Oamenii vorbesc foarte mult despre birourile de credit. Ce fac ei? Cum diferă acestea? Și de ce sunt trei? (de fapt, există mult mai mult decât atât, dar este în principal un anumit trio care afectează majoritatea consumatorilor). Să examinăm mai atent aceste entități, ce fac și cum o fac.

Care sunt agențiile de rating al creditelor?

Mai întâi, să clarificăm ce discutăm. Este ușor să confundați birourile de credit cu agențiile de rating, mai ales că birourile de credit sunt numite și agențiile de raportare a creditelor.

Agențiile de rating de credit se ocupă în principal de întreprinderi și de bonitatea întreprinderilor. Acestea au ieșit din necesitatea investitorilor de a compara potențialul de răscumpărare a riscului anumitor investiții și de a obține o perspectivă asupra stabilității financiare a companiilor care doresc să împrumute bani prin emiterea de obligațiuni sau acțiuni preferate. În prezent, există trei mari jucători internaționali: Fitch, Moody's și Standard & Poor's. Aceste agenții cercetează și analizează datele financiare ale unei firme și le atribuie un rating de credit. Diferite de rapoartele de credit sau de notele de credit, aceste ratinguri sunt destinate să ofere investitorilor informații despre societăți și emitenții de investiții bazate pe datorii. Agențiile evaluează, de asemenea, obligațiile specifice datoriei și titlurile cu venit fix cu emisiunea de societăți, în cele din urmă, le evaluează companiile de asigurări pentru solvabilitate financiară.

Ratingurile de credit sunt emise în scrisori, cum ar fi AAA sau CCC, astfel încât investitorii să poată să privească rapid un instrument de datorie și să își evalueze riscul. Evaluările diferă între cele trei agenții majore, deci este important să înțelegeți care dintre ele este furnizarea scrisorilor. Ratingurile de credit se bazează pe un număr foarte mare de variabile și implică unele informații bazate pe piață, estimate la nivel de firmă la nivel istoric. Evaluările variază de la atributele de afaceri la investițiile subiacente și toate sunt concepute pentru a oferi o imagine a probabilității de rambursare a împrumutatului.

Ce sunt Birourile de Credit?

Deși ratingurile de credit sunt compilate în primul rând pentru investitori despre companii, guverne și obligațiuni, rapoartele de credit și scorurile de credit sunt compilate în primul rând pentru guverne și creditori în legătură cu debitorii individuali. Acestea se ocupă de bonitatea consumatorului.

O caracteristică interesantă despre modelul de afaceri al Biroului de credit este modul în care se schimbă informații. Băncile, companiile de finanțare, comercianții cu amănuntul și proprietarii de clădiri trimit gratuit biroului de credite către birourile de credit și apoi birourile de credit se întorc și le vând înapoi.

Pachetul de birouri de credit și analiza rapoartelor de credit de consum din care provin notele de credit. Spre deosebire de ratingurile de credit, care sunt emise în scrisori, scorurile de credit sunt emise ca numere, de obicei între 300 și 850.Scorul dvs. de credit afectează mărimea unui împrumut pe care îl puteți califica, ratele dobânzilor pe care le plătiți pentru acele împrumuturi sau pe un card de credit și uneori chiar oportunitățile de închiriere și de angajare.

Deși atât agențiile de rating al creditelor, cât și birourile de credit sunt companii private, ele sunt foarte reglementate în conformitate cu Legea privind raportarea corectă a creditelor sau FCRA. Ele sunt limitate în modul în care colectează, dezvăluie și dezvăluie informații despre consumatori. și au intrat sub control sporit de la Marea Recesiune din 2007-2009.

Cele mai mari trei birouri de credit

În S.U.E., există mai multe birouri de credit diferite, dar numai trei care au o importanță națională majoră: Equifax, Experian și TransUnion. Acest trio domină piața pentru colectarea, analizarea și distribuirea informațiilor despre consumatori pe piețele de credit.

Inițial, aceste companii au deservit doar piețele regionale din Vest, Midwest, Sud și Est. Cu toate acestea, fiecare a achiziționat birouri de credit mai mici până când au devenit naționale în domeniul de aplicare. Datorită automatizării computerelor, toate cele trei companii se referă acum la creditul persoanelor în toate cele 50 de state. Există încă zeci de agenții de raportare de credite de specialitate mai mici, care servesc diferitelor piețe și interese.

Equifax , cu sediul în Atlanta, are 7 000 de angajați și "operațiuni în SUA și alte 18 țări, inclusiv Argentina, Brazilia, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Mexic, Paraguay, Peru, Portugalia, Rusia, Spania, Marea Britanie și Uruguay. "Dominantă în special în secțiunile sudice și estice ale S.U.A., pretinde că este lider de piață în majoritatea țărilor în care are o prezență.

Experian , al cărui sediu central din Costa Mesa, California, a gestionat inițial rapoartele pentru Statele Unite ale Occidentului. Acum se promovează ca "cea mai importantă companie globală de servicii de informații. "Firma" are aproximativ 16 000 de angajați în 39 de țări și își are sediul central în Dublin, Irlanda, cu sediul central în Nottingham, Marea Britanie și São Paulo, Brazilia. "

TransUnion se tranzacționează ca un" lider mondial în serviciile de informare și gestionare a informațiilor de credit. "Firma cu sediul în Chicago are" operațiuni și filiale în 33 de țări. "El angajează aproximativ 3 700 de persoane.

