Lipsa de pregătire pentru pensionari în rândul lucrătorilor americani primește o mulțime de atenție în presă și pe bună dreptate. În funcție de studiul pe care îl citiți, este o problemă cu o severitate diferită. Acumularea de ouă de cuib de pensii este dificilă în lumea de astăzi, unde planurile de contribuții definite sunt principalul mijloc de economii pentru mulți dintre noi.

Odată ce ați ajuns la pensie și chiar dacă ați salvat suficient, nu este încă o navigație netedă. La fel de important ca și economisirea suficiente pentru pensionare, gestionarea procesului de reducere a salariului dvs. de pensionare este la fel de importantă. Pentru mulți, aceștia pot fi pensionați aproape atât timp cât există locuri de muncă. Cum te face să iei bani pentru 30 sau mai mulți ani? Acesta este un domeniu în care un consultant financiar informat în acest domeniu poate aduce cu adevărat valoare clienților săi. (Pentru mai multe informații, consultați: Când pensionarea este în jurul colțului .)

Surse de venituri din pensie

O mare parte din proces este de a analiza toate resursele pe care le are la dispoziție clientul pentru a-și finanța cheltuielile de pensionare. Acestea ar putea include multe dintre următoarele:

• Siguranță socială
• Pensie
• 401 (k) sau alte conturi similare definite
• O anuitate
• Un cont de economii de sănătate (HSA)
• S-ar putea să existe cu siguranță și alte resurse, dar acestea sunt printre cele mai frecvente acolo. Un consultant financiar ar trebui să poată lua surse din această listă împreună cu alte informații și să determine ce tip de venit și flux de numerar pe care clientul va fi probabil capabil să-l genereze în timpul pensionării. Desigur, vor trebui să facă unele ipoteze în legătură cu clientul în legătură cu modul în care banii vor fi investiți în timpul pensionării. (Pentru mai multe informații, consultați:
• Economiile la pensie: cât de mult este suficient?

)

- Nevoile de pensionare Sperăm că clientul a făcut un buget de pensionare și are o idee despre ce vor avea veniturile în timpul pensionării. Trebuie incluse lucruri precum cheltuielile de trai, costurile de călătorie, costurile medicale și altele asemenea. De asemenea, ar trebui să se schimbe stilul de viață, cum ar fi relocarea și / sau reducerea resedintei.

Securitatea socială și pensiile

Trebuie luate deciziile de securitate socială și, eventual, ale pensiilor, sau cel puțin ramificațiile de alegere sau de altă natură trebuie luate în considerare aici. În cazul securității sociale, când va beneficia clientul? Pot aștepta până la împlinirea vârstei de pensionare sau chiar la vârsta de 70 de ani? Dacă sunt căsătoriți, una dintre strategiile de revendicare disponibile cuplurilor căsătorite se potrivește situației lor? În ceea ce privește o pensie, în cazul în care clientul are unul, este necesar să se analizeze opțiunile, cum ar fi luarea unei sume forfetare în raport cu un flux de plăți pe durata de viață, dacă ambele opțiuni sunt disponibile.(Pentru mai multe informații, consultați:

Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării

.)

Cât de mult să retrageți? Odată ce clientul și consilierul financiar au trecut prin pașii descriși mai sus, este timpul să începeți planificarea unei strategii de retragere. Aceasta presupune că resursele financiare ale clientului sunt suficiente pentru a-și susține stilul de viață sau, dacă nu, că au fost făcute ajustări ale cheltuielilor planificate. Multe programe de planificare a pensionării și calculatoare online vor analiza retragerile ca fiind oarecum fixate fie în termeni nominali, fie în funcție de inflație. În realitate, acest lucru nu poate fi cazul și retragerile pot varia. De exemplu, mai devreme în pensionare, clientul poate lucra și poate obține un salariu chiar dacă este doar cu jumătate de normă. Acest lucru ar reduce suma necesară din conturile lor de pensii și le-ar permite să întârzie depunerea pentru Securitatea Socială. Odată ce ajung la vârsta de 70 de ani, guvernul ar dicta, cel puțin parțial, o strategie de retragere, și anume distribuțiile minime necesare (MDR) pentru conturile IRA și 401 (k) și alte planuri similare de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Top sfaturi pentru a reduce distribuțiile minime necesare

