Cele 5 greșeli comune de pensionare critice pentru a evita

The Vietnam War: Reasons for Failure - Why the U.S. Lost (Noiembrie 2024)

The Vietnam War: Reasons for Failure - Why the U.S. Lost (Noiembrie 2024)
Cele 5 greșeli comune de pensionare critice pentru a evita
Anonim

Începând cu anul 2011, Institutul de Investiții arată că sistemul de pensionare a planului 401 (k) deține peste 3 000 de miliarde de dolari în active, peste 50% din care se găsesc în fonduri mutuale de acțiuni. În ciuda utilizării lor populare, mulți investitori sunt incomod cu ei și nu sunt familiarizați cu "regulile drumului" atunci când vine vorba de îngrijirea și hrănirea adecvată a ouălui de cuib de pensii. Din moment ce mass-media populare este plină de articole și de difuzări web pe un management înțelept al unui plan de 401 (k), există puțini care abordează greșelile care pot explica diferența dintre retragerea dintr-o sumă domnească (sau printesă) și retragerea ca un pauper care iese la pensie). Iată doar cinci greșeli comune pe care ar trebui să le evitați.
Tutorial: Introducere la planurile de pensionare

1. Nu participați la planul de pensionare al companiei dvs.
După cum se spune, "trebuie să fiți în ea, să o câștigați". Au dispărut zilele planului de pensii și ceasul de aur la pensionare. Responsabilitatea este ca angajatul să ia inițiativa și să finalizeze lucrările. Fie că este vorba despre o opțiune 401 (k), 403 (b), 457 sau o altă opțiune numerotată în mod similar, trebuie să aveți timp să vă înscrieți. Din fericire, nu este greu și multe dintre procesele de înscriere pot fi tratate online. De fapt, mulți angajatori vă vor înscrie automat în planurile lor, care sunt minunate pentru dvs. și de obicei excelente pentru angajator. Desigur, acum că v-ați înscris, trebuie să contribuiți. Este de la sine înțeles că, dacă există o potrivire între companii, ar trebui să contribuiți cel puțin suficient pentru a vă califica pentru meci. Procedând astfel, vă oferim, în principiu, o creștere.

În cazul în care angajatorul dvs. atinge până la 6%, înseamnă că pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți la planul de până la 6% din câștigurile dvs., angajatorul va contribui și la acest plan. Cum caută numărul de angajați câștigând 50.000 de dolari pe an, cu un plan care plătește un procent de 50% din compensația angajatului până la 6%? Șase la sută din câștigul salariatului este de 3 000 de dolari; meciul angajatorului de 50% din contribuția pe acest $ 3, 000 este egal cu $ 1, 500. Acesta este un total de $ 4, 500 care intră în plan față de doar $ 3, 000 dacă nu a fost nici o potrivire. Compuse în timp, acest beneficiu crește la o sumă semnificativă de bani. (Mai mulți dintre noi se vor baza pe un plan de pensii în viitor, deci este mai bine să cunoașteți detaliile diferitelor planuri înainte de a vă înscrie.)

2.

Încercarea de a termina piața și de a nu diversifica

Pentru majoritatea americanilor, expunerea lor principală la piețele de acțiuni și obligațiuni ale națiunii este prin planul de pensionare al angajatorului lor. Mulți consideră acest lucru drept o oportunitate de a juca un manager de fonduri de hedging cu portofoliile lor de pensionare. Nu o face! Investitorii bine-cunoscuți, cum ar fi Warren Buffett și David Swensen, managerul unei dotări de 15 miliarde de dolari YaleUniversity, investesc în indexarea avocatului.Pentru investitorul axat pe pensionare, 2008-2009 a fost o mare oportunitate de cumparare. Desigur, în timpul dezastrului nu sa simțit grozav, dar având un accent pe termen lung, mulți investitori de 401 (k) și 403 (b) au rămas puși la cote. De fapt, mulți au continuat să contribuie, reducând astfel costul mediu al exploatațiilor lor. Aveți timp pentru a alege o politică de alocare a activelor care să se potrivească cel mai bine profilului de returnare a riscului dvs. - uneori, ajutorul unui planificator financiar sau al instrumentelor gratuite de gestionare a activelor poate ajuta în această decizie. Selectați alocarea de active sau modelul dvs. de investiții și LEAVE IT SONE. Aceste opțiuni sunt alegeri unice pentru diversificare. Neliniște în Orientul Mijlociu, mai mare decât inflația normală, tsunami-urile sau la oricare dintre celelalte șocuri pe termen scurt pentru economia globală, în timp ce neliniștitor, nu ar trebui să schimbe planul de pensii individuale și, prin urmare, nu ar trebui să se schimbe în mod semnificativ de alocare a activelor dumneavoastră. Concentrați-vă eforturile asupra lucrurilor pe care le puteți controla.
3. Împrumuturile din planul dvs.

