Gândul de a fi lovit cu un eveniment negativ major care ți-ar putea afecta finanțele, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, o boală sau un accident de mașină, poate face pe cineva treaz noaptea. Dar perspectiva unui lucru scump, și dincolo de controlul dvs., se întâmplă să devină mai puțin amenințătoare dacă sunteți pregătit în mod corespunzător. Acest articol va descrie 10 pași pe care îi puteți lua pentru a minimiza impactul unei crize financiare personale.
TUTORIAL: Elementele de bază ale bugetului
1. Maximizați economiile dvs. de lichide Conturile de numerar, cum ar fi conturile de verificare, economii și de pe piața monetară, precum și certificate de depozit (CD) și investiții guvernamentale pe termen scurt, vă vor ajuta cel mai mult într-o criză. Veți dori mai întâi să vă îndreptați către aceste resurse, deoarece valoarea lor nu fluctuează cu condițiile de piață (spre deosebire de acțiuni, fonduri de indici, fonduri tranzacționate prin schimburi (ETF) și alte instrumente financiare pe care ați fi investit). Aceasta înseamnă că vă puteți scoate banii în orice moment fără a suferi o pierdere financiară. De asemenea, spre deosebire de conturile de pensionare, nu vă veți confrunta cu sancțiuni rapide de retragere sau nu veți suporta penalități atunci când vă retrageți banii - o excepție sunt CD-urile, care de obicei necesită pierderea unor interese pe care le-ați câștigat dacă le închideți devreme. (Aflați mai multe în Certificatul nostru de Depunere Tutorial .
Nu investiți în acțiuni sau în alte investiții cu risc sporit până când nu aveți numerar în conturi lichide de câteva luni. Câte luni ai nevoie de bani? Depinde de obligațiile dvs. financiare și de toleranța la risc. Dacă aveți o obligație majoră, cum ar fi un credit ipotecar sau o plată de școlarizare continuă a copilului, este posibil să doriți să economisiți mai multe luni de cheltuieli decât dacă sunteți singur și să închiriați un apartament. O pernă de cheltuieli de trei luni este considerată un minim, dar unii oameni preferă să păstreze șase luni sau chiar până la doi ani costuri de economisire a lichidelor pentru a se proteja împotriva unui șir lung de șomaj.
2. Efectuați un buget Dacă nu știți exact cât de mulți bani veniți și ieșiți în fiecare lună, nu veți ști cât de mulți bani aveți nevoie pentru fondul dvs. de urgență. Și dacă nu țineți un buget, nu aveți nici o idee dacă trăiți în prezent sub mijloacele dvs. sau vă supraexprimați. Un buget nu este un părinte - nu poate și nu va forța să vă schimbați comportamentul - dar este un instrument util care vă poate ajuta să vă decideți dacă sunteți mulțumit de unde se îndreaptă banii și de unde stați financiar . (Aveți suficiente economii pentru a acoperi costurile crizelor neprevăzute? Aflați cum să planificați în viitor Construiți-vă un fond de urgență .
3. Pregătiți-vă să vă minimalizați facturile lunare Este posibil să nu mai faceți asta acum, dar fiți gata să începeți să tăiați orice nu este o necesitate.Dacă puteți obține rapid cheltuielile dvs. lunare recurente la fel de scăzute ca acestea pot fi, veți avea mai puține dificultăți în plata facturilor atunci când banii sunt strânse. Începeți să vă uitați la bugetul dvs. și să vedeți unde puteți pierde bani în prezent. De exemplu, plătiți o taxă lunară pentru contul dvs. de verificare? Explorați modul de trecere la o bancă care oferă o verificare gratuită. Plătiți 40 de dolari pe lună pentru o linie fixă pe care nu o folosiți niciodată? Aflați cum ați putea să o anulați sau să treceți la un plan de urgență cu rate mai scăzute, dacă este necesar. S-ar putea găsi modalități în care puteți începe să vă tăiați costurile acum doar pentru a economisi bani.
De exemplu, aveți obiceiul de a lăsa încălzitorul sau aparatul de aer condiționat atunci când nu sunteți acasă sau lăsați luminile în camerele pe care nu le utilizați? Este posibil să vă puteți reduce facturile la utilități. Acum ar putea fi, de asemenea, un moment bun pentru a face cumparaturi pentru ratele de asigurare mai mici si pentru a afla daca puteti anula anumite tipuri de asigurari (cum ar fi asigurarea auto) in caz de urgenta. Unele companii de asigurări vă pot oferi o extensie, deci căutați etapele implicate și fiți pregătiți.
4. Gestionați-vă cu grijă facturile Nu există niciun motiv să pierdeți bani pentru taxe sau taxe de întârziere, totuși familiile o fac tot timpul. În timpul unei crize a pierderii de locuri de muncă, ar trebui să fiți mai experimentați în acest domeniu. Pur și simplu organizarea vă poate economisi mulți bani atunci când vine vorba de facturile lunare - o plată întârziată cu carte de credit pe lună ar putea să vă aducă înapoi 300 de dolari pe parcursul unui an. Sau, mai rău, dați cardul anulat într-o perioadă în care ați putea avea nevoie de el în ultimă instanță.
Setați o dată de două ori pe lună pentru a revizui toate conturile, astfel încât să nu pierdeți date scadente. Programați plăți electronice sau cecuri prin poștă, astfel încât plata dvs. să vină cu câteva zile înainte de data la care este datorată. În acest fel, în cazul în care apare o întârziere, plata va ajunge, probabil, la timp. Dacă aveți probleme la urmărirea tuturor conturilor dvs., începeți să compilați o listă. Când lista dvs. este completă, o puteți folosi pentru a vă asigura că sunteți pe lângă toate conturile dvs. și pentru a vedea dacă există conturi pe care le puteți combina sau închide. (Asigurarea cardului de credit împotriva șomajului involuntar vă poate ajuta dacă sunteți concediat, dar poate doar să vă ajute compania de carduri de credit, verificați Asigurarea unui card de credit împotriva pierderii de locuri de muncă .)
5. Luați stocul de active nemonetare și maximizați valoarea acestora Pregătirea poate include identificarea tuturor opțiunilor dvs. Aveți mile frecvente de zbor pe care le puteți utiliza dacă trebuie să călătoriți? Aveți alimente suplimentare în casa dvs., încât să puteți planifica mesele în jur pentru a vă reduce facturile de la băcănie? Aveți carduri cadou pe care le puteți pune spre distracție și divertisment sau că puteți să le vindeți pentru bani? Aveți recompense de la un card de credit pe care îl puteți converti la carduri cadou? Toate aceste active vă pot ajuta să vă reduceți cheltuielile lunare, dar numai dacă știți ce aveți și utilizați cu înțelepciune. Știind ceea ce aveți poate, de asemenea, vă împiedică să cumpărați lucruri de care nu aveți nevoie.
6. Plătiți-vă datoriile cu cardul dvs. de credit Dacă aveți datorii prin carduri de credit, dobânzile pe care le plătiți în fiecare lună, probabil, o parte importantă din bugetul dvs. lunar.Dacă faceți un lucru să vă plătiți datoria de pe cardul dvs. de credit, veți reduce obligațiile financiare lunare și vă veți pune în situația de a începe să construiți un ou de cuib, sau să puteți construi unul mai rapid. Îndepărtarea plăților de dobânzi vă eliberează pentru a vă pune banii spre lucruri mai importante.
7. Obțineți o înțelegere mai bună a cărții de credit Dacă în prezent aveți un sold, acesta vă poate ajuta într-adevăr să transferați acest sold la un alt card cu o rată mai mică. Plata cu mai puțină dobânzi înseamnă că poți să-ți plătești mai repede datoria și / sau să câștigi o cameră de respirație în bugetul tău lunar. Doar asigurați-vă că economiile de la rata dobânzii mai mică sunt mai mari decât taxa de transfer al soldului. Dacă vă transferați soldul pe o nouă cartelă cu un APR introductiv redus, intenționați să vă plătiți soldul în perioada de introducere, înainte ca rata dvs. să crească. (Reducerea ratei percepute pentru soldul cărții dvs. de credit este primul pas spre ieșirea din datorii. Pentru mai multe informații, consultați facturile pentru cardurile de credit tăiate prin negocierea unui APR inferior .)
8. Căutați modalități de a câștiga bani în plus Toată lumea are ceva ce poate face pentru a câștiga bani în plus, fie că vinde bunuri pe care nu le mai folosiți online sau într-o vânzare în garaj, babysitting, cardurile de credit și bonusuri de deschidere a contului bancar, obținerea unui al doilea loc de muncă. Banii pe care îi câștigi de la aceste activități pot părea nesemnificativi în comparație cu ceea ce câștigi la locul de muncă primordial, dar chiar și sume mici de bani pot adăuga până la ceva semnificativ în timp. În plus, multe dintre aceste activități au avantaje secundare - s-ar putea să ajungeți într-o casă mai puțin aglomerată sau să descoperiți că vă bucurați suficient de mult de munca dvs. pentru a-ți face cariera.
9. Verificați acoperirea dvs. de asigurare La pasul trei, am recomandat să faceți cumpărături pentru rate de asigurare mai mici. Dacă aveți o asigurare prea mare sau dacă ați putea obține exact aceeași acoperire de la un alt furnizor pentru același preț, acestea sunt schimbări evidente pe care le puteți face pentru a vă reduce facturile lunare. Acestea fiind spuse, asigurarea unei asigurări excelente poate împiedica o singură criză să se înalțe. De asemenea, merită să vă asigurați că aveți acoperirea de care aveți nevoie și nu doar un minim minim. Acest lucru se aplică în cazul politicilor pe care le aveți deja, precum și al politicilor pe care este posibil să le achiziționați. O poliță de asigurare a invalidității poate fi indispensabilă dacă susțineți o boală sau un prejudiciu semnificativ care vă împiedică să lucrați și o politică umbrelă poate oferi acoperire în cazul în care celelalte politici ale dvs. nu se încadrează. (Pentru mai multe verificări Politica de asigurare pentru persoanele cu handicap: acum în limba engleză .)
10. Păstrați-vă cu întreținerea de rutină Dacă păstrați componentele mașinii, acasă și sănătatea fizică în stare excelentă, puteți prinde și probleme în timp ce acestea sunt mici și pentru a evita reparațiile costisitoare și facturile medicale mai târziu. Este mai ieftin să aveți o cavitate plină decât să obțineți un canal rădăcină, mai ușor să înlocuiți câteva bucăți de lemn decât să aveți casă amenajată pentru termite și mai bine să mâncați sănătos și exercițiu decât să aveți nevoie de tratamente scumpe pentru diabet sau boli de inimă.S-ar putea să credeți că nu aveți timp sau bani să vă ocupați de aceste lucruri în mod regulat, dar pot crea întreruperi mult mai mari ale timpului și ale finanțelor dumneavoastră dacă le ignorați.
Concluzie Viața este imprevizibilă, dar dacă e ceva ce poți face pentru a preveni dezastrul, trebuie să fii pregătit și să fii atent. Cu pregătirea potrivită, puteți împiedica o criză financiară să devină vreodată o criză și trebuie doar să se confrunte cu o încetinire temporară.