Ce conturi și în ce ordine? În funcție de situația clientului, aceștia pot avea mai multe conturi de retragere din care să obțină fonduri. Unele pot fi amânate din impozit, cum ar fi un cont IRA tradițional sau un cont 401 (k), iar retragerile sunt impozitate la cea mai mare rată de impozitare marginală a clientului. Un cont Roth, presupunând că regulile sunt respectate, oferă retrageri fără taxe ca și contul HSA atunci când este utilizat pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate. Investițiile impozabile evaluate sunt impozitate la rate preferențiale de câștiguri de capital, atâta timp cât sunt deținute timp de cel puțin un an și o zi. Înțelepciunea convențională ar putea spune că amână plata impozitelor cât mai mult posibil și, de asemenea, să ia întotdeauna fonduri de la sursă cu cel mai mic impact fiscal. Ambele au sens într-un punct, cu siguranță valoarea timpului principalului banului spune că întârzierea impozitelor în viitor este o idee bună. (Mai mult, vezi:

Cât de mult ar trebui să retragă pensionarii din conturi?

)

Cu toate acestea, ar putea fi logic să plătiți niște taxe suplimentare pentru a reduce taxele pe drum și până la pensionare. De exemplu, în cazul în care clientul se află într-o limită de impozitare relativ scăzută la pensionare, dar înainte de vârsta de 70 de ani, s-ar putea să aibă sens să convertească o parte din banii lor IRA tradiționali la un IRA Roth. Acest lucru va determina o datorie fiscală imediat adăugată în acei ani, dar ar putea servi la reducerea mai târziu a sumelor RMD din acel cont. În cazul în care clientul nu are nevoie de banii RMD pentru a-și susține stilul de viață, acest lucru permite mai mult bani pentru a rămâne investiți, iar distribuțiile mai mici care rezultă vor avea ca rezultat un impozit mai scăzut în fiecare an. Abordare cu o cupă O abordare cu bușteni pentru pensionare implică înființarea a trei găleți sau porțiuni ale ouălui de cuib de pensii. Cupa numărul unu va conține suficiente investiții cu venituri fixe pe termen scurt sau foarte mici, pe termen scurt, pentru a finanța mai mulți ani de nevoile dvs. anticipate de pensionare.Acest lucru permite pacea minții și elimină necesitatea ca clientul să se îmbine în investiții în acțiuni pentru a-și finanța pensionarea pe o piață în declin. (Mai mult, vezi:

O comparație: Strategia cuponului vs. retragerile sistematice

.)

Următoarea galeată ar conține investiții riscante moderate, care ar oferi o creștere sau un anumit venit. Acestea ar putea include investiții cu venit fix de înaltă calitate, acțiuni de plată a dividendelor sau fonduri mutuale cu risc moderat, de exemplu. Ultimul galeuier ar conține vehicule de creștere, cum ar fi fondurile mutuale de acțiuni și fondurile tranzacționate prin schimburi (ETF), iar această parte a portofoliului ar fi proiectată pentru creșterea pe care majoritatea pensionarilor vor trebui să le poată câștiga în ultimii ani de pensionare. Este necesară o strategie de completare a primei găleți și va varia de la client la client. De asemenea, trebuie luate în considerare factori precum conturile impozabile și impozitul amânat. Linia de fund

Rezolvarea economiilor dvs. de pensii nu este o sarcină care trebuie luată cu ușurință. Pot exista avantaje fiscale semnificative pentru a lua retrageri de la un cont la altul. Ordinea retragerii poate varia, de asemenea, în funcție de situația clientului în diferite stadii de pensionare. Un consultant financiar care are cunoștințe în acest domeniu poate fi un avantaj deosebit pentru clienții lor. (Pentru mai multe informații, consultați:

Administrarea retragerilor de cont pentru pensie

.)