Unele lucruri sunt legale, dar nu înțelese. Acesta este unul din aceste lucruri. Percepția comună este că împrumuturile de la tine și interesul sunt returnate înapoi la tine. Care este răul? De fapt, în timp ce vă împrumutați împotriva soldului, veți plăti o taxă de împrumut de obicei în jurul valorii de 150 USD, indiferent de mărimea împrumutului. Rata percepută pentru împrumut poate varia. Unele sunt la fel de scăzute ca rata de bază, dar unele împrumuturi plan au rate semnificativ mai mari. Deși este adevărat că împrumutul și dobânda sunt în cele din urmă returnate în contul dvs., acesta are un impact negativ asupra rentabilității totale a acestor fonduri și, prin urmare, asupra rezultatelor pe termen lung generate de investiție. Rambursările împrumuturilor au două componente: înlocuirea principală și plata "dobânzii".

Privind portofoliul de pensii în izolare de celelalte active, dobânda pe împrumut poate fi privită ca o răscumpărare a împrumutului. Cu toate acestea, rentabilitatea totală este redusă de creșterea investițiilor anticipate. Cu alte cuvinte, în cazul în care rata de bază astăzi este de 3% și investitorul a luat un împrumut astăzi, aceasta este rata pe care ar primi-o. Presupunând că piețele de acțiuni se comportă similar cu normele istorice, se poate aștepta o rentabilitate înainte de impozitare de aproximativ 7% pentru un portofoliu global de acțiuni. Acesta este un cost de oportunitate de 4%. De asemenea, trebuie să vă gândiți că banii utilizați pentru a plăti "taxa de dobândă" sunt dolari după impozitare și veți plăti din nou impozite pe acele dolari atunci când veți lua în cele din urmă banii la pensionare. În cele din urmă, dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă părăsiți locul de muncă din orice motiv, veți datora întreaga sumă înapoi, altfel va fi considerată o distribuție. Dacă sunteți mai puțin de 59. 5, se aplică pedeapsa de 10%.
În experiența mea, luând împrumuturi de la un 401 (k) exacerba ciclul de sărăcie pentru că oamenii care iau de obicei profită de această opțiune sunt cele ale căror poziții sunt cele mai expuse riscului și lucrurile banii de obicei se cheltuite pe au practic fără valoare. (Stânga fără altă alternativă decât să iei bani din economiile tale de pensionare?Iată câteva indicații. Consultați

Împrumutați din planul de pensionare

. 4. Renunțarea la planul tău

Sunt întotdeauna uimită de numărul de oameni care își retrag planul atunci când părăsesc angajatorul anterior. Am auzit scuze precum: "A fost mai ușor decât să-l rulez" sau "Aveam nevoie de bani pentru a mișca cheltuieli" sau, cel mai bine, "Am folosit banii pentru a-mi finanța vacanța înainte să încep noul loc de muncă". Dacă aveți 59 de ani sau mai puțini, veți plăti o penalizare de 10% pentru ceea ce se numește distribuție prematură. Să punem 10% în contextul propriu. Deducerea unui $ 1, 000 ar duce la o taxă de 150 USD plus o penalizare suplimentară de 100 USD, rezultând o pierdere imediată de 25%. În al doilea rând, veți plăti impozitele pe profit datorate la cursul dvs. curent. În cele din urmă, suma fondurilor împrumutate trebuie returnată în cont în cele din urmă, eventual într-un mediu cu o prognoză de piață sumbră. 5. Prea multă companie de stoc
În opinia mea umilă, stocul de companii nu face parte dintr-un 401 (k). A avea un stoc de companie într-un plan de 401 (k) este bun pentru companie în câteva moduri, dar este o idee proastă pentru angajații non-proprietar în multe moduri. Motivul principal este că pierdeți multiplele beneficii ale diversificării. Amintiți-vă, un principiu cheie al investiției de succes este de a reduce cât mai mult riscul. Când lucrați ambii pentru companie și capitalul dvs. de investiții este investit în aceeași companie, ați crescut semnificativ probabilitatea ca averile rele din cadrul companiei să se traducă către averea proastă pentru dvs. și familia dvs. Amintiți-vă, numărul de ani pe care puteți lucra productiv este limitat; 40 de ani sunt normele în aceste zile. În acel moment, trebuie să salvați suficient pentru a vă susține probabil pentru încă 30 de ani!

Uneori, companiile își pun stocul la dispoziția angajaților la o reducere prin opțiuni pe acțiuni ale angajaților sau prin alte programe de achiziții directe. Poate părea o idee grozavă. Cerința de a vă diversifica este atât de mare încât probabil că veți fi cel mai bine servit, profitând de reducere și realizând câștigul de pe "reducere" cât mai curând posibil. Bineînțeles, vă gândiți, cum rămâne cu angajații Google care sunt acum milionari din cauza stocului lor? Nu confunda norocul cu priceperea. Pe străzile acestei națiuni există mulți foști angajați ai Enron, Pan Am, Worldcom și alții care au crezut, de asemenea, în stocul companiei lor. Chiar dacă planul tău de pensionare ține stocurile angajatorului tău, încearcă să minimizezi participația pentru a asigura o corelație minimă între randamentele planului de pensii și capitalul uman. Jumătate dintre americani își pierd ouăle când își schimbă cariera Aflați de ce ar trebui să evitați această capcană Consultați
Economiile de pensionare atunci când schimbați locurile de muncă

.) Linia de fund lucruri în viață, adesea sunt greșelile pe care le eviți ca vraja toată diferența dintre succes și eșec. Dacă citiți acest articol, sunteți deja pe drumul spre câștigarea auto-educației pe care o veți avea nevoie pentru a construi un ouă de cuib de pensii.