a:

Decizia de a împrumuta bani din planul de pensionare poate fi complicată. Dacă aveți în vedere luarea unui împrumut din planul dvs., este bine să aveți o strategie în vigoare înainte de timp. Planul de economii la pensie înregistrat este unul dintre cele mai bune adăposturi de economisire a impozitelor în Canada, deoarece contribuțiile dvs. sunt deductibile din impozit și creșterea investițiilor este amânată până când luați o retragere. Nu este conceput ca un vehicul de creditare, chiar dacă are această funcționalitate.

De ce ați considera un împrumut RRSP? Pentru unul, ratele dobânzilor la împrumuturile RRSP sunt relativ scăzute - prime plus 1% (începând din 2014) - cel puțin pentru primul an. Chiar dacă banca dvs. utilizează o proiecție constantă a ratei dobânzii pentru împrumut, este important să înțelegeți că ratele dobânzilor RRSP nu sunt blocate.

Dacă vă aflați într-o criză de lichidități și alte opțiuni de creditare disponibile au rate mult mai puțin atractive, ar fi bine să te uiți la RRSP. Cu toate acestea, dacă aveți deja o mulțime de datorii, nu luați astăzi un împrumut cu rată scăzută la RRSP, dacă este probabil să reveniți din nou într-o situație ridicată a datoriilor. Ciclul de a scoate un împrumut din planul dvs. de pensii pentru a plăti alte solduri de credit cu rate mai mari va spulbera creșterea contului dvs. de investiții.

s afirmă că soldurile de credite RRSP pot fi compensate printr-o restituire a impozitelor, care ar putea fi utilizată pentru a plăti o mare parte a împrumutului. Acest lucru nu este neapărat adevărat și tinde să fie doar o strategie utilă dacă vă aflați în paranteze cu cele mai mari impozite pe venit. Împrumuturile RRSP pot duce la deduceri care reduc rata de impozitare marginală, ceea ce înseamnă că cecul de restituire este mai mic decât v-ați aștepta. Dobânzile aferente acestor împrumuturi nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal, ceea ce este, de asemenea, un element important. Această strategie presupune, de asemenea, că nu utilizați cecul de rambursare pentru altceva decât să plătiți soldul creditului.

Este extrem de avantajos dacă puteți plăti împrumutul destul de repede. Multe bănci amână plățile cu 60-90 de zile sau până când primiți rambursarea taxelor, oferindu-vă șansa de a limita cu adevărat cât de mult plătiți. Cu toate acestea, dobânda începe să se acumuleze de îndată ce se acordă creditul.

Motivul pentru care scoateți împrumutul are, de asemenea, importanță. Luarea unui împrumut pentru a cumpăra o locuință, de exemplu, este adesea o decizie mai bună dacă luați un împrumut pentru a pleca în vacanță, pentru că puteți beneficia de planul cumpărătorului de origine oferit prin intermediul Agenției de venituri din Canada.

RRSP este un cont de pensii pe termen lung, iar un împrumut face simțuri pe termen lung numai dacă rentabilitatea investiției este mai mare decât plata dobânzilor la datorie. Chiar și atunci, întreaga tranzacție ar putea fi o pierdere netă pe termen lung, dacă nu puteți contribui la RRSP în cursul anului fiscal când vă scoateți creditul.