Pentru majoritatea oamenilor, un cont bancar este pur și simplu un loc pentru a ține bani, nu pentru a face bani. Acest lucru este valabil mai ales în aceste zile, ratele dobânzilor rămânând la nivelul minim istoric.

Cu toate acestea, există mai multe tipuri de conturi bancare, astfel încât consumatorii ar trebui să știe care dintre cele mai potrivite nevoi.

O mulțime de oameni înțeleg cele două tipuri majore de conturi bancare: conturile de economii, care permit accesul ușor și câștigă un interes modest, și verificarea conturilor, care sunt folosite pentru nevoile de zi cu zi și plătesc un interes redus sau deloc.

Acestea sunt bine pentru început, dar există și alte tipuri de conturi care permit clienților să câștige un interes mai mare în schimbul unui acces mai mic la numerar. Acestea se numesc conturi de depozit la termen și conturi de depozit de apel, care sunt similare, dar au unele diferențe-cheie.

Depozite la termen

Depozitele la termen, cunoscute și ca certificate de depozit, plătesc o rată a dobânzii mult mai mare, dar necesită un depozit minim și leagă banii pentru o perioadă de timp stabilită, care poate varia de la șase luni la 30 ani.

- Cel puțin în Statele Unite, cele mai populare depozite la termen au fost istoric timp de unul, doi sau cinci ani. Dincolo de această durată, banii dvs. au un potențial mai mare de creștere prin intermediul unui cont de investiții. Ratele de depozit pe termen / CD fluctuează în mare măsură în pas cu rata de împrumut prime, care este ea însăși o funcție a ratei fondurilor federale stabilite de Rezerva Federală.

Depozitele la termen sunt cunoscute prin nume diferite în alte țări. În Canada, de exemplu, se numește

depozit la termen ; în Irlanda este un cont cu termen fix , iar în Marea Britanie o obligație de economisire (care este diferită de cea a datoriei americane cu același nume) .

Depozite de apel

Depunerile de apel sunt, în principiu, conturi care necesită menținerea unui sold minim în schimbul unei rate mai mari a dobânzii. Spre deosebire de depozitele la termen, aveți acces rapid la cea mai mare parte a banilor, dar sunteți încă în măsură să câștigați un profit mai mare.

Bancile au comercializat aceste tipuri de conturi de ani de zile, numindu-le adesea contul Checking Plus sau Advantage. Este o încercare de a oferi consumatorului cele mai bune din ambele lumi - acces facil, plus un interes mai mare - decât ar fi obținut cu un cont de economii sau verificări obișnuite.

Un avantaj al depozitelor de apel este că pot fi denominate în diferite valute. Pentru ca o afacere din Africa de Sud, care doreste sa reduca la minimum randul ei in timp ce valorifica stabilitatea relativa a lirei sterline sau a dolarului american, un depozit de apel reprezinta o modalitate de a face acest lucru fara a fi supus unor costuri uriase de tranzactionare cu fiecare depunere sau retragere.

Băncile oferă conturi de timp și conturi de depozit doar pentru a atrage mai mulți deponenți.Din moment ce băncile fac bani prin împrumuturi, cu atât mai mulți bani pe care îi au în depozit, cu atât mai multe împrumuturi pot face. Pentru bănci, oferind o rată a dobânzii ușor mai mare în schimbul unui flux de numerar mai stabil, este logic.

Care este mai bine?

Stabilirea unui cont mai bun este pur și simplu o problemă a obiectivului tău. Dacă doriți acces rapid la banii dvs., un depozit de apel este probabil o alegere mai bună. Dar dacă aveți bani în exces, pe care nu credeți că veți avea nevoie de timp, depozitul la timp este cea mai bună alegere.

Frumusețea unui depozit în timp este că acestea se numără printre cele mai sigure lucruri din toate finanțările personale. Costurile ascunse sunt practic inexistente, se întâmplă numai în cele mai rare cazuri. (De exemplu, o instituție de creditare își rezervă dreptul de a scurta termenul la discreția sa, nu că o fac vreodată). A se vedea depozitul la termen, așa cum a fost, și vă veți bucura de banii înapoi cu interes. Retrageți devreme, și vi se vor aplica sancțiuni.

În practică, depozitele la termen sunt utilizate de investitori (persoane fizice, întreprinderi etc.) care caută un depozit în condiții de siguranță. Pentru că ei sacrifică lichiditatea - sau mai precis, lichiditatea

peste un anumit nivel

. Toată lumea are nevoie de niște bani ușor accesibili. Odată ce treceți de punctul în care banii nu sunt o problemă, atunci ar trebui să examinați depozitele de timp și de apel. Linia de fund Dacă depozitele la termen sau depozitele la termen se potrivesc mai bine, înțelegeți că un cont bancar nu este niciodată un vehicul pentru câștiguri (semnificative). Este pur și simplu un loc sigur în care să câștigi o întoarcere cu câteva puncte mai mare decât ceea ce primești de la a nu face nimic cu banii tăi.