a:

Companiile și băncile cărților de credit urasc loviturile mortale care iau de la linia de jos. În special, ei nu-i plac falimentul capitolului 7 care eliberează un debitor și, dacă el sau ea nu posedă active valabile, își elimină șansele de a recupera chiar și o parte din datorie. În consecință, lobby-urile grele ale creditorilor au condus la adoptarea Legii privind prevenirea abuzului de tip faliment și a protecției consumatorilor din 2005. Această lege este mai puțin o "Legea privind protecția consumatorilor" și mult mai mult o poliță de asigurare pentru creditori.

Două treimi sau mai mult din toate falimentele personale care au condus până în 2005 au fost depuse ca capitolul 7, însă, în conformitate cu actul, calificarea pentru "un nou început" prin capitolul 7 falimentul a fost mult mai dificilă . Acum, debitorii sunt obligați să se înscrie sub capitolul 13 mai puțin atractiv, ceea ce înseamnă un plan de rambursare ordonat de instanță. Cântarele utilizate pentru a separa debitorii de falimentul capitolului 7 sau capitolul 13 au fost înclinate prin introducerea testelor privind mijloacele.

În primul test de capital, se măsoară finanțele unui debitor pentru a determina dacă acesta poate sau nu poate rambursa 25% din datoriile negarantate. Formula scutește sumele stabilite ale cheltuielilor de bază și consideră restul în întregime. Cheltuielile de viață sunt determinate de evaluarea IRS și nu de standardele debitorului. Un debitor care trece primul test de mijloace fără a fi condus la capitolul 13 va fi supus unei a doua metrice a venitului mediu. Dacă venitul debitorului depășește valoarea mediană a statului, el sau ea va trebui să depună cap. 13, ceea ce înseamnă că creditorii pot recupera cel puțin o parte din datorie.

Scutirile au fost, de asemenea, înăsprite până în momentul în care un debitor ar putea în mod rezonabil să se înscrie în faliment și să-și piardă încă locuința în cazul următor. În plus, depunerea pentru faliment a provocat un alt dezavantaj sub forma unor taxe mai mari pentru avocați care rezultă din creșterea numărului de documente implicate în procesarea cererilor de faliment. De fapt, legea privind falimentul se află pe punctul de a deveni un domeniu specializat, iar taxele de expansiune reflectă acest lucru.

În cel mai bun caz, un debitor pierde într-un depozit de faliment, deoarece ratingul său de credit este zdrobit. Acum, că noile legi privind falimentul au înclinat scările în favoarea creditorilor, este mai important ca oricând persoanele să monitorizeze cu atenție finanțele personale și să controleze datoria.

(Pentru mai multe despre faliment, citiți Schimbarea chipului falimentului și ce trebuie să știți despre faliment.)

Această întrebare a fost răspunsă de Andrew Beattie.