Dacă renunți la plata impozitelor pentru că ți-e teamă că s-ar putea să te întorci mai puțin decât te aștepți sau, mai rău, să ai mai mult decât ai plătit, trebuie să știi că există un singur lucru puteți face până la ultimul minut pe 15 aprilie pentru a contribui la reducerea substanțială a taxelor de anul trecut: să contribuiți la un cont IRA sau la un fond de investiții pentru investiții. De acum încolo, vă mulțumiți sinei tinere pentru că ați făcut o mișcare înțeleaptă.

Aproape orice persoană care are venituri și este sub 70 de ani până la sfârșitul anului este eligibilă să investească într-un IRA tradițional. Cu toate acestea, deducerile fiscale pot fi limitate pentru persoanele care obțin deja o scutire de impozit prin intermediul unui plan de angajare al unui pensionar.

(Pentru alte mișcări de reducere a taxelor de ultimă oră, a se vedea Măsurile de deducere a taxelor de ultimă oră - înainte de 15 aprilie .)

În ce mai mulți dintre noi nu au un plan de pensionare , sau tipul de loc de muncă cu normă întreagă care face ca veniturile noastre să fie previzibile, iar impozitele noastre să fie rezistente, de la an la an. Aproximativ 53 de milioane de americani, sau o treime din totalul lucrătorilor, se identifică acum ca "liber profesioniști", potrivit unui studiu al Uniunii Freelancerilor. Aceștia sunt contractori independenți sau "lună luminoasă" după locul lor de muncă obișnuit sau sari de la un proiect la altul într-o serie de contracte pe termen scurt. O parte sau toate veniturile pot fi plătite fără impozite reținute, ceea ce le ușurează să aterizeze în supă la momentul impozitării. Aici poate ajuta un IRA tradițional.

IRA tradițional

Există două tipuri majore de IRA, "tradițional" și IRA Roth (mai multe despre cele două), dar dacă trebuie să salvați o problemă la momentul impozitării , numai IRA tradițional poate ajuta.

Asta pentru că suma pe care o investiți într-un IRA tradițional este scăzută din venitul dvs. impozabil pentru acel an. În ceea ce privește IRS, venitul dvs. pentru acest an a scăzut cu această sumă. Desigur, a dispărut și din buzunar, dar cel puțin veți primi banii înapoi, plus câștigurile, după ce vă retrageți. Iar IRS va primi partea sa, atunci când retrageți banii.

Iată un exemplu. Spuneți că sunteți o singură persoană care a câștigat 50.000 de dolari în venituri impozabile anul trecut. Tabelul privind impozitul pe 2014 spune că îți datorezi $ 8, 363. Dar dacă ai contribuit cu 5 000 de dolari unui IRA, câștigurile tale impozabile scad la 45.000 de dolari. Acum îți datorezi $ 7, 113, reducând factura fiscală cu $ 1, 250.

IRA dvs. poate începe ca o soluție de urgență pentru o problemă imediată. Dar, sperăm, veți continua să contribuiți la acesta din an în an, făcând factura dvs. fiscală mai mică și contul dvs. de pensionare mai mare în fiecare an din viața voastră activă.

Roth IRA

Dacă nu sunteți într-o criză peste factura fiscală din acest an, ați putea lua în considerare un Roth IRA în schimb. Iată diferența:

• Contribuția dvs. la un IRA tradițional este în dolari "înainte de impozitare".După cum sa menționat, reduce venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv. După pensionare, este posibil să plătiți impozite pe toate banii pe care îi retrageți, atât pe cei originali plătiți, cât și pe veniturile din investiții pe care le-ați câștigat.

• Un IRA Roth solicită plata în dolari "după impozitare". Plătiți impozite pe venit înainte de a face un depozit și nu primiți beneficii fiscale imediate. Dar după ce vă retrageți, întregul dvs. ouă de cuib este fără taxe, inclusiv venitul din investiții. Există limite de venit pentru eligibilitatea Roth IRA. Limitele din acest an sunt de 129.000 $ pentru single și 191.000 $ pentru cupluri.

Ambele tipuri de IRA sunt destinate fondurilor de economii pe termen lung, deci există o pedeapsă fiscală, de obicei 10%, pentru retragerea banilor înainte de a ajunge la vârsta de 59½ ani.

Deci, dacă vă gândiți la acest lucru în timpul liber sau dacă luați o ultimă șansă de scutire fiscală, rețineți că scopul real al IRA se pregătește pentru o pensie confortabilă din punct de vedere financiar.

