Când e timpul să te retragi, o să-ți poți permite? Aproape toată cercetarea efectuată pe această temă, în ultimii ani, arată că majoritatea persoanelor fizice nu sunt în măsură să demonstreze disponibilitatea financiară pentru anii de pensionare. Acest lucru servește doar pentru a sublinia faptul că economisirea pentru pensionare este un proces provocator care necesită o planificare atentă și o urmărire. Aici revedem câteva sfaturi utile, care ar trebui să vă ajute în calea unei pensionări confortabile.

1. Începeți cât de curând puteți

Este evident că este mai bine să începeți economisirea la o vârstă fragedă, dar nu este niciodată prea târziu pentru a începe - chiar dacă sunteți deja aproape de vârsta de pensionare - deoarece fiecare ban salvat ajută la acoperă cheltuielile dvs.

Dacă salvați 200 de lire în fiecare lună timp de 40 de ani la o rată a dobânzii de 5%, veți economisi mult mai mult decât o persoană care salvează la aceeași rată timp de 10 ani. Cu toate acestea, suma economisită pe perioada mai scurtă poate contribui mult la acoperirea cheltuielilor în timpul pensionării. De asemenea, rețineți că alte domenii de planificare financiară, cum ar fi alocarea de active, vor deveni din ce în ce mai importante pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Acest lucru se datorează faptului că toleranța la risc scade în general, deoarece numărul de ani în care puteți recupera pierderile scade.

2. Să economisiți în mod regulat poate fi o provocare, mai ales atunci când luați în considerare numeroasele cheltuieli regulate cu care ne confruntăm cu toții, să nu mai vorbim de bunurile consumatoare de consum care ne tentează să ne cheltuim banii disponibili. Puteți proteja sumele pe care doriți să le adăugați la ouăle dvs. de cuib din această ispită tratând economiile dvs. de pensii ca pe o cheltuială recurentă, asemănătoare plății chiriei, ipotecii sau unui împrumut de mașină. Acest lucru este chiar mai ușor dacă suma este debitată de la salariul dvs. de către angajatorul dvs. (Notă: Dacă suma este dedusă din salariul dvs. pe o bază înainte de impozitare, aceasta ajută la reducerea cuantumului impozitului pe venit datorat salariului dvs.

) - Alternativ (sau în plus), salariul dvs. poate fi depus direct într-un cont de verificare sau de economii și suma prevăzută pentru economii prevăzută pentru debitarea automată va fi creditată într-un cont de economii la pensie în aceeași zi, salariul este creditat.

3. Salvați cât de mult puteți într-un cont cu amânare fiscală

Sumele contribuabile alocate pentru pensionare într-un cont de pensionare cu amânare fiscală vă împiedică să cheltuiți aceste sume în impuls, deoarece este posibil să vă confruntați cu consecințele și sancțiunile fiscale. De exemplu, orice sumă distribuită dintr-un cont de pensionare poate fi supusă impozitului pe venit în anul în care are loc distribuția și dacă sunteți sub vârsta de 59-1 / 2 în momentul distribuirii, suma ar putea fi supusă unei reduceri precoce de 10% - pedeapsa de distribuire (accize).

Dacă aveți venituri suficiente, luați în considerare dacă puteți mări suma pe care o economisiți în conturile cu amânare fiscală. De exemplu, pe lângă salvarea într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, vă puteți gândi dacă puteți, de asemenea, să vă permiteți să contribuiți la un cont individual de pensii (IRA) și dacă IRA ar trebui să fie un IRA Roth sau un IRA tradițional.

4. Diversificați-vă portofoliul

Vechiul anunț care ne spune că nu trebuie să ne punem toate ouăle într-un singur coș este valabil pentru activele de pensionare. Punerea tuturor economiilor într-o formă de investiții mărește riscul pierderii tuturor investițiilor dvs. și vă poate limita rentabilitatea investiției (ROI). Ca atare, alocarea de active este o parte esențială a administrării activelor dvs. de pensii. Adecvarea adecvată a activelor ia în considerare factori precum:

Vârsta dvs. - Aceasta se reflectă de obicei în agresivitatea portofoliului dvs., care va avea probabil mai multe riscuri atunci când sunteți mai tânăr și mai puțin cu cât vă apropiați de vârsta de pensionare.

Toleranța dvs. la risc - Acest lucru ajută la asigurarea faptului că, în cazul apariției unor pierderi, ele apar într-un moment în care pierderile pot fi recuperate.

• Indiferent dacă trebuie să vă dezvoltați sau să obțineți venituri.
• 5. Luați în considerare toate cheltuielile dvs. potențiale în planul dvs. financiar
• Atunci când planificați pentru pensionare, unii dintre noi fac greșeala de a nu lua în considerare cheltuielile pentru costurile medicale și dentare, îngrijirea pe termen lung și impozitele pe venit. Atunci când decideți cât de mult trebuie să salvați pentru pensionare, faceți o listă cu toate cheltuielile pe care le puteți suporta în timpul anilor de pensionare. Acest lucru vă va ajuta să realizați proiecții realiste și să planificați în consecință.

6. Bugetul

Economisirea unei multitudini de bani este mare, dar beneficiile sunt erodate sau chiar anulate dacă înseamnă că trebuie să utilizați credite cu dobândă mare pentru a vă plăti cheltuielile de trai. Prin urmare, pregătirea și lucrul în cadrul unui buget este esențială. Economiile dvs. de pensii ar trebui să fie luate în calcul printre cheltuielile recurente bugetate pentru a vă asigura că venitul dvs. disponibil este calculat cu precizie.

7. Periodic reevaluați portofoliul dvs.

Pe măsură ce vă apropiați de pensionare și nevoile financiare, cheltuielile și toleranța la risc, trebuie să se efectueze alocarea strategică a activelor în portofoliul dvs. pentru a permite ajustările necesare. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că planificarea dvs. de pensionare este în țintă.

8. Reevaluați cheltuielile dvs. și faceți schimbări acolo unde este posibil

Dacă stilul tău de viață, veniturile și / sau responsabilitățile fiscale s-au schimbat, poate fi o idee bună să vă reevaluați profilul financiar și să faceți ajustări acolo unde este posibil pentru a schimba sumele pe care le adăugați vă de ouă de cuib de pensie. De exemplu, este posibil să fi terminat să vă plătiți creditul ipotecar sau împrumutul pentru mașina dvs. sau numărul de persoane pentru care sunteți responsabil financiar s-ar fi putut schimba. O reevaluare a veniturilor, a cheltuielilor și a obligațiilor financiare va ajuta să determinați dacă trebuie să măriți sau să micșorați suma pe care o economisiți în mod regulat.

9. Luați în considerare soțul / soția

Dacă sunteți căsătoriți, luați în considerare dacă soțul / soția dvs. salvează și dacă anumite cheltuieli pot fi împărțite în timpul anilor de pensionare.Dacă soțul dvs. nu a salvat, trebuie să stabiliți dacă economiile dvs. de pensii pot acoperi nu numai cheltuielile dvs., ci și cele ale soțului dvs.

10. Lucrați cu un planificator financiar experimentat

Dacă nu aveți experiență în domeniul planificării financiare și al gestionării portofoliului, va fi necesară angajarea serviciilor unui planificator financiar cu experiență și calificare. Alegerea celui potrivit pentru tine va fi una dintre cele mai importante decizii pe care le luați.

Linia de fund

Ceea ce am discutat aici sunt doar câțiva dintre factorii care ar putea afecta succesul planului dumneavoastră de pensii și puteți determina dacă vă bucurați de o pensie sigură din punct de vedere financiar. Planificatorul dvs. financiar vă va ajuta să stabiliți dacă trebuie să luați în considerare alți factori. După cum am spus mai devreme, începutul devreme va face cu siguranță sarcina mai ușoară, dar nu este prea târziu să adoptați unele dintre aceste practici, chiar dacă sunteți deja pensionat.