Banca cu amănuntul se referă la divizarea unei bănci care se ocupă direct de clienții cu amănuntul. De asemenea, cunoscut sub numele de banca de consum sau personal banking, banca de retail este chipul vizibil al bancarului pentru publicul larg, cu sucursale bancare localizate în abundență în majoritatea orașelor mari. Băncile care se concentrează exclusiv asupra clientelei cu amănuntul sunt relativ puține, iar majoritatea serviciilor bancare cu amănuntul sunt efectuate de diviziuni separate ale băncilor mari și mici. Depunerile clienților obținute de banca de retail reprezintă o sursă extrem de importantă de finanțare pentru majoritatea băncilor.

Banca corporativă, cunoscută și sub denumirea de business banking, se referă la aspectul bancar care se ocupă de clienții corporativi. Termenul a fost folosit inițial în S.U., pentru al distinge de banca de investiții, după ce Actul Glass-Steagall din 1933 a separat cele două activități. În timp ce legea a fost abrogată în anii 1990, serviciile bancare corporative și servicii bancare de investiții au fost oferite de mai mulți ani sub aceeași umbrelă de majoritatea băncilor din S.U.A. și din alte părți. Corporate Banking este un centru cheie de profit pentru majoritatea băncilor; cu toate acestea, în calitate de cel mai mare inițiator al împrumuturilor pentru clienți, acesta este, de asemenea, sursa reducerii periodice a creditelor care s-au înrăutățit.

->

Produse și servicii - Retail banking

Banca cu amănuntul cuprinde o gamă largă de produse și servicii, printre care:

• Conturi de verificare și de economii - clienții plătesc în general o taxă lunară pentru verificarea conturilor; conturile de economii oferă rate ale dobânzii ușor mai ridicate decât verificarea conturilor, dar, în general, nu pot avea cecuri scrise pe ele.
• Certificatele de depozit și certificatele de investiții garantate (în Canada) - acestea sunt cele mai populare produse de investiții cu investitori conservatori și o sursă importantă de finanțare a băncilor, deoarece fondurile din aceste produse le sunt disponibile pentru perioade determinate.
• Creditele ipotecare pe proprietăți rezidențiale și investiționale - din cauza dimensiunii lor, creditele ipotecare reprezintă atât o parte substanțială a profiturilor bancare de retail, cât și cea mai mare parte a expunerii băncii la baza de clienți de retail.
• Finanțarea automobilelor - băncile oferă împrumuturi pentru vehicule noi și uzate, precum și refinanțarea creditelor auto existente.
• Cardurile de credit - ratele ridicate ale dobânzilor practicate pe majoritatea cardurilor de credit fac ca aceasta să fie o sursă lucrativă de venituri din dobânzi și comisioane pentru bănci.
• Liniile de credit și produsele de credit personal - Liniile de credit de origine proprie (HELOC) s-au diminuat semnificativ în importanța lor ca centru de profit pentru bănci după prăbușirea locuințelor în S.U.A. și înăsprirea ulterioară a standardelor de creditare ipotecară.
• Serviciile valutare și de remitențe - creșterea operațiunilor bancare transfrontaliere de către clienții cu amănuntul și majorarea spread-urilor pe valutele pe care le plătesc fac ca aceste servicii să fie o ofertă profitabilă pentru sectorul bancar cu amănuntul.

-

Clienților de retail pot fi oferite și următoarele servicii, în general printr-o altă divizie sau afiliat al băncii:

• Brokeraj de acțiuni (cu discount și full service)
• Asigurări
• management
• Private banking

Nivelul serviciilor personalizate de servicii bancare oferite unui client depinde de nivelul veniturilor sale și de amploarea relațiilor individuale cu banca. În timp ce un client cu mijloace modeste ar fi în general oferit de un reprezentant al serviciului de relații cu clienții sau de clienți, o persoană cu valoare netă înaltă, care are o relație extinsă cu banca, ar avea în mod obișnuit cerințele bancare gestionate de un administrator de cont sau de un bancher privat.

Desi ramurile de caramida si mortar sunt inca necesare pentru a transmite sentimentul de soliditate si stabilitate cruciala pentru banci, realitatea este ca banca de retail este probabil o zona bancara care a fost cea mai afectata de tehnologie, datorita proliferarea bancomatelor și popularitatea serviciilor bancare online și telefonice.

Produse și servicii - Corporate Banking

Segmentul bancar corporativ al băncilor servește, de obicei, o gamă variată de clienți, de la întreprinderi locale mici până la mijlocii, cu câteva milioane de venituri către conglomerate mari cu miliarde de vânzări și birouri de-a lungul tarii. Băncile comerciale oferă următoarele produse și servicii corporațiilor și altor instituții financiare:

• Împrumuturi și alte produse de credit - aceasta este, de obicei, cea mai mare zonă de afaceri în cadrul serviciilor bancare corporative și, după cum sa menționat anterior, una dintre cele mai mari surse de profit și de risc pentru o bancă.
• Servicii de trezorerie și de gestiune a numerarului - utilizate de societăți pentru gestionarea cerințelor de capital de lucru și de conversie a monedei.
• Credite pentru echipamente - băncile comerciale structurează împrumuturi personalizate și contracte de leasing pentru o gamă de echipamente utilizate de companii în diverse sectoare, cum ar fi producția, transportul și tehnologia informației.
• Imobiliar comercial - serviciile oferite de bănci în acest domeniu includ analiza reală a activelor, evaluarea portofoliului, structurarea datoriilor și a capitalului propriu.
• Finanțe comerciale - implică acreditive, colectarea facturilor și factoring.
• Serviciile angajatorilor - servicii cum ar fi planurile de salarizare și de pensionare în grup sunt, de obicei, oferite de filialele specializate ale unei bănci.

Prin armele bancare de investiții, băncile comerciale oferă, de asemenea, servicii conexe clienților lor corporativi, cum ar fi gestionarea activelor și subscriptorii de valori mobiliare.

Importanța economiei

Băncile comerciale și de retail sunt de o importanță critică pentru economiile naționale și globale. Retail banking aduce clienților depozite care permit în mare măsură băncilor să facă împrumuturi clienților lor de retail și de afaceri. Băncile comerciale, din partea lor, fac împrumuturile care permit întreprinderilor să crească și să angajeze oameni, contribuind la extinderea economiei.

Pentru a dovedi importanța băncilor pentru economie, nu trebuie să ne uităm mai departe decât criza globală a creditelor din 2007-08.Criza își are rădăcinile în bulele de locuințe din S.U.A. și expunerea excesivă a băncilor și a instituțiilor financiare din întreaga lume la instrumente financiare derivate și valori mobiliare bazate pe prețurile locuințelor din S.U.A. Ca bănci și instituții de investiții americane iconice, fie au declarat falimentul (Lehman Brothers), fie au fost la limită (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae și Freddie Mac), băncile au devenit din ce în ce mai reticente să împrumute bani fie partenerilor lor, fie companiilor. Aceasta a dus la înghețarea aproape totală a mecanismului global bancar și de creditare, provocând cea mai severă recesiune la nivel mondial de la Depresiunea din anii 1930. Această experiență apropiată de moarte pentru economia mondială a dus la reînnoirea concentrării de reglementare asupra celor mai mari bănci care sunt considerate "prea mari pentru a eșua" din cauza importanței lor pentru sistemul financiar mondial.

Cele mai mari bănci comerciale și comerciale

Valoarea depozitelor interne deținute de o bancă este o măsură utilizată pe scară largă pentru a măsura mărimea operațiunii sale bancare cu amănuntul. Potrivit FDIC, unele dintre cele mai mari bănci din S.U.A. prin această măsură au fost:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Unele dintre cele mai mari bănci comerciale din S.U.A., bazate pe datele din Rezervele Federale, au fost:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

În Canada, cele mai mari cinci bănci comerciale și de retail sunt: ​​

1. Royal Bank of Canada

2. Banca Toronto-Dominion

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Canadian Bank of Commerce

Linia de jos

Băncile de retail și comerciale sunt esențiale pentru buna funcționare a economiei. Majoritatea băncilor mari dispun de divizii specializate care se ocupă de sectorul bancar cu amănuntul și de sectorul bancar; ambele afaceri sunt printre cele mai mari centre de profit pentru cele mai multe bănci.