ce se plătesc taxele, acest împrumut de două săptămâni, atât de generos oferit, deseori funcționează mai bine decât o rată procentuală anuală de 100% în favoarea creditorului. Și credeți că rata dobânzii de pe cardul dvs. de credit a fost rea!

Când distrugi cifrele, e de mirare că oricine este de acord să primească un împrumut de anticipare a rambursării, în 2008, mai mult de 8 milioane de contribuabili au luat astfel de împrumuturi, potrivit Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor (NCLC). În acest articol vom examina cu greu aceste împrumuturi, astfel încât să aveți informațiile de care aveți nevoie pentru a decide dacă merită prețul pe care îl plătiți. (Pentru informații despre căile constructive de cheltuieli, citiți Nu vă pierdeți rambursarea impozitului .)

AD:

Împrumuturile anticipate de rambursare, cunoscute și ca RAL sau rambursări instant, sunt credite pe termen scurt oferite pe baza restituirii impozitelor. Cu un RAL, un formator de impozite vă va oferi o plată ceva mai mică decât rambursarea dvs. reală, dar o puneți imediat la dispoziție, astfel încât să nu trebuiască să așteptați ca IRS să vă reducă un cec sau să depună banii în contul dvs. Pregătitorul va lua ulterior integralitatea restituirii taxelor. Dacă aveți impozitele pregătite de oricare dintre marile servicii de pregătire a impozitelor, cum ar fi H & R Block (NYSE: HRB) sau Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - sau chiar multe dintre serviciile de pregătire fiscală mai mici - probabil vă va fi oferit un RAL. Pentru a obține împrumutul, vi se va cere să plătiți o taxă de origine a împrumutului în plus față de taxa electronică de depozit. Dacă alegeți să acceptați un astfel de împrumut, veți primi imediat un cec pentru suma totală a rambursării, minus taxa de origine a împrumutului și alte taxe asociate cu pregătirea atât a declarației dvs. fiscale, cât și a RAL. Din punctul de vedere al contribuabilului, asta e totul pentru a obține un împrumut de anticipare a rambursării impozitului. Nu trebuie să-ți plătești împrumutul sau să ai grijă de orice documentație viitoare. În schimb, semnați un formular care permite formatorului fiscal să vă primească cecul de restituire. Apoi, preparatorul dvs. de impozite încasează cecul și îl păstrează pentru a acoperi împrumutul.

-

Costurile

Taxele pe care cei mai mulți colegi de taxare le plătesc pentru împrumuturile de rambursare a impozitelor se limitează la dare de pradă, la fel ca și împrumuturile pentru ziua de odihnă și titlurile. În timp ce taxele pot părea mici în comparație cu mărimea rambursării, un RAL poate fi incredibil de scump odată ce luați în considerare perioada de valabilitate a împrumutului. La urma urmei, prin depunerea electronică modernă, puteți să vă restituiți direct contul bancar în mai puțin de două săptămâni. În 2006, NCLC și Federația Consumatorilor din America au realizat un studiu comun privind împrumuturile pentru rambursarea impozitelor. Ei au descoperit că un consumator va plăti aproximativ 100 de dolari pentru o rambursare de aproximativ 2, 150 dolari.De fapt, nerăbdarea ta te costă aproape 5% din randamentul tău. (Pentru a afla mai multe despre un alt împrumut pe termen scurt, cu costuri ridicate, citiți

Împrumuturile de plată nu plătesc .) Deoarece împrumutul este atât de scurt, costul împrumutului depășește adesea utilitate. Potrivit unui raport al CreditResearchCenter al Universității GeorgetownUniversitatea, actualul APR al multor împrumuturi de rambursare a impozitelor este mai mare de 100%. ( )

Ca o alternativă mai puțin costisitoare, puteți să vă ajustați formularul W-4 împreună cu angajatorul dvs. pentru a reduce reținerea din salariul dvs. ; veți avea o restituire mai mică a impozitelor, dar veți avea mai mulți bani la fiecare salariu. În plus, această opțiune nu are asociate nicio taxă. { Punctul de vedere al Premierului Furnizorii RAL susțin că costul împrumutului este justificat de gradul de risc al împrumutului, pe baza faptului că există o șansă ca IRS să nu elibereze o restituire pentru o declarație fiscală dată sau va emite o restituire redusă. Pentru majoritatea RAL-urilor, nu există nicio procedură pentru un formator de impozite care să solicite returnarea unui împrumut. Aceste împrumuturi sunt posibile prin depunerea electronică: atunci când un formator de impozit vă transmite declarația de impozit pe venit în mod electronic, el sau ea primește confirmarea în termen de 24 de ore că declarația dvs. fiscală este fără erori. RAL-urile sunt o afacere bună pentru formatorii fiscali, deoarece există o șansă foarte bună ca împrumutul să fie rambursat integral. În timp ce formatorii fiscali susțin că perioada de așteptare de 24 de ore reprezintă un risc din partea lor, practic nu există nici o șansă ca un preparator de impozite să piardă bani dacă a pregătit corect declarația dvs. fiscală. Având în vedere acest lucru, aceste împrumuturi nu sunt cea mai bună soluție pentru contribuabilii, în special cei care își pot permite să aștepte cele două săptămâni care, de regulă, sunt obligate să primească o restituire federală a impozitelor dintr-o declarație depusă electronic. (Pentru a evita necesitatea unui RAL, aflați cum să creați propriul fond de urgență în

Construiți-vă un fond de urgență și Sunteți prea aproape de margine?

)

IRS a încercat în mai multe rânduri să schimbe sistemul de împrumuturi pentru anticiparea rambursării, pentru a reduce abuzul. Aceste eforturi au eșuat. NCLC a susținut, de asemenea, că mulți formatori fiscali nu își educă clienții despre RAL: mulți contribuabili nu au nicio idee despre momentul în care se așteaptă să primească rambursarea lor și cei mai mulți nu înțeleg taxele aferente împrumuturilor lor. Chiar și fabricanții de taxe bine cunoscuți au fost acuzați de practicile de împrumuturi ruinabile: în 2002, H & R Block a soluționat un proces introdus de Departamentul pentru Consumatori din New York pentru procedurile de creditare RAL și, în 2006, compania a fost judecată de stat din California. Există și alte preocupări etice continue cu RAL-uri. Componentele fiscale pot umfla declarațiile fiscale așteptate pentru a-și îmbunătăți profiturile: în timp ce această procedură este neetică, hazardul poate fi uneori util. Acești formatori de impozite pariază, în esență, că IRS nu va surprinde modificările aduse declarațiilor fiscale ale clienților lor și va percepe taxe mai mari pentru a obține un profit. Viitorul rambursărilor instantanee IRS speră să dezvăluie un nou sistem de înregistrare a taxelor până în 2012, numit CADE (Data Account Account Engine). Acest sistem va putea procesa declarațiile de impozit pe venit și rambursările în termen de 24 de ore, iar contribuabilii vor primi rambursările în termen de trei zile. Se așteaptă ca sistemul CADE să elimine în întregime RAL-urile. Între timp, creditele de anticipare a rambursării impozitelor sunt disponibile pe scară largă. Suporterii RAL-urilor le descriu ca o modalitate utilă de tratare a cheltuielilor medicale neprevăzute, a facturilor de credit restante și a altor cheltuieli. Cu toate acestea, caracterul pe termen scurt al acestor împrumuturi le face problematic în cel mai bun caz.