Ați luat saltul și ați decis să cumpărați o casă. După ce ați semnat un munte de hârtii, acum sunteți proprietarul mândru al propriei dvs. reședințe. Treizeci de zile mai târziu, când primește prima ipotecă, sunteți lovit de realitatea a ceea ce ați făcut. Ați făcut plăți masive pe o perioadă de 30 de ani, într-o economie care nu face promisiuni legate de stabilitatea pe termen lung a locurilor de muncă. În acest articol, ne uităm la beneficiile plății creditului ipotecar cât de repede poți și vă dau indicii despre cum să o faci.

AD:

Tutorial: Elementele de bază ale ipotecii

Plătiți-l?

Primul și cel mai evident motiv pentru a-ți plăti ipoteca cât mai curând posibil este că te va economisi zeci de mii de dolari. Citiți documentele pe care le-ați semnat atunci când ați cumpărat locul și analizați cu atenție programul de amortizare. Companiile ipotecare dezvăluie chiar în față că veți plăti mai mult de două ori prețul de achiziție al casei, înainte să-l dețineți de fapt. (Pentru a afla mai multe despre programul de amortizare, consultați Înțelegerea structurii de plată a ipotecii .)

Cel de-al doilea motiv este liniștea pe care o câștigi de la a-ți avea casa. Cu cerința lunară de cheltuieli lunare mai scăzute, perspectiva șomajului sau a gradului de ocupare a forței de muncă nu mai este așa de descurajantă. Acum puteți să vă permiteți să vă ocupați de un loc de muncă care să plătească mai mult decât poziția anterioară, fără nici o preocupare cu privire la pierderea casei dvs.

Cu toate acestea, mulți oameni susțin că achitarea creditului ipotecar este o mișcare financiară proastă. Ei pretind că veți obține o rentabilitate mai mare, pe termen lung, dacă investiți banii, în loc să plătiți ipoteci în plus. Deși există șanse să reușești să faci o astfel de operă, există și o șansă că nu o vei face. Având în vedere posibilitatea de a alege între o economie garantată a dobânzii de 6% pe ipoteca lor (compusă timp de 30 de ani) sau posibilitatea de a obține o altă rată de rentabilitate, care poate fi mai mare sau mai mică, investitorii conservatori vor lua pariul sigur.

Bineînțeles, întregul argument este neclar când privim cu adevărat faptele situației. Cei mai mulți oameni cumpără o casă pentru a avea un loc în care să trăiască. Chiar dacă se dublează sau se îngroapă în valoare, nu o vor vinde, iar dacă o vor face, va lua fiecare cent pe care îl câștigă pentru a cumpăra o locuință comparabilă în același cartier. În plus, din moment ce nu puteți trăi într-un fond mutual, majoritatea cumpărătorilor de acasă nu fac cumpărarea lor într-un efort de a bate întoarcerea S & P 500.

Următorul argument împotriva plății creditului ipotecar este și mai dubios, dar îl auzi tot timpul, chiar și de la investitori sofisticați: dobânda ipotecară vă va oferi o pauză de impozitare. În timp ce din punct de vedere tehnic acest lucru este adevărat și cheltuiești 1 $ în interes pentru a obține o pauză de taxă de 35 de cenți, este numai dacă ești în cea mai mare cotă de impozit pe venit.Pentru persoana obișnuită, nu este o rentabilitate bună a investiției.

Plata creditului ipotecar oferă o rentabilitate a investiției dvs. mult mai sigură decât orice poate oferi piața de valori. De asemenea, vă economisește zeci și, uneori, sute, de mii de dolari. În afară de toate, asigură siguranța unui loc accesibil pentru a trăi, în cazul în care venitul dvs. scade. Având în vedere toate aceste beneficii în minte, este timpul să vă uitați la strategiile care vă vor ajuta să achitați creditul ipotecar.

Plan Înainte de a cumpăra

Uită-te înainte de a sări și de a face matematica în avans, pentru a determina cât de mult vă puteți permite să cumpărați, apoi cumpărați mai puțin casa decât vă puteți permite. Această strategie vă va asigura că aveți un flux de numerar adecvat pentru a efectua plăți ipotecare suplimentare și va oferi o anumită pernă, dacă va trebui să vă angajați într-o anumită perioadă în viitor. De asemenea, asigurați-vă că ipoteca dvs. nu impune o penalizare pentru plata în avans. Această clauză poate afecta eforturile dvs. de ieșire din datorii. (Pentru a afla mai multe despre costurile de acasă, vezi Creditele ipotecare: Cât de mult vă puteți aloca? , Împrumuturi pentru acasă: Costurile și Este și cum funcționează .

În continuare, trebuie să acordați atenție condițiilor de finanțare. În timp ce creditele ipotecare ajustabile oferă plăți inițiale mai mici, acestea sunt utilizate prea des pentru a permite cumpărătorilor să intre în case pe care nu le pot permite efectiv. Atunci când ratele dobânzilor cresc, unii proprietari sunt prinși nepregătiți. În mod similar, cumpărătorii de case planifică deseori finanțele pe baza ideii că plățile ipotecare nu se vor schimba; ei descoperă că acest lucru nu este întotdeauna adevărat, atunci când guvernul lor local ridică impozite pe proprietăți imobiliare. Dacă planul dvs. este de a ieși din datorii cât mai repede posibil, o ipotecă cu rată fixă ​​oferă previzibilitatea unei rate de dobândă constantă și poate fi întotdeauna refinanțată dacă rata scade. (Pentru a afla mai multe despre ipoteci, vezi Creditele ipotecare: Rata fixă ​​versus rata ajustabilă .)

Cum să plătiți o ipotecă

Odată ce aveți un credit ipotecar, cheia de plată este simplu: trimite bani. Unele planuri de ipotecă oferă un program de plată de două ori pe minut, ceea ce duce la o plată suplimentară pe an. Este o strategie minunată, dacă nu este asociată o taxă. Dacă există, pur și simplu puneți deoparte niște bani și efectuați o plată suplimentară pe cont propriu.

În cazul în care cariera ta avansează de-a lungul anilor, pune aceste creșteri și bonusuri pentru a lucra prin trimiterea lor la compania ipotecară. Făceați bine fără acești bani și nu veți rata acest lucru dacă nu vă obișnuiți să îl aveți în buget.

Urmăriți ratele dobânzilor și, dacă scad, luați în considerare refinanțarea. Dacă vă puteți reduce rata dobânzii, scurtați durata împrumutului sau ambele, refinanțarea poate fi o strategie excelentă. Doar nu faceți greșeala de a vă menține același termen și de a lua bani. (Pentru a afla mai multe, vedeți Creditele ipotecare: ABC-urile de refinanțare .)

Linia de fund

Nu există timp ca prezentul să înceapă căutarea dvs. de a plăti acel credit ipotecar.Începeți prin a citi programul de amortizare; odată ce ați vedea exact cât de mult din plata dvs. lunar merge la interes, și ceea ce o mică parte merge pentru a plăti principalul, veți realiza că fiecare dolar pe care îl trimiteți, reduce partea de plata dvs., care servicii cheltuielile dvs. de interes. Acesta poate fi un motivator puternic, pentru persoane fizice savvy.

Dacă vă concentrați eforturile asupra sarcinii la îndemână, puteți fi surprins de cât de repede puteți retrage un credit ipotecar. Cu misiunea realizată, veți descoperi că confortul casei este și mai plăcut atunci când tu ești, nu banca, care deține casa. (Pentru mai multe informații despre creditele ipotecare, a se vedea Cumpărături pentru o ipotecă și Înțelegerea ipotecării .