Nu este un secret că americanii sunt în datorii. Cele mai multe surse spun că gospodăria medie din S.U.A. este de aproximativ 120.000 de dolari în datorii (inclusiv ipoteca lor). În plus, aproximativ 5 $, 700 din acea datorie este atribuită cărților de credit (15.000 de dolari dacă te uiți numai la gospodăriile care au un echilibru). Datoria nu este sănătoasă pentru nici un grup de vârstă, dar este deosebit de periculoasă pentru cei care se apropie sau care se află deja în pensie, atunci când câștigurile de forță scad și seniorii încep să trăiască pe securitate socială și economii.

Și vestea proastă este că rapoartele recente arată că americanii mai în vârstă duc mai mult datorii decât au avut în trecut. De ce crește gradul de îndatorare în anii în care creditele ar trebui să fie plătite, ipotecile dispărute și investițiile la vârf.

Potrivit cercetărilor făcute de Robert Harrow despre Value Penguin, datoria medie a cărților de credit pentru americanii 65 și peste în martie 2016 este de 6, 351 dolari. Aceasta nu este cea mai mare sumă în rândul grupurilor de vârstă onoarea a mers la cei 45-54 de la 9, 096). Dar, după cum a subliniat CNBC, este mai mult decât dublul plății maxime lunare de securitate socială ($ 2, 639 pentru cei care se pensionează la vârsta de pensionare completă). Cei mai tineri pensionari, în vârstă de 65-69 de ani, au mai multe datorii (6,676 dolari), în timp ce cei cu vârsta de 75 de ani au cel mai mic (5,638 dolari - cel mai scăzut nivel de datorie al oricărui grup de vârstă americană).

Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați (EBRI) a descoperit, de asemenea, că americanii mai în vârstă au datorii semnificative în 2013, când au încheiat un studiu de 20 de ani în plus privind datoriile persoanelor în vârstă și a persoanelor în vârstă apropiate. Puteți citi întregul raport aici.

Concluzia a fost că între 1992 și 2013, americanii mai în vârstă au început să ducă mai multă datorie. Datoriile pe care le-au suportat au fost mai mari (chiar și după ajustarea pentru inflație) și aveau datorii mai târziu în viață. Raportul este strict bazat pe date și nu oferă nicio idee despre motivul creșterii datoriei.

Creșterea datoriilor

Nivelurile datoriilor în rândul tuturor grupurilor de vârstă au crescut, determinate în mare parte de datoria studenților și datoria ipotecară. Cu toate acestea, tendința interesantă este că datoria este transmisă mai mult decât în ​​trecut. În loc să plătească majoritatea datoriilor înainte de pensionare, mulți americani mai în vârstă duc acea datorie în - și chiar și prin - vârsta lor. Înapoi în 1992 53. 8% din gospodăriile mai vechi (șefii de vârstă de vârstă de 55 ani și peste) au purtat datorii. Până în 2013, acest număr a crescut la 65,4%.

Dar faptul alarmant este că nu numai că mai multe gospodării au datorii, dar că datoria a crescut dramatic. De fapt, între 2001 și 2013, datoria medie deținută de vârstnici a crescut cu 83%.

Întrebarea adevărată este de ce? Iată câțiva factori care contribuie.

Acces ușor la bani

Între 2002 și 2007, accesul la bani a fost incredibil de ușor. Cei care se apropiau de vârsta lor de pensionare s-ar putea îndrepta în bancă și să obțină un împrumut pentru orice sumă (rezonabilă) pe care o doreau.Acest lucru ar putea duce la supraexprimarea creditelor auto, a ipotecilor și a altor tipuri de împrumuturi.

Când a lovit Marea Recesiune, cei care au luat aceste împrumuturi mai mari au înregistrat o scădere semnificativă a conturilor lor de pensii. Dintr-o dată, aceștia nu au putut să plătească mai mult datoriile, preferând însă să facă doar minime. Rezultatul este mai mult datoria care sa extins mai departe în anii de pensionare decât au planificat inițial.

Scăderea valorii conturilor de pensionare

Mulți oameni care se apropiau de pensionare când Marea Recesiune s-au întors în decembrie 2007 au văzut că planul lor de pensionare a scăzut în mare parte în jumătate, pe măsură ce stocul și alte valori s-au prăbușit. Rezultatul a fost că un număr de americani care planificaseră să se pensioneze în perioada 2008 - 2011 au trebuit să amâne acest plan. De asemenea, amortizarea datoriilor poate fi pusă în așteptare (doar minime plătite), în timp ce conturile de pensionare au fost susținute. Compromisul a fost un fond de pensionare mai mare, dar datoria a durat mai târziu în viață. În cazul în care pensionarii au reușit să dețină o firmă în loc să le vândă, valoarea multora dintre aceste conturi a revenit în cele din urmă. Dar, între timp, datoriile au crescut.

Dacă vă apropiați acum de pensionare, este important să puneți un plan bun. Acest plan ar trebui să țină seama de fluctuațiile pieței și de piețele descendente, precum și de perioadele de creștere semnificativă.

Creșterea costului de viață și a împrumutului pentru studenți

Înapoi la începutul anilor 1990, costul vieții a fost semnificativ mai mic. Nu au existat facturi de telefon pentru a plăti - și nici Internet - și a fost un timp de benzină mai ieftină. Astăzi, necesitățile costă mai mult și sunt mai multe. Iar raportul EBRI indică un nivel în creștere al datoriei pentru locuințe, motiv pentru care familiile mai în vârstă ajung la pensie cu datorii semnificative. Acest lucru contribuie atât la costuri, cât și la eliminarea unui activ semnificativ care poate ajuta proprietarii de case în ultimii ani (a se vedea

The Ipoteca inversă: Un instrument de pensionare

).

Apoi este problema datoriei studentului. Tinerii americani știu deja că povara datoriei studenților a crescut semnificativ. Cei de la jumătatea anilor '20 au tendința de a purta cea mai mare datorie elevilor oricărui grup de vârstă - dar la începutul anilor 2000 această datorie era sub media de 5 000, în medie, o sumă destul de ușoară de plătit. Până în 2015, această sumă a datoriei a crescut la puțin sub 12 000 de dolari - mai mult decât dublu. Nu este surprinzător că, la începutul anilor 2000, cei mai mulți dintre aceștia au plătit majoritatea datoriilor până la vârsta de 35 de ani. În 2015, acest punct nu a fost atins până la sfârșitul anilor '40.

Dar unii americani mai în vârstă - care probabil că și-au dobândit datoriile studențești în anii '70 sau '80 - încă se luptă să-l scuture. În 2014, Forbes a raportat că mai mult de 16% din $ 1. 2 trilioane de datorii pentru împrumuturi pentru studenți au aparținut persoanelor de peste 50 de ani, potrivit Băncii Federale a Rezervei din New York. Reporterul a vorbit cu o femeie de 60 de ani, care încă plătește împrumuturi în valoare de 75 000 de dolari din zilele ei de student în anii '70. Și chiar dacă și-au achitat datoria de student, mulți americani mai în vârstă au intrat din nou în datorii pentru a ajuta membrii familiei să meargă la facultate.De exemplu, mulți părinți au acordat împrumuturi federale PLUS, care în general au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile federale acordate studenților. De exemplu, ratele 2016-17 pentru împrumuturile studențești federale subvenționate și nesubvenționate sunt de 3.76%, în timp ce creditele PLUS au costat 6. 31%. Părinții și alte rude care ajută la împrumuturile elevilor, cum ar fi bunicii, ar trebui să rețină că până la 15% din prestațiile de securitate socială și 100% din restituirea impozitelor pot fi reținute pentru a achita datoriile pentru studenți (vezi Seniori: Co-semnează acel împrumut pentru studenți

).

Datoria

Datoria este o problemă semnificativă pentru mulți americani mai în vârstă. Raportul EBRI arată că "procentele familiilor ale căror plăți datorate sunt excesive în raport cu veniturile lor sunt la sau aproape de cele mai înalte niveluri începând din 1992. În consecință, chiar și mai aproape de vârstnici și de familiile în vârstă se pot găsi riscuri pentru schimbări grave ale stilului de viață după pensionare decât generațiile trecute. " Dacă vă apropiați de pensionare, faceți timp pentru a vă analiza datoriile și pentru a strategiza modalitățile de a le elimina sau de a le reduce. Fiți deosebit de atenți să luați mai mult, în special de acordul cu cererile de co-semnare a studentului sau a altor împrumuturi. Aveți mai puțin timp și vă puteți aștepta la mai puține resurse pentru a rambursa împrumuturile în cazul în care împrumutatul principal scade. Nu există nimic care să vă împiedice să faceți daruri de bani, dacă le puteți permite, fără a vă adăuga sarcina potențială a datoriilor. Dacă sunteți deja în pensie, lucrați cu un consilier financiar sau consilier de îndatorare pentru a vă retrage datoriile cât mai mult posibil. Mai ales dacă ești căsătorit, concentrează-te pe reducerea datoriilor înainte ca oricare dintre voi să mori. În funcție de stat și de tipul datoriei, o văduvă poate fi sau nu răspunzătoare pentru datoriile unui soț decedat. În general, copiii nu sunt (vezi

Datoria după moarte: ar trebui copiii să plătească pentru părinții lor?

). Dar este mai bine pentru toți dacă aceste probleme nu apar niciodată.