De la apariția lor la începutul anilor 1980, planurile de 401 (k) au devenit vehiculul primar de economii pentru milioane de americani, iar companiile tradiționale deschise de fonduri mutuale și anuități au vizat această piață ca sursă primară de active pentru investitori. Și în timp ce fondurile mutuale și anuitățile continuă să fie jucători majori pe piața 401 (k), mulți critici au citat taxele mari și performanța scăzută ca fiind motivele-cheie pentru care și mai mulți oameni nu s-au înscris în aceste planuri.

În consecință, noile reglementări au obligat administratorii planului să furnizeze participanților mai multe clauze în mod regulat, în special pentru cei care investesc în contracte de anuitate variabile. Iar explozia ETF-urilor și a altor instrumente lichide, care sunt acum disponibile publicului, a determinat mulți participanți să se grăbească pentru opțiuni similare în planurile proprii.

În urma tuturor acestor evoluții, un nou grup de furnizori de 401 (k) a apărut cu o misiune de a-și satisface nevoile financiare ale participanților la plan cu o mai mare transparență, mai puține taxe și o mai bună selecție a investițiilor. Angajatorii care văd că doresc fie să adauge un plan pentru pachetul lor de beneficii, fie să-și înlocuiască custodia actuală (vezi 5 semne că aveți un plan 401 (k) ) ar trebui să aruncăm o privire mai atentă la unele dintre acestea -Si-veniții.

->

America's Best 401 (k)

Înființată în San Jose, California în 2012, această firmă mică, dar dinamică poate oferi angajatorilor de orice dimensiune, cu aproape orice tip de plan de pensie calificat. Unul dintre avantajele sale cheie: o structură de taxe extrem de scăzută și transparentă, care este prezentată în mod clar pe o singură pagină și ușor de oferit tuturor clienților și perspectivelor. Taxele compuse se ridică la circa 0,5% în majoritatea cazurilor. Dar nu trebuie să ghiciți: America's Best are, de asemenea, un checker de taxe, care poate ajuta angajatorii să descopere costurile reale ale planurilor actuale sau ale altor planuri potențiale.

Compania oferă, de asemenea, o gamă completă de servicii fiduciare și merge în plus pentru a educa angajatorii despre datoria lor fiduciară față de lucrătorii lor. Ofertele lor de investiții constau în fonduri low-cost, index pasiv, care permit participanților să "cumpere piața", în loc să plătească pentru gestionarea activă a fondurilor, care, în mod obișnuit, a întârziat indicii în timp.

ForUsAll

ForUsAll a fost înființată în 2013. Cu sediul în San Francisco, se concentrează exclusiv pe planurile de 401 (k) pentru întreprinderile mici și folosește tehnologia digitală pentru a-și înscrie angajații într-o platformă la cheie. În prezent, există mai puțin de 50 de angajați, dar personalul de stele este "Dave", un consultant virtual pe care participanții îl pot accesa în orice moment prin intermediul computerului, tabletei sau smartphone-ului. Dave oferă utilizatorilor un comentariu audio educațional asupra mai multor link-uri, tab-uri și pagini de pe site, astfel încât noii utilizatori să poată auzi o explicație completă a filozofiei de investiții a companiei și să se înscrie în planul său cu un minim de agitație.

Pagina companiei LinkedIn se mândrește că, printre clienții săi, rata de participare a angajaților este de peste 90%, cu o rată medie de economisire de peste 10%. Taxele totale medii pentru angajați în plan sunt de aproximativ 0. 55%, iar compania acționează și ca fiduciar al planului. Acesta poate interconecta cu salariul angajatorului pentru a administra planul. Participanții pot alege dintr-o gamă de fonduri de avangardă fără sarcini.

Captain401

Această pornire unică folosește doar o mână de oameni. Întregul său proces este digital, fără hârtie și automatizat, pentru a facilita înscrierea ușoară și planificarea monitorizării. Captain401 cuprinde o filosofie a investițiilor care se bazează pe teoria portofoliilor moderne (MPT) și pe principiile sale corolariene. Alegerile sale de investiții constau într-o gamă de fonduri cu indice low-cost care acoperă întreaga gamă de clase de active. Există, de asemenea, un serviciu de investiții automatizat disponibil care reechilibrează portofoliile investitorilor fie pe bază periodică, fie atunci când apar anumite condiții de piață sau economice. Matrix Financial Group este custodele planului.

Dream Forward Financial

Ca și celelalte companii listate aici, Dream Forward oferă un site web interactiv pentru utilizatorii săi. Pagina de pornire conține un videoclip interesant care arată un membru al companiei care intervievează persoane aleatorii pe Wall Street despre planurile lor de 401 (k). Majoritatea respondenților au recunoscut că nici nu știau cine și-a gestionat planul sau au găsit informațiile furnizate de sponsorul planului sau de angajator prea confuz de înțeles.

Dream Forward încearcă să simplifice lucrurile ca taxele - practic, prin eliminarea lor. "Nu există absolut nicio taxă ascunsă de niciun fel", site-ul jură. Companiile nu plătesc nici un fel de taxe, iar salariații individuali plătesc maxim 0,75% și sunt mai puțin pentru cei care lucrează pentru întreprinderi mai mari. Opțiunile fondului de investiții sunt de asemenea scăzute, costând 0. 05% -0. 25% anual (ofertele constau într-o gamă de fonduri cu indice pasiv). Un portal de cunoștințe care va oferi informații educaționale utile despre planurile și investițiile 401 (k) va fi în curând.

iJoin

Această companie se concentrează pe cele trei "E" ale planificării de pensionare: înscriere, educație și angajare. Folosind o tehnologie flexibilă care se poate adapta la orice sistem de contabilitate, de operare financiară sau de management al clienților, iJoin a dat rezultate impresionante de la înființarea sa în 2008. Clienții săi se pot lăuda cu o rată de înscriere compusă de 96% în rândul angajaților în planurile de 401 aproximativ trei sferturi dintre aceștia au crescut participarea, pentru a crea o rată medie de contribuție de aproape 10%. Vicepreședintele diviziei de vânzări, Scott Risseeuw, simte cu tărie că există o piață imensă neexploatată pentru serviciile companiei sale: "Suntem foarte încântați să ajutăm clienții noștri să depășească decalajul pentru 401 (k) investiții prin tehnologie și educație. - software-ul de breed și ușurința de utilizare cu eficiență raționalizată pentru a ajuta americanii în pregătirea pentru o pensie de durată ", notează el. Compania găzduiește seminarii de două ori pe săptămână pe subiecte financiare și face un punct important de a observa cât de clar și ușor de înregistrări sunt de citit; de fapt, ele sunt concepute pentru a fi examinate pe un dispozitiv mobil.

Linia de jos

Americanii au acum aproape 25 de miliarde de dolari economisiți în planurile de pensionare amânate. Dar ultimii câțiva ani de șomaj și coborâșuri de pe piața bursieră au adus în centrul atenției neajunsurile multora dintre fondurile tradiționale ale fondurilor mutuale și ale planurilor de pensii bazate pe anuități. A existat o mizerie a proceselor împotriva multor angajatori mari în ceea ce privește taxele ascunse, performanțele parțiale și alte neajunsuri care împiedicau angajații să-și atingă obiectivele de pensionare. Chiar și unele dintre marile conglomerate financiare, cum ar fi Fidelity, au fost forțate să plătească milioane de dolari în plăți de restituire propriilor angajați din aceste motive.

Cele cinci companii enumerate aici reprezintă o nouă filozofie în arena planurilor de pensionare care se concentrează mult mai mult pe costuri scăzute, transparență completă și menținerea unei responsabilități fiduciare stricte decât pe realizarea de profituri. Ei s-au alăturat și revoluției digitale, oferind materiale educaționale clare și ușor de înțeles prin intermediul unor portaluri web accesibile cu orice tip de dispozitiv fără fir.

Desigur, este posibil ca acestea să nu ofere cea mai largă gamă de servicii sau cele mai agresive posibilități de investiții; mulți păstrează costurile scăzute oferind doar fonduri index, care au dezavantajele lor (vezi 5 motive pentru a evita fondurile indexate ). Cu toate acestea, dacă sunteți dezamăgit de suspecții obișnuiți printre furnizorii de planuri, s-ar putea să vă faceți o încercare proaspătă.