Procese similare, rezultate diferite

Toate cele trei agenții de rating colectează același tip de informații despre consumatori. Acestea includ date personale, cum ar fi numele, adresa, numărul de securitate socială și data nașterii. Acesta include, de asemenea, istoricul de credit, inclusiv datoriile, istoricul plăților și activitatea de creditare. Fiecare firmă utilizează aceste informații pentru a elabora rapoarte de credit de consum și a calcula scorurile de credit. Cu cât este mai mare scorul, cu atât este mai mic riscul de credit pe care îl consideră consumatorul - și cu cât este mai mare bonitatea acestuia.

Aceste scoruri s-au bazat, în mod tradițional, pe scorul FICO® asociat cu compania analitică de date cunoscută inițial ca Fair, Isaac și Company (numele firmei sa schimbat în FICO în 2009).În timp ce puteți obține un scor FICO din oricare dintre cele trei mari, metodele lor de calcul diferă. Experian utilizează propriul model de risc Experian / FICO v2. Equifax are și un sistem propriu de notare (pe o scară de la 280 la 850, 20), de obicei denumit în continuare Scorul de credit Equifax. Scorul de credit implicit al TransUnion se numește VantageScore, care a fost creat în cooperare cu celelalte două birouri ca o alternativă la sistemul FICO; sistemul său de notare predictivă este denumit și TransRisk.

Rezultatul tuturor astea? Scorul dvs. de credit individual, și chiar scorul dvs. FICO, pot varia de la birou la birou. Aceste diferențe se bazează pe diferitele metode de calcul proprii, pe lacune în raportarea și colectarea informațiilor și pe faptul că birourile nu au întotdeauna aceleași informații despre istoricul datoriei dvs. în același timp. În orice zi, o firmă poate avea informații diferite despre dvs. în dosar decât celelalte.

De ce scorul de credit diferă

Să presupunem că solicitați un împrumut, o linie de credit sau o carte de credit de la un creditor. Acest creditor aproape sigur efectuează o verificare a creditului, solicitând un raport despre dvs. să fie rulat, de la cel puțin una din cele trei birouri de credit majore. Dar nu trebuie să folosească toate cele trei. Creditorul ar putea avea o relație preferată sau o valoare de credit un sistem de notare sau de raportare peste celelalte două. Toate solicitările de credit sunt notate în raportul dvs. de credit, dar ele apar doar pentru birourile ale căror rapoarte sunt trase. Dacă o anchetă de credit este trimisă doar către Experian, atunci Equifax și TransUnion nu știu despre aceasta, de exemplu.

În mod similar, nu toți creditorii raportează activitatea de creditare fiecărui birou de credit. Deci, un raport de credit de la o companie poate fi diferit de altul. Creditorii care raportează tuturor celor trei agenții pot vedea datele lor să apară pe rapoartele de credit la momente diferite, deoarece fiecare birou compilează date în momente diferite ale lunii.

Majoritatea creditorilor examinează doar un raport de la un singur birou de credit pentru a determina bonitatea solicitantului. Excepția majoră este o companie ipotecară. Un creditor ipotecar examinează rapoartele de la toate cele trei birouri de credit, deoarece sunt implicate astfel de sume mari de bani pe consumator; se bazează de multe ori aprobarea sau negarea pe scorul mediu.

Sistemele de notare ale birourilor nu sunt așezate nici în piatră; fiecare dintre metodologii (inclusiv FICO) a suferit modificări de-a lungul anilor, ca parte a eforturilor continue de îmbunătățire a acurateței. Este foarte posibil ca scorul dvs. de credit să se schimbe de-a lungul timpului cu același birou, chiar dacă istoricul datoriilor nu a avut-o, pur și simplu pentru că metoda de punctaj a fost modificată.

Trebuie să știu toate cele trei din notele mele de credit?

Da. Informațiile de credit nu sunt adesea raportate cu aceeași precizie în toate cele trei birouri de credit, deci este important ca consumatorii să verifice fiecare raport și să înscrie. (În conformitate cu Actul privind tranzacțiile corecte și corecte ale tranzacțiilor (FACTA), un amendament la FCRA adoptat în 2003, consumatorii pot primi o copie gratuită a raportului lor de la fiecare agenție de raportare a creditelor o dată pe an.)

Deoarece unii creditori și colectori se raportează numai la una sau două agenții. Unele elemente sunt contestate dintr-un raport, dar sunt verificate pe un alt raport. De asemenea, articolele sunt eliminate din unul sau două rapoarte din diferite motive. Această variație înseamnă adesea o diferență mare de scoruri de la birou la birou. Atunci când se solicită un scor de credit, acesta se calculează pe baza a ceea ce există în acel raport de credit special. Deci, în timp ce un consumator poate avea un scor solid de credit bazat pe un raport, el sau ea poate avea un scor mai mare de credit bazat pe un alt. De exemplu, dacă un consumator are două colecții pe raportul A și nici unul pe raportul B, scorul calculat din raportul B va fi în mod evident mai mare decât cel calculat din raportul A.

Dacă unui consumator i se refuză un credit pe baza unui scorul de credit scazut, dar are un scor mai bun de credit cu un alt birou, el sau ea poate avea noroc de asteptare a creditorului si cerand scorul mai bun pentru a fi luate in considerare, mai ales daca exista un motiv bun pentru care primul scor de credit este atat de scazut.

Partea inferioară Linia

Nu puteți controla ce agenție vă va consulta o companie care vă cercetează. Cu toate acestea, companiile și metodologiile deoparte, mai mare este întotdeauna mai bună. Deși compararea scorurilor nu poate dezvălui numere identice, este încă un exercițiu util. Dacă aveți un punctaj bun la o singură companie, ar trebui să aveți scoruri bune la toate, chiar dacă numărul efectiv este ușor diferit.

Pentru a obține raportul anual gratuit de credit de la fiecare agenție, accesați // www. annualcreditreport. com / index. acțiune.