Rata medie a dobânzii la datoria de pe cardul de credit este astronomică de 12,77%, conform datelor din mai 2017 din Rezervele Federale, cele mai recente date disponibile. Hopa! Este greu pentru oricine să obțină un avans financiar cu astfel de bagaje. Acest articol va arunca o lumină asupra datoriei cardurilor de credit și a beneficiilor obținerii de a ieși din ea.

Ce este interesul?

Dobânda, exprimată în mod obișnuit ca rată anuală efectivă, este taxa plătită pentru privilegiul de a împrumuta bani. Această taxă este prețul pe care o persoană o plătește pentru capacitatea de a cheltui bani astăzi, care altfel ar lua timp să se acumuleze. În schimb, dacă ați împrumuta banii, această taxă / dobândă vă compensează renunțarea la capacitatea de a cheltui acești bani astăzi. (Dacă doriți o privire mai profundă asupra factorului semnificativ de timp, verificați Înțelegerea valorii timpului de bani pentru o recapitulare rapidă.)

Datoria cu card de credit

Majoritatea dintre noi sunt familiarizați cu cardurile de credit. După cum sa menționat mai devreme, statisticile din S.U.A. arată că familia medie are datorii de 8, 300 USD în cardul de credit. De fapt, datoriile pentru cardurile de credit reprezintă o parte foarte mare a datoriei totale a consumatorilor, care a depășit 1 trilion de dolari din septembrie 2017.

Cardurile de credit sunt în mod evident o parte importantă a vieții noastre de zi cu zi, motiv pentru care este important pentru consumatori să înțeleagă efectul acestui interes asupra lor.

- Să spunem că John și Jane au datoria de 2 000 de dolari pe cardurile lor de credit, care necesită o plată minimă de 3%, sau 10 $, oricare dintre acestea este mai mare. Ambele sunt legate de bani, dar Jane reușește să plătească o sumă suplimentară de 10 dolari pe lângă plățile lunare minime. Ioan plătește numai minimul.

În fiecare lună, John și Jane plătesc o dobândă anuală de 20% pe soldurile restante ale cărților. Deci, atunci când John și Jane efectuează plăți, o parte din aceste plăți merg la plata dobânzii și o parte merge la director.

-

Principal: $ 2, 000

Iată defalcarea numerelor pentru prima lună a datoriilor cărții de credit John:

• Plata: 60 $ (3% Interes: 2, 000 x 20% x 12 luni = 33 $. 33 [Interes simplu]
• Rambursare principală: 60 - 33 USD. 33 = 26 $. 67
• Balanța rămasă: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26, 67)
• Aceste calcule se efectuează în fiecare lună până la plata datoriei de pe cardul de credit.
• În cele din urmă, John plătește în total 4, 240 de dolari, peste 15 ani, pentru a absolvi datoria de 2 000 de dolari în cardul de credit. Interesul pe care îl plătește Ioan peste 15 ani este de 2, 240, mai mare decât datoria inițială a cărții de credit.

Pentru că Jane a plătit o sumă suplimentară de 10 dolari pe lună, plătește un total de 3, 276 de dolari pentru șapte ani pentru a absolvi datoria de 2 000 de dolari în cardul de credit. Jane plătește un total de 1, 276 de interese.

Extra 10 dolari pe lună salvează Jane aproape $ 1, 000 și reduce perioada de rambursare cu mai mult de șapte ani!

Lecția de aici este că fiecare mic mic contează.Plata de două ori minim sau mai mult poate reduce drastic timpul necesar pentru a-și plăti soldul, ceea ce duce la scăderea cheltuielilor cu dobânzile.

Totuși, după cum vom vedea mai jos, este înțelept să nu plătiți doar minimul sau chiar puțin mai mult decât minimul. Cel mai bine este să nu faci nici un echilibru.

20% Returnare garantată?

Ca investitor, veți fi încântat să obțineți un randament anual de 17% -20% pe un portofoliu de acțiuni, nu? De fapt, dacă ați reușit să susțineți acest tip de întoarcere pe termen lung, ați fi rival să investești legende cum ar fi Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros și guru-ul de investiții valoroase Jim Gipson.

Dar dacă cineva a venit la tine pe stradă sau ai deschis poșta electronică și ai citit un titlu care a strigat "20% Return Guaranteed!" probabil că ar fi sceptic. Oricine garantează ceva este discutabil. (Pentru mai multe informații despre modul de evitare a fraudelor investiționale, consultați Tutorialul nostru

Investigații înșelătoriilor

.) Cu toate acestea, obțineți o garanție prin plata soldului cardului dvs. de credit: , vă garantați că vă veți salva de la pierderea a 20%, ceea ce, într-un fel, este la fel de bun ca și câștigul de 20%. Asigurați-vă că investițiile nu sunt un draper garantat

Deseori, însă, investitorii sunt reticenți în a-și plăti cardurile de credit și, în schimb, aleg să pună banii în conturi de investiții sau de economii. Acum, există mulți factori care îi determină pe indivizi să facă acest lucru, pe care finanțele comportamentale încearcă să le explice.

Unul dintre acești factori este tendința oamenilor de a avea conturi mentale, ceea ce îi determină să pună înțeles diferit pe diferite conturi și pe banii pe care îi dețin. Contabilitatea contabilă împiedică uneori investitorii să privească finanțele lor în ansamblu. Amintiți-vă că $ 1 este de $ 1, indiferent dacă este investit sau pierdut. Nu gândim în acest fel poate fi foarte costisitoare. (Pentru o citire ulterioară, a se vedea

Înțelegerea comportamentului investitorilor

.) Deținerea unui echilibru al cărților de credit elimină efectiv câștigurile investiționale - cu excepția cazului în care, desigur, sunteți investitor de clasă mondială. Investiția în loc să vă plătiți cardul de credit este o pierdere garantată de bani. Pe de altă parte, plata datoriilor de pe cardul dvs. de credit vă garantează o întoarcere, o returnare a oricăror cărți pe care le-ați perceput. Deci, dacă aveți bani în contul dvs. de investiții sau de economii, sau aveți 1 000 de dolari ars o gaură în blugi, luați banii și plătiți cardul de credit!

Odată ce elimini datoriile cu dobândă mare, nu vei avea mai mulți bani (pentru că nu plătești dobânzi), dar și investițiile tale vor crește cu adevărat.

Linia de fund

Moralitatea povestii: purtarea unui echilibru pe cartea ta poate fi foarte costisitoare.

Prima noastră recomandare este să vă plătiți integral soldul. Plata ratele dobânzilor astronomice pe care le percepe companiile de cărți de credit pur și simplu nu are sens dacă aveți economii în altă parte.

Dacă nu vă puteți achita complet soldul, majorarea plății lunare, chiar și puțin, va fi foarte utilă pe termen lung.