Deși mulți cred că o ipotecă de acasă necesită o plată în avans de 20%, acest lucru nu este adevărat. Reducerea cu 20% este pur și simplu ceea ce este necesar pentru a evita obligația de a încheia o asigurare ipotecară privată (PMI). (Pentru mai multe detalii vezi: Asigurare ipotecară privată: evitați-o pentru aceste 6 motive )

Acum există o modalitate de a reduce cu mult mai puțin de 20% și de a evita plata pentru PMI.

3% Jos și nr PMI

Un nou produs ipotecar al Bank of America Corp. permite unui împrumutat să scadă cât mai puțin 3% din prețul de vânzare pe un împrumut de locuință. În plus, nu trebuie să încheiați o asigurare ipotecară privată, o mișcare care ar putea să vă salveze sute de dolari pe plata lunară a casei dumneavoastră.

Achizitorii de locuințe care au puțini bani pentru o plată în avans se îndreaptă adesea către credite ipotecare low-down-garantate de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), dar acestea necesită PMI. (Mai mult, vezi: Creditele HUD vs. FHA: Care este diferența? ) Abaterea FHA este cheia pentru a evita cerința PMI. Mergând în jurul valorii de FHA ajută și Bank of America deoarece FHA are obiceiul de a amenda băncile pentru ceea ce BOA consideră erori minore în documentele de împrumut, o mișcare care costa banca 800 milioane dolari în 2014.

În loc să fie asigurat de FHA, împrumuturile noi de 3% din Bank of America sunt susținute de Fondul Self-Help Ventures, un nonprofit din Durham, Carolina de Nord, și de Freddie Mac. Bank of America aprobă împrumuturile ipotecare, apoi le vinde la Fondul Self-Help Ventures. Auto-Ajutor le vinde apoi lui Freddie Mac. Dacă implicit, Auto-Ajutorul absoarbe un procent mare din pierdere înainte ca Freddie Mac să-și ia pierderile. În mod eficient, Fondul de auto-ajutorare Ventures înlocuiește FHA ca asigurător principal al împrumutului.

Pentru a obține un împrumut în cadrul noului program BOA, trebuie să aveți un scor FICO de cel puțin 660 (FHA necesită minim 580) și venituri sub venitul mediu pentru zonă. Trebuie să locuiți în casă ca resedinta principală și trebuie să fiți de acord cu consilierea de credit în cazul în care vreodată aveți probleme cu efectuarea plăților. Dacă sunteți un homebuyer pentru prima dată, veți fi, de asemenea, obligați să participe la un program de educație pentru homebuyers.

rata maximă va depinde de situația dvs. financiară, dar Bank of America susține că împrumuturile vor fi în continuare mai ieftine decât rata FHA.

Alimentarea pentru gândire

Pentru a ajuta la compensarea neimplicării PMI, noul împrumut al Bank of America va necesita o rată a datoriei-venituri de cel mult 43%, potrivit The Wall Street Journal. Asta e deasupra scorului necesar 660 FICO. Banca declară că va verifica și alte forme de credit non-tradiționale, cum ar fi cheltuielile lunare și istoricul creditelor.

Un împrumut cu scadență mică sau fără plată înseamnă, de asemenea, că veți plăti mai mult dobânzi pe întreaga durată a împrumutului.

În cele din urmă, nu implicarea FHA poate fi bună pentru Bank of America, dar cum rămâne cu tine? În teorie, cel puțin, controlul pe care FHA îl pune asupra băncilor mari (și a amenzilor ulterioare) vă oferă mai multă protecție ca debitor.

Luați în considerare aceste lucruri, Prea

S-ar putea să fiți surprinși să aflați că există și alte împrumuturi ipotecare low-sau no-down-payment care, de asemenea, nu necesită o asigurare ipotecară.

Creditul ipotecar HomeReady

, disponibil de la Fannie Mae, este un tip de împrumut de 3%, dar prezintă rate ipotecare reduse și PMI cu costuri reduse, dacă vă calificați. Este posibil să puteți obține un împrumut HomeReady dacă locuiți într-o zonă cu venituri reduse sau aveți un venit care scade sub media pentru zona în care locuiți.

VA creditele

reprezintă o opțiune pentru actualii militari și veterani. Nu necesită plăți în avans și nici un PMI. Ratele de credite ipotecare sunt reduse, dar VA necesită o taxă de finanțare (variază de la 2 15% la 3,3%), care poate fi rulată în împrumut.

Creditele federale federale de credite militare împrumuturi

, oferite militarilor curenți sau pensionari, unor angajați militari civili sau angajați ai Departamentului Apărării, reprezintă o altă opțiune de împrumut fără plată, fără a fi necesar un PMI. Taxa de finanțare pentru aceste împrumuturi este de numai 1,75%. Împrumuturile pentru locuințe USDA

, cunoscute și sub denumirea de "împrumuturi pentru locuințe rurale", sunt sponsorizate de Departamentul Agriculturii din S.U.A. și sunt disponibile dacă locuiți într-o zonă "mai puțin densă", care uneori include suburbii. Împrumuturile USDA nu necesită nici o plată în avans și nici o asigurare ipotecară, deși există o taxă de garanție de 2%, care poate fi adăugată la împrumut, precum și o taxă anuală de garanție de 0,5% din soldul creditului. Creditul ipotecar nu este cu adevărat un program de împrumut, ci o strategie. O ipotecă cu împrumut implică două credite ipotecare, o primă pentru 80% din prețul de cumpărare și oa doua până la 10%. Aceasta vă oferă o plată în avans de 10% și niciun PMI.

Linia de fund

Noul program de împrumut al Bank of America este încă o plată inferioară "scăzută sau nu" opțiune. Merită să aveți în vedere, mai ales dacă niciuna dintre celelalte opțiuni nu se potrivește cu dumneavoastră sau cu circumstanțele dumneavoastră. Înainte de a vă înscrie pe linia punctată, examinați cu atenție toate opțiunile de împrumut și asigurați-vă că alegerea finală este cea mai bună pentru dvs. Dacă doriți sau nu, planificați să faceți cea mai mare plată în avans, puteți să vă lăsați să nu vă "lăsați săraci" sau să nu mai acoperiți chiar urgențe modeste. În acest fel, soldul inițial al împrumutului va fi mai mic, iar plățile totale pe termen lung ale dobânzilor vor fi mai mici.