Unde puteți deschide un cont

Puteți crea un IRA în aproape orice bancă, brokeraj, companie de fond mutual sau altă instituție financiară. Unii formatori de impozite pot oferi chiar și unul, dar cea mai ușoară opțiune probabil că nu este cea mai bună. Tot ce îți trebuie este semnătura pe documente și un cec pentru prima ta contribuție. (Dacă doriți să beneficiați de impozitul pe profit pentru declarația fiscală 2014, asigurați-vă că ați indicat contribuția pentru anul 2014, nu pentru anul 2015.) Acum, desigur, puteți avea grijă de cele mai multe detalii, inclusiv contribuțiile și modificările viitoare, online.

Notă pentru procrastinatorii hardcore: Dacă nu aveți deja o relație online cu furnizorul dvs. IRA, poate dura mai multe zile pentru a finaliza procesul de transfer de bani electronici.

Limite de contribuție

Există o limită a cât de mult puteți contribui anual la un IRA tradițional. Pentru 2014, limita este de $ 5, 500 pentru persoanele sub 50 de ani și $ 6, 500 pentru cele 50 și peste, sau 100% din veniturile din ocuparea forței de muncă, oricare dintre acestea este mai mică. (Limitele privind contribuțiile Roth IRA pot fi complicate. Aici este fișa de lucru IRS.)

Căsătorii care se deplasează împreună pot dubla numerele. Chiar dacă un soț nu este angajat sau are foarte puține venituri, o măsură numită Kay Bailey Hutchison Spousal IRA permite unui cuplu căsătorit să contribuie împreună cu 11 000 $ în 2014. (Este de 12 000 $ dacă una dintre perechi este cel puțin 50 de ani , și $ 13, 000 dacă ambii au vârsta de 50 de ani sau mai mult.)

Care sunt taxele? Și alte întrebări de întrebat

Există două considerații mari în alegerea unui IRA:

• Taxele și costurile aferente IRA. Ca și în cazul oricărei investiții, există comisioane de tranzacționare și pot varia foarte mult. Trebuie să fiți atenți la taxele gratuite care se mâncau la banii dvs., cum ar fi taxele de "întreținere" sau taxele de "custodie". Pe de altă parte, unele companii oferă oferte speciale pentru conturi noi. Verificați dacă o companie pe care o analizați oferă un stimulent pentru afacerea dvs. Această diagramă de la The Motley Fool compară costurile IRA oferite la marile brokeri online

• Opțiunile pe care le oferă pentru investiția dvs.Ca și în cazul oricărui vehicul de investiții, alegerile sunt nesfârșite. Trebuie să găsiți tipul de investiție pe care sunteți confortabil să faceți.

Alegeți investițiile

Banii dvs. IRA pot fi investiți în fonduri mutuale, obligațiuni sau acțiuni individuale. (Vezi Activele calificate pentru IRA .) Puteți alege fonduri de "creștere" riscante sau fonduri de piață monetară cu creștere lentă, dar sigure. Cel mai bun dintre toate, vă puteți împrăștia banii, amestecând alegeri conservatoare și riscante. Veți primi declarațiile trimestriale obișnuite, deși puteți verifica oricând progresul investițiilor dvs. online.

Îți poți schimba mintea cu privire la modul în care banii tăi sunt investiți în orice moment și probabil că ar trebui să-l plătești periodic. Consilierii de investiții îi îndeamnă pe oameni să-și asume anumite riscuri atunci când sunt tineri și să devină mai precași când se apropie de pensionare.

Linia de fund

Chiar acum, s-ar putea să vă gândiți că nu aveți timp suficient pentru a face acest lucru în mod corespunzător. Gândiți-vă în felul acesta: puteți rezolva o problemă fiscală imediată prin deschiderea unui IRA până pe 15 aprilie. Acesta este un prim pas care vă poate schimba viața până la drum. După finalizarea perioadei de impozitare 2014, puteți lua în considerare numeroasele opțiuni. Puteți schimba opțiunile de investiții sau chiar puteți schimba furnizorii cu totul, dacă găsiți o afacere mai bună. Mai presus de toate, puteți seta plăți automatizate pentru a vă adăuga în mod regulat noul dvs. IRA, astfel încât să obțineți în fiecare an plățile fiscale și beneficiile financiare pe termen lung în viitor.

IRS furnizează o cantitate literală de informații despre IRA și implicațiile lor fiscale în diverse publicații. Dacă acum lucrați la impozite, probabil că aveți nevoie doar de rezumatul modificărilor din acest an.