Este posibil să fi văzut această regulă de planificare a pensiilor în numeroase articole: "Salvați suficient pentru a trăi 70% din venitul dumneavoastră. "Un număr semnificativ de planificatori financiari și experți respectați în materie de pensii utilizează și acest punct de referință, dar este corect? După ce vă retrageți, puteți să trăiți într-adevăr pe 70% din ceea ce faceți acum?

"Nu am vazut niciodata pe cineva sa se pensioneze la 70% din veniturile lor decat daca sunt obligati sa reduca cheltuielile pentru ca nu au economii adecvate", spune Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Plajă, California "Experiența reală a vieții noastre arată că pensionarii își petrec de obicei mai mulți primii ani de pensionare, deoarece sporesc călătoriile, casele de remodelare, sporesc cadouri pentru copii sau nepoți sau ajută cu împrumuturi pentru a ajuta copiii să cumpere case sau afaceri. „

Dacă ai trăit ca adult timp de cel puțin 20 de ani, ai văzut schimbări drastice în modul în care americanii economisesc pentru pensie. Trecerea de la o pensie bine finanțată la un model de 401 (k) care necesită mai multă muncă și investiții de către angajat este doar una dintre schimbările majore în curs. (Vezi

Care este diferența dintre un plan de pensii 401 (k) și un plan de pensii? ) Cum va arăta în următorii 20 de ani? Tendința nu este, cu siguranță, ca angajatorii să finanțeze mai mult din pensionarea unui angajat.

Iată câteva lucruri pe care trebuie să le iei în considerare când începi să faci matematica de pensionare.

Nu se iau în considerare numai securitatea socială

Fondul fiduciar de asigurări pentru limită de vârstă și supraviețuitori (OASI) va continua să crească până la începutul anului 2020. Dar până în 2035 (în 20 de ani) sărăcit - deși este în continuare capabil să plătească 79% din beneficii bazate pe venitul "plătiți ca tine" din impozitele pe muncă. Au fost propuse o varietate de remedii (vezi

Copiii care se îmbolnăvesc vor sparge securitatea socială?) .

Chiar dacă primești o plată de securitate socială la pensionare, ar fi bine să mergi mai puțin decât crezi. Beneficiul mediu lunar pentru un lucrător pensionat în aprilie 2017 a fost de 1, 366 de dolari. 46. Începeți să acordați atenție estimărilor estimate pe care le primiți uneori de la Administrația de Securitate Socială.

"Securitatea socială, singură, poate finanța în totalitate doar partea inferioară a persoanelor cu venituri din SUA", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autorul " Fonduri index: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. "Oricine ar face bani peste nivelul sărăciei va avea nevoie de un fel de economii personale pentru a-și menține nivelul de viață actual la pensie. "

Cu toate acestea, statisticile arată că gospodăria medie de lucru nu mai are bani economisiți pentru pensionare. Economiile medii de pensionare pentru gospodăriile în vârstă de muncă sunt de numai 3 000 de dolari, iar pentru gospodăriile apropiate de pensionare, este de 12 000 de dolari.Americanii sunt colectiv între 7 și 14 trilioane de dolari în urmă în economiile de pensii.

Uită-te la modul în care trăiești acum

Un studiu a constatat că trei din patru americani trăiesc salariul la salariu. Chiar și unul din trei persoane din gospodăriile casnice câștigând 75.000 de dolari pe an raportează salariul de viață în cel puțin o parte din timp.

După cum faceți matematica, realizați că probabil că deja locuiți în aproximativ 70% din veniturile oficiale - veniturile și impozitele pe salarii vor lua o mușcătură puternică din salariul dvs. Muncitorul mediu din S.U.A. are o povară fiscală de 31,5%, potrivit Fundației Tax, o organizație de cercetare bazată pe Washington, D.C.

Întrebarea este, ce va arăta imaginea financiară atunci când vă retrageți? Vă puteți aștepta să cheltuiți mai mult pe unele lucruri și mai puțin pe altele.

Cheltuieli medicale

Pentru majoritatea oamenilor, costul asistenței medicale crește odată cu îmbătrânirea. Deci, ar putea costul de asigurare. Medicare tradițională nu va acoperi suficient de costurile de sănătate; va trebui să plătiți fie pentru o politică Medigap, fie pentru o acoperire de droguri din partea D - sau pentru a alege un plan Medicare Advantage. Acestea ar putea costa mai mult decât asistența medicală bazată pe angajatori, dacă aveți în prezent un plan de lucru. Abrogarea în curs a Actului de îngrijire accesibilă poate, de asemenea, să determine creșterea costurilor legate de sănătate. În plus, probabil vă veți îmbolnăvi mai mult pe măsură ce îmbătrâniți.

Este logic să bugetul pentru costurile de îngrijire a sănătății a crescut și sper că nu veți avea nevoie de tot ce le-ați slotted pentru ei. Un studiu de fidelitate a constatat că cuplurile care se pensionează la vârsta de 65 de ani vor avea nevoie de aproximativ 220.000 dolari (în dolari 2014) pentru a-și acoperi cheltuielile medicale. Pentru a afla mai multe despre aceste probleme, citiți

Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți? și Cum să alegeți cel mai bun Plan Medicare Partea D pentru dvs. . "Cheltuielile medicale s-au dovedit a fi între 7, 500 și 9, 500 dolari pe an pentru fiecare pensionar pensionar. Acestea includ prime (Medicare și suplimente), deductibile, co-plătitoare, aparate auditive, ochelari și cheltuieli de îngrijire pe termen lung ", spune Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Îi sfătuiesc pe pensionarii în vârsta de 50 de ani să înceapă să construiască un echilibru mare în conturile de economii de sănătate (HSA), astfel că la pensionare vor avea fonduri pentru a-și completa veniturile pentru aceste cheltuieli. În prezent, la vârsta de 65 de ani, o persoană nu poate adăuga bani unei HSA, dar poate continua să dețină bani într-o HSA și să o retragă (fără taxe) după vârsta de 65 de ani pentru asigurarea medicală, dentară și pe termen lung. "

Impozite

Aceștia ar putea merge bine. În funcție de statul dvs., veniturile din sistemul de pensii și de securitate socială pot sau nu să fie impozitate la nivel de stat.

Dacă "venitul combinat" este mai mare de 25.000 $ ca persoană fizică sau mai mult de 32.000 $ depunerea unei declarații comune, veți începe să plătiți impozite federale pentru o parte din prestațiile dvs. de securitate socială pentru pensionare. La niveluri superioare, veți datora până la 85% din beneficiile dvs. (

Evitați taxa de securitate socială are detalii.) Pe de altă parte, nu veți plăti impozite pe salarii dacă nu mai sunteți angajați. Veți petrece mai puțin?

Costurile medicale, înțelepciunea convențională este că vei cheltui mai puțin odată ce te pensionezi, dar poate că nu este adevărat. Uită-te la viața ta azi. Cheltuiești mai mulți bani când lucrezi sau când ai timp liber? Pentru aproape toată lumea, răspunsul este cel din urmă.

Lista dvs. de cupă include probabil o serie de activități cu venituri mari. Este posibil să trebuiască să plătiți mai mult, în special pentru primii ani de pensionare. "Timpul eliberat prin faptul că nu mai lucrează trebuie să fie umplut cumva. Și cumva, de obicei, costă bani ", spune Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Așa cum a spus bunica mea: "Dacă nu câștigi bani, o cheltuiești. "Acest lucru este valabil mai ales în anii anteriori [după ce vă retrageți] atunci când doriți să vă folosiți libertatea nou-născută pentru călătorii, hobby-uri și alte lucruri amuzante pe care le-ați dezbrăcat. "(Vezi

Cele 4 faze ale pensionării și cum să le plătiți bugetul .) Pe de altă parte, dacă reușești să-ți plătești ipoteca după pensionare - sau ai ales să scadă - costurile de viață vor scădea. O altă opțiune este relocarea în străinătate, cel puțin pentru prima parte a perioadei de pensionare, așa cum face un număr tot mai mare de americani.

Factorul de volatilitate a pieței

Amintiți-vă de criza financiară din 2008? Amintiți-vă ce sa întâmplat cu conturile de investiții ale pensionarilor? Amintiți-vă de oamenii care nu s-au putut retrage când au vrut - și încă nu pot? Criza financiară a învățat pe toți că este necesar să se bazeze pe piețele de investiții din lume, dar departe de o afacere sigilată. Multe dintre aceste conturi au revenit din moment ce titularii de cont au fost în stare să stăte în furtună. Dar calendarul este totul, iar oamenii mai în vârstă au mai puțin timp să-și recupereze pierderile.

Nu tăiați-l aproape. Economisiți mai mult decât credeți că veți avea nevoie, astfel încât să puteți acoperi șocurile și coborasurile pieței. "Ar trebui să economisiți întotdeauna mai mult decât aveți nevoie pentru că întotdeauna vor exista cheltuieli neprevăzute pe care nu le puteți anticipa. Desi este frumos sa crezi ca vei avea destui bani pentru a te pensiona, este greu sa te prezinti ce se va intampla acum 20 de ani ", spune Kirk Chisholm, manager de avere al grupului inovative consultativ din Lexington, Massachusetts (vezi

Economiile pentru pensionari : și Planificarea de pensionare: cât de mult am nevoie? pentru mai multe.) Linia de fund

Ca și cu orice altceva, opiniile pe care le veți primi. În loc să ascultați vocile, încercați acest experiment: Dacă sunteți în prezent plătiți salariul la salariu, încercați să trăiți cu 30% mai puțin pentru următoarele șase luni.

Dacă, pe de altă parte, aveți bani în fiecare lună, dați seama cât de mult ar trebui să economisiți (dacă este ceva) pentru a vă aduce cheltuielile de viață până la 70% din ceea ce cheltuiți acum - minus orice costuri asociate cu copiii.

Crăpați numerele și folosiți aceste informații pentru a începe să aflați ce venituri țintă trebuie să aveți la pensionare. Adăugați acum activele pe care le aveți acum și consultați-vă cu Asistența Socială pentru a obține o estimare a venitului dvs. de pensionare.Apoi, discutați cu un planificator financiar despre cum puteți începe să lucrați pentru a acumula ceea ce aveți nevoie în timp, când aveți nevoie de ea.