Cei mai mulți dintre noi speră să ne bucurăm de decenii de bunăstare la pensie. Dar dacă sunteți destul de norocos să aveți o viață drăguță, veți avea destui bani pentru a vă susține stilul de viață?

Într-o epocă în care majoritatea americanilor nu mai primesc o pensie care oferă plăți pe toată durata vieții, este o preocupare foarte reală. În zilele noastre, pregătirea pentru un scenariu optimist - unul în care trăiți bine în anii '80 sau '90 - este o necesitate pentru pensionarii sănătoși. Prin gestionarea nevoilor pe termen lung, vă puteți ajuta să vă asigurați că nu vă depășiți banii.

1. Combustibilul dvs. Planul dvs. de 401 (k)

Construirea contului de pensionare la locul de muncă este una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura că aveți suficiente fonduri pentru o durată de viață extinsă. Normele IRS permit muncitorilor să plătească până la $ 18,000 din salariul lor într-un cont 401 (k) avantajat în mod anual, plus o sumă suplimentară de 6 000 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dar realitatea este că majoritatea oamenilor contribuie mult mai puțin.

Cât de mult ar trebui să loviți în fiecare an?

Acest lucru depinde în mare măsură de salariul dvs. și cât de mult va trebui să trăiți în timpul pensionării. Cel puțin, ar trebui să investești suma maximă eligibilă pentru un angajator care corespunde unei contribuții - în caz contrar, pierdeți o parte din pachetul de beneficii.

Ca regulă generală, majoritatea lucrătorilor se află într-o poziție bună dacă dedică cel puțin 10% până la 12% din salariul lor către un cont de pensionare, mai ales dacă încep să devină tineri.

2. Fiți inteligenți în ceea ce privește securitatea socială

Pensionarii se confruntă cu o problemă importantă atunci când vine vorba de securitatea socială: alegeți să primiți beneficii la vârsta de 62 de ani, când devin eligibili pentru prima dată sau așteptați câțiva ani. Cu cât vă amânați mai mult, cu atât este mai mare plata lunară atunci când începeți să colectați.

Deținerea plăților dvs. poate face o diferență destul de mare. Cineva îndreptățit să câștige 750 de dolari pe lună la vârsta de 62 de ani ar primi 1 000 de dolari dacă ea sau el a așteptat până la vârsta de 66 de ani să colecteze. Și dacă acea persoană a așteptat până în 70 de ani, el ar primi câte 1, 320 de lire sterline în fiecare lună, potrivit Administrației de Securitate Socială.

Dacă trăiți o durată tipică de viață pentru un american, plățile pe durata vieții se vor egaliza. Dar dacă trăiți mai puțini ani decât majoritatea, veți fi mai bine să colectați mai devreme. Dimpotrivă, dacă familia ta se bucură de longevitate și ești în formă bună, poate vrei să aștepți. În acest fel veți obține o plată mai mare pe care vă puteți baza pe tot restul vieții.

Figura 1. Diferența dintre cecul lunar de securitate socială poate varia foarte mult, în funcție de vârsta la care decideți să începeți beneficiile.

Sursa: Administrația de securitate socială

3. Suplimentați-vă Medicare

Una dintre cele mai ușoare căi de a vă deranja strategia de pensionare este să vă ridicați facturile medicale imense pe care nu le-ați văzut niciodată.În timp ce beneficiul standard al Medicare include premii scăzute pentru spitalizări și medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, beneficiarii sunt încă responsabili pentru deductibile, co-plăți și co-asigurări. Dacă ați terminat cu o boală majoră, facturile se pot ridica destul de repede. Chiar dacă nu, există întreaga problemă cu gaura gogoasă despre cât de mult poți cheltui pe medicamentele cu prescripție, folosind Medicare Partea D (vezi Să ajungi prin Medicare Partea D Maze ).

Politica de asigurare suplimentară Medicare sau "Medigap" este o modalitate de a ajuta la atenuarea acestui risc. Vândute de companii de asigurări private, aceste politici suplimentare vă ajută să vă reduceți cheltuielile din buzunar. În funcție de planul pe care îl alegeți, se poate plăti și pentru serviciile care nu sunt acoperite de Medicare, cum ar fi asistența medicală pe care o primiți în afara Statelor Unite. Cu Medigap, trebuie să vă înscrieți pentru Medicare Partea A și Partea B, partea sa din factura dvs. primul. Eventualele costuri rămase acoperite de planul dvs. suplimentar vor fi preluate de asigurătorul privat.

Este un compromis, sigur. Plătiți o primă suplimentară în fiecare lună pentru a obține o asigurare suplimentară. Dar, de asemenea, aveți o liniște suplimentară. O altă opțiune este obținerea unui plan Medicare Advantage (pentru consiliere, citiți Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bine?).

4. Achiziționați Asigurarea de îngrijire pe termen lung

Prețul unei șederi prelungite de îngrijire medicală poate fi uluitor. Din păcate, Medicare plătește numai pentru primele 100 de zile de îngrijire medicală calificată după o spitalizare. Pentru a face lucrurile să se înrăutățească, majoritatea politicilor Medigap nu acoperă nici aceste facilități.

Acest lucru lasă o gaură majoră în acoperirea dvs. Pentru a proteja împotriva cheltuielilor catastrofale, o poliță de asigurare pe termen lung poate avea sens pentru unii adulți mai în vârstă.

În primul rând, o avertizare. Majoritatea americanilor nu vor ajunge să beneficieze de protecția lor pe termen lung, deoarece șederea medie într-o unitate de îngrijire medicală calificată este de fapt destul de scurtă. În medie, bărbații stau aproximativ 10 luni, potrivit Centrului de Cercetare pentru Pensii din Boston College. Și femeia medie rămâne într-o casă de îngrijire timp de 16 luni.

Probabil că nu este suficient pentru a justifica primele considerabile pe care le veți plăti pentru o politică de îngrijire pe termen lung. Dar doar pentru că este puțin probabil să aveți nevoie de îngrijire pentru o perioadă mai lungă, nu înseamnă că nu se poate întâmpla.

Și dacă această posibilitate te ține pe timp de noapte, scoaterea unor asigurări ar putea să nu fie o idee rea. Cheia este să încheiați o politică în anii 50 sau începutul anilor 60, când acestea tind să fie mult mai puțin costisitoare.

5. Cumpărați o anuitate fixă ​​

Anuitățile sunt, de obicei, vândute cu scopul de a nu depăși veniturile dvs. - pentru a asigura o sursă de venit care va dura o viață. Cu o anuitate fixă ​​imediată, plătiți companiei de asigurări o sumă forfetară de bani și începe să vă plătească lunar până la moarte. Unele contracte permit plăți continue soțului / soției după ce treceți, deși sunt mai scumpe.

O altă opțiune este achiziționarea unui tip de anuitate amânată cunoscută sub denumirea de "anuitate de longevitate"."Plătiți asigurătorul acum, dar de obicei nu începeți să primiți debursări până când nu ajungeți la mijlocul anilor '70 până în anii '80. Avantajul este că, atunci când primești venituri, suma cecului este semnificativ mai mare.

Dacă sunteți pensionar, vă recomandăm să renunțați la anuitățile variabile și anuitățile indexate prin acțiuni, în care plățile dvs. sunt legate de performanța pieței bursiere. Deși ați putea face mai mult decât cu un produs fix în cazul în care piața merge bine, acestea tind să efectueze taxe mai mari și nu oferă fiabilitatea pe care o oferă anuitățile fixe.

Pentru lecturi corelate, vezi

Ce rol ar trebui să aibă anuitățile în timpul pensionării? 6. Reduceți-vă casa

Până când majoritatea adulților ajunge la vârsta de pensionare, ei au acumulat un capital considerabil în casa lor. Ei pot să o dețină în întregime. Dacă sunteți un nester gol și nu mai aveți nevoie de spațiu, puteți lua în considerare vânzarea proprietății și mutarea în ceva mai puțin costisitor. Apoi, puteți utiliza acești bani pentru a vă ajuta să plătiți împrumuturile cu rată ridicată a dobânzii sau pentru a vă consolida economiile.

Sună evident, nu? Cu toate acestea, un sondaj recent realizat de Institutul de Cercetare a constatat că 48% dintre Baby Boomers, care intenționează să se mute, își au ochii pe o casă comparabilă, dacă nu mai scumpă, nu una mai ieftină.

Este minunat pentru cei care-și pot permite. Dar pentru oricine altcineva, majorarea cheltuielilor fixe vă oferă mai puțină libertate financiară pe drum și crește șansa ca într-o zi să nu mai aveți bani.

7. Țineți-vă pe stocurile dvs.

Când ați lovit de pensionare, ați putea crede că este timpul să fii ultra-conservator cu banii tăi. Dar obtinerea unui grad prea statornic cu un portofoliu de investitii poate fi la fel de periculoasa.

Astăzi, unul din patru americani se așteaptă să trăiască în anii '90. Asta înseamnă că mulți pensionari trebuie să conta pe banii lor, care durează aproximativ 30 de ani. Un portofoliu de obligațiuni nu va oferi creșterea de care aveți nevoie în perioada prelungită de timp.

De aceea, mulți consilieri sugerează acum să păstrați în portofoliu un procentaj din stocuri egal cu 110 sau 120 minus vârsta. Dacă sunteți destul de tipic de 65 de ani, probabil că veți dori cel puțin 45% din investițiile în stoc (110 - 65 = 45).

8. Reduceți factura fiscală

Poate că cel mai simplu mod de a mări dimensiunea ouălor dvs. de cuib este de ao proteja mai bine de IRS. Dacă investiți în fonduri mutuale cu venituri ridicate, probabil dați taxa mai mult decât ar trebui.

Problema cu multe fonduri gestionate în mod activ este că acestea cumpără și vând stocuri frecvent. Aceasta înseamnă că o mare parte din câștigurile care sunt transmise către investitor sunt supuse unei taxe mai mari pe termen scurt a câștigurilor de capital.

Prin contrast, fondurile index și ETF-urile tind să urmărească un indice specific al pieței, cum ar fi S & P 500, deci tranzacționează foarte puțin. Rezultatul: Cea mai mare parte a veniturilor lor se califică pentru impozitul pe câștiguri pe termen lung mai mic.

În ceea ce privește partea cu venit fix din portofoliul dvs., obligațiunile municipale reprezintă o modalitate deosebit de eficientă de a vă reduce obligațiile fiscale. În mod obișnuit, veniturile din dobânzi generate de acestea nu sunt supuse impozitelor federale de venit.În unele cazuri, este posibil să nu fiți nevoit să plătiți impozit pe venitul statului și local.

De asemenea, este important să construiți o diversificare fiscală în portofoliul dvs. Asta înseamnă a pune niște bani într-un Roth 401 (k) sau IRA, care oferă retrageri fără taxe (deoarece sunt finanțate cu dolari după impozitare). Când vă imersați într-un cont tradițional de pensionare, vă creșteți venitul impozabil pentru anul. Cu cât aveți mai multe venituri, cu atât veți avea mai multe taxe pentru prestațiile dvs. de securitate socială; și pe măsură ce creșterile dvs. cresc, va crește impozitele pe aceste beneficii. Vedeți

Cum sunt prