Milioane de americani care se pensionează în fiecare an se confruntă cu câteva schimbări și decizii financiare majore. Una dintre problemele cheie cu care se confruntă mulți lucrători este aceea de a face cu banii pe care ei l-au acumulat în planurile lor de 401 (k) pe parcursul anilor de lucru. Desigur, sfatul cel mai comun pe care pensionarii cu bani 401 (k) le primește este să rostogolească planul într-un cont individual de pensionare (IRA). Dar aceasta este întotdeauna cea mai bună opțiune? Deși răspunsul la acest aspect este în mod clar da în multe cazuri, acest articol va examina argumentele pro și contra ale acestei tranzacții financiare comune și când ar putea fi logic să o eviți. (Pentru mai multe, verificați Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers .

AD:

TUTORIAL: Planurile de pensionare

Care sunt opțiunile mele?

Există în esență patru opțiuni pe care cei cu bani 401 (k) pot alege atunci când nu mai lucrează:

1. Rulați banii într-un IRA auto-dirijat.
2. Rulați banii în următorul plan de angajare 401 (k).
3. Luați o distribuție forfetară a banilor.
4. Lăsați banii în plan.

Opțiunea de răsturnare

Prima opțiune este de departe cea mai comună din mai multe motive. Rularea planului într-un IRA dă proprietarului posibilitatea de a alege dintr-o gamă mult mai largă de investiții. IRA permit practic plasarea oricărui tip de investiție cu câteva mici excepții. Stocurile, obligațiunile, certificatele de depozit (CD), fondurile mutuale, trusturile de investiții imobiliare (REIT), anuitățile și instrumentele financiare derivate și chiar unele investiții alternative, precum leasingul de petrol și gaze, pot fi achiziționate în aceste conturi în majoritatea cazurilor. Opțiunile de investiții în multe dintre planurile de 401 (k) sunt destul de limitate și pot să nu fie deosebit de competitive cu ceea ce este disponibil în altă parte. Unele planuri (cum ar fi Planul guvernamental de economisire a datoriilor) au doar o jumătate de duzină de fonduri pentru a alege, iar unele companii încurajează cu tărie participanții să investească foarte mult în acțiunile companiei. Multe planuri de 401 (k) sunt, de asemenea, finanțate cu contracte anuitate variabile care oferă un nivel de protecție a asigurărilor pentru activele din plan, la un cost pentru participanți, care adesea depășește 3% pe an. (Pentru mai multe informații despre utilizarea anuităților variabile în planurile de pensionare, citiți Obținerea întregii povestiri privind anuitățile variabile. )

IRA oferă libertate față de multe dintre aceste restricții și oferă, de obicei, moștenitorilor opțiuni de plată mai flexibile decât planurile calificate. Unele planuri interzic foștilor participanți să participe la distribuirea parțială a planului și cer ca nimic să nu fie retras sau ca planul să fie lichidat în întregime. IRA permit proprietarilor să retragă orice sumă în orice moment. Bineînțeles, firmele de brokeraj și de investiții concurează ferm pentru activitățile de tip rollover, iar unele companii vor plăti clienților noi sute de dolari pentru a-și aranja afacerea.Creșterea protecției față de creditori de către IRA-urile le face, de asemenea, mai atractive, deși există o limită de 1 milion USD pentru suma de bani IRA care este scutită de creditori. De asemenea, IRA permit investitorilor să-și consolideze toate fondurile de pensii în doar unul sau două conturi, oferind astfel simplitate și confort. În plus, muncitorii își pot acum să-și rostogolească direct 401 (k) într-un Roth IRA dacă aceștia aleg, ceea ce le permite să evite distribuția minimă necesară (RMD) la vârsta de 70 de ani. 5.

> În ciuda restricțiilor care se impun cu stabilirea unui plan de 401 (k), pot exista câteva avantaje pentru a vă păstra banii acolo cel puțin o dată după ce vă retrageți. Planurile de 401 (k) care oferă împrumuturi vă pot oferi un mijloc de accesare temporară a activelor dvs. de pensii fără taxe sau penalități. Desigur, orice sumă care nu este rambursată este tratată ca o distribuție impozabilă, deci gândiți-vă cu atenție înainte de a face acest lucru. Un alt factor de luat în considerare este performanța investițiilor. Dacă portofoliul dvs. de planuri de 401 (k) a depășit în mod substanțial piețele de-a lungul timpului, atunci vă recomandăm să vă gândiți de două ori înainte de a vă schimba planul. Majoritatea administratorilor planificați nu vor permite o răsturnare în natură, însă vor necesita lichidarea tuturor investițiilor din plan înainte de a muta banii. Desigur, dacă reușești să îți recreezi portofoliul de plan cu o precizie rezonabilă în cadrul IRA, după ce te-ai răsturnat, atunci acest lucru nu poate fi un factor de descurajare. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna posibil, deoarece unele planuri, cum ar fi cele care utilizează platforme de investiții sofisticate oferite de firmele de administrare a banilor, pot să nu fie disponibile într-un IRA independent. A 401 (k) și alte active planificate sunt de asemenea practic excluse de la toți creditorii fără limită. Prin urmare, un administrator pensionat, cu 3 milioane de dolari într-un plan calificat, care este forțat să declare faliment, ar fi prost să atingă acești bani, deoarece nu poate fi atașat de nimeni (cu excepția IRS). (Pentru a afla mai multe, vedeți

4-1-1 On 401 (k) s . Alte opțiuni

Cei care se mișcă de la o companie la alta au acum posibilitatea de a rula planul de pensionare anterior în cel oferit de noul angajator, dar acest lucru nu poate fi întotdeauna înțelept. Alegerile de investiții din noul plan trebuie evaluate cu atenție înainte de a face acest lucru, deoarece participantul ar putea să găsească mai multe alegeri competitive într-un IRA. Cu toate acestea, această opțiune poate permite participantului să mențină doar un singur cont de pensionare.

Renunțarea la planul dvs. 401 (k) este rareori recomandată și probabil că ar trebui făcută numai dacă aveți absolut necesar să aveți banii dintr-un anumit motiv, cum ar fi plata unei facturi medicale mari. Din activele planului dvs., 20% vor fi automat reținute, iar întregul sold va fi impozitat ca venit obișnuit, ceea ce ar putea duce la o factură fiscală substanțială și inutilă pentru dvs., mai ales dacă distribuția dvs. este suficient de mare pentru a vă ateriza într-o un nivel mai ridicat de impozitare.

Linia de fund

Deși adesea are sens să vă rostogoliți banii 401 (k) într-un IRA tradițional sau Roth, aceasta nu este întotdeauna cea mai bună opțiune.Asigurați-vă că ați aflat despre regulile de distribuție ale planului dvs. înainte de a lua măsuri și știți care sunt opțiunile dvs. în prealabil, astfel încât să aveți timp să planificați înainte. Pentru mai multe informații despre răsturnările planului 401 (k), descărcați Publicația 575 de pe site-ul web al IRS sau consultați-vă custodianul planului sau consilierul financiar. (Pentru a vă ajuta 401 (k), citiți

Cum să obțineți cel mai mult dintr-un program 401 (k) .