Când vine timpul oamenilor să împrumute bani, există multe opțiuni disponibile. Împrumutații pot merge într-o bancă pentru un împrumut tradițional fix sau cu rată variabilă, se pot transforma în casele de amanet sau pe creditorii de plăți (deși nu este o idee bună în afară de cele mai grave circumstanțe), utilizează cărți de credit, împrumută de la prieteni sau familie sau chiar întoarceți-vă la web și site-uri specializate de "creditare socială" sau de donare.

Una dintre opțiunile mai puțin cunoscute și mai puțin utilizate este o linie de credit. Întreprinderile au folosit ani de zile credite pentru a satisface nevoile de capital de lucru și / sau pentru a profita de oportunitățile strategice de investiții, dar nu au reușit niciodată să se implice atât de mult cu indivizii. Unele dintre acestea se pot datora faptului că băncile nu promovează adesea linii de credit, iar potențialii debitori nu cred că le cer. Aici, atunci, sunt câteva dintre elementele de bază despre liniile de creditare.

- <->

Ce este

O linie de credit este în esență un împrumut flexibil de la o bancă sau o instituție financiară la o persoană fizică sau o afacere. Nu, spre deosebire de modul în care un card de credit vă oferă o sumă limitată de fonduri pe care o puteți utiliza când, dacă și cum vreți, o linie de credit este o sumă limitată / specificată pe care o persoană o poate accesa după necesitate și apoi poate rambursa imediat pe o perioadă pre-specificată. În calitate de împrumut, o linie de credit va percepe dobânda de îndată ce banii vor fi împrumutați, iar debitorii vor trebui să fie aprobați de către bancă (și această aprobare este un produs secundar al ratingului de credit al debitorului și / sau al relației cu banca).

Băncile au început recent să comercializeze aceste produse în orice măsură semnificativă. Acesta poate fi un produs secundar al unei economii care a redus cererea de împrumut și noile reglementări care au limitat sursele de venit bazate pe taxe. Linii de credit tind să fie surse de venituri cu risc scăzut în raport cu împrumuturile cărților de credit, dar complică într-o oarecare măsură gestiunea activelor unei bănci, deoarece soldurile restante nu pot fi controlate cu adevărat odată ce linia de credit a fost aprobată.

Atunci când o linie de credit este folositoare

O linie de credit abordează faptul că băncile nu sunt extrem de interesate să subscrie împrumuturi personale unice, în special împrumuturi negarantate, pentru majoritatea clienților. De asemenea, nu este economic pentru un debitor să ia un împrumut în fiecare lună sau două, să-l ramburseze și apoi să continue ciclul. Linii de credit răspund la ambele probleme, făcând o sumă specifică disponibilă dacă și când debitorul are nevoie de aceasta.

În general, liniile de credit nu sunt destinate finanțării unor achiziții unice, cum ar fi casele sau autoturismele - adică creditele ipotecare și împrumuturile auto - deși linii de credit pot fi folosite pentru a achiziționa elemente pentru care o bancă ar putea să nu subscrie în mod normal la un împrumut.Cel mai frecvent, liniile individuale de credit sunt destinate aceluiași scop de bază ca liniile de credit ale companiei - pentru a elimina calitățile variabile ale veniturilor și cheltuielilor lunare variabile și / sau pentru a finanța proiecte în care poate fi dificil să se stabilească valoarea fondurilor necesare în avans.
Considerați o persoană care desfășoară o activitate independentă a cărei venit lunar este imprevizibil sau în care există o întârziere semnificativă (și / sau imprevizibilă) între efectuarea lucrării și colectarea salariului. Deși acest lucru ar putea fi, în mod normal, o situație în care oamenii s-ar întoarce la un card de credit, o linie de credit poate fi o opțiune mai ieftină (rate de dobândă mai mici) și oferă programe de rambursare mai flexibile. Linii de credit pot fi, de asemenea, utile în aceste situații pentru a ajuta la finanțarea plăților trimestriale estimate, în special atunci când există o discrepanță între momentul "profitului contabil" și recepția reală a numerarului.

Linii de credit pot fi utile în situațiile în care vor exista cheltuieli repetate, dar este posibil ca sumele să nu fie cunoscute în avans și / sau vânzătorii să nu accepte carduri de credit și în situații care necesită depozite mari de numerar - bun exemplu. De asemenea, linii de credit au fost adesea destul de populare în timpul boom-ului de locuințe pentru a finanța proiecte de îmbunătățire sau renovare acasă - oamenii ar obține adesea o ipotecă pentru a cumpăra locuința și să obțină simultan o linie de credit pentru a ajuta la finanțarea oricăror renovări sau remodelarea necesare.

Liniile personale de credit au apărut, de asemenea, ca parte a planurilor de descoperire de cont descoperite de bancă. Deși nu toate băncile sunt deosebit de dornici să explice protecția descoperitului de cont ca un produs de împrumut ("este un serviciu, nu un împrumut!") Și nu toate planurile de protecție la descoperit de cont sunt susținute de linii personale de credit, multe sunt. Din nou, însă, este un exemplu de utilizare a unei linii de credit ca sursă de fonduri de urgență pe o bază rapidă, după cum este necesar.

Problemele cu linii de credit

Ca orice produs de împrumut, liniile de credit sunt atât potențial utile, cât și potențial periculoase. Dacă investitorii utilizează o linie de credit, banii trebuie plătiți înapoi (iar termenii pentru astfel de rambursări sunt specificați în momentul acordării inițial a liniei de credit). În consecință, există un proces de evaluare a creditelor și potențialii debitori cu credit slab vor avea un timp mult mai greu de aprobat pentru o linie de credit.

De asemenea, nu este vorba de bani gratis. Liniile de credit neasigurate - adică linii de credit care nu sunt legate de capitalul propriu în casa dvs. sau de alte bunuri valoroase - sunt, cu siguranță, mai ieftine decât împrumuturile de la casele de amanet sau creditorii de plăți și de obicei mai ieftine decât cardurile de credit, dar sunt mai scumpe decât cele tradiționale împrumuturi garantate, cum ar fi creditele ipotecare sau împrumuturile auto. În majoritatea cazurilor, dobânda pe o linie de credit nu este deductibilă din punct de vedere fiscal.

Unele, dar nu toate, băncile vor percepe o taxă de întreținere (fie lunar sau anual) dacă nu utilizați linia de credit, iar dobânda se percepe imediat după împrumutul banilor. Deoarece linii de credit pot fi trase și rambursate pe o bază neprogramată, unii debitori pot găsi calculele de dobândă pentru liniile de credit mai complicate și pot fi surprinși de ceea ce ei în cele din urmă plătesc în interes după ce le împrumută de la o linie de credit.

Asemănările și diferențele dintre linii de credit și alte tipuri de împrumut

După cum sa sugerat mai sus, există multe asemănări între linii de credit și alte tipuri de împrumut, dar există, de asemenea, multe diferențe importante pe care debitorii trebuie să le înțeleagă.

Carduri de credit
Ca și cardurile de credit, liniile de credit au limite prestabilite - sunteți aprobat să împrumutați o anumită sumă de bani și nu mai mult. De asemenea, ca și cardurile de credit, politicile de depășire a acestei limite variază de la creditor, deși băncile tind să fie mai puțin dispuse decât cardurile de credit pentru a aproba imediat supraevaluări (în schimb, ei încearcă adesea să renegocieze creditul și să majoreze limita împrumutului). De asemenea, ca cardurile de credit, împrumutul este, în esență, pre-aprobat și banii pot fi accesați ori de câte ori împrumutatul dorește, indiferent de ce foloseste împrumutatul intenționează. În cele din urmă, în timp ce cardurile de credit și liniile de credit pot avea taxe anuale, nu percepeți nici o dobândă până când nu există un sold restant.

Spre deosebire de cardurile de credit, liniile de credit pot fi asigurate cu proprietăți imobiliare. Înainte de prăbușirea locuințelor, liniile de capital de origine ale creditelor (HELOCs) au fost foarte populare atât cu ofițerii de împrumut, cât și cu debitorii. În timp ce HELOC-urile sunt mai greu de obținut acum, acestea sunt încă disponibile și tind să aibă rate de dobândă mai mici. Cardurile de credit vor avea întotdeauna plăți minime lunare, iar companiile vor crește semnificativ rata dobânzii dacă aceste plăți nu sunt îndeplinite. Linile de credit pot sau nu pot avea cerințe de rambursare lunară similare similare.

Împrumuturi
Ca un împrumut tradițional, o linie de credit necesită un credit acceptabil și o rambursare a fondurilor și percepe dobânzi pentru orice fonduri împrumutate. De asemenea, ca un împrumut, scoaterea, utilizarea și rambursarea unei linii de credit poate îmbunătăți scorul de credit al împrumutatului.

Spre deosebire de un împrumut, care este în general pentru o sumă fixă, pentru o perioadă fixă, cu un program de rambursare prealabil, există o flexibilitate mult mai mare cu o linie de credit. Există, de asemenea, mai puține restricții privind utilizarea fondurilor împrumutate în cadrul unei linii de credit - o ipotecă trebuie să se îndrepte spre achiziționarea proprietății cotate și un împrumut auto trebuie să meargă către mașina specificată, dar o linie de credit poate fi utilizată la discreția debitorului.

Împrumuturi de împrumut / împrumut de plată
Există unele asemănări superficiale între linii de împrumut și împrumuturi payday, dar asta este cu adevărat numai datorită faptului că mulți împrumutători de împrumut cu împrumut sunt "fluturași" frecvent împrumutați, / sau să-și extindă împrumuturile (care plătesc foarte multe taxe și dobânzi de-a lungul drumului). De asemenea, un împrumut de amanet sau de împrumut plătitor nu are grijă ce împrumutător folosește fondurile pentru atâta timp cât taxele / împrumuturile sunt plătite / rambursate.

Diferențele sunt, cu toate acestea, mai mari. Pentru oricine care se poate califica pentru o linie de credit, costul fondurilor va fi dramatic mai mic decât pentru un împrumut de tip payday / pion. În același timp, procesul de evaluare a creditelor este mult mai simplu și mai puțin solicitant pentru un împrumut de tip payday / pion (poate să nu existe niciun control de credit) și procesul este mult, mult mai rapid.De asemenea, creditorii de credite în numerar vor risca să împrumute sumele de bani adesea aprobate în linii de credit (și băncile se vor derula adesea cu linii de credit la fel de mici ca împrumutul mediu sau împrumutul pionier).

Linia de jos

Linii de credit sunt ca orice produs financiar - nici inerent bun, nici rău, ci numai în măsura în care oamenii le folosesc. Împrumuturile excesive împotriva unei linii de credit pot aduce pe cineva în dificultate financiară la fel de sigur ca împrumutul cu cărți de credit și linii de credit pot fi, de asemenea, soluții eficiente din punct de vedere al costurilor pentru vagarele financiare de la o lună la alta sau executarea unei tranzacții complicate, sau remodelarea casei. Ca și în cazul oricărui împrumut, debitorii ar trebui să acorde o atenție deosebită termenilor (în special taxelor, dobânzilor și programului de rambursare), să vândă și să nu se teamă să pună o mulțime de întrebări înainte de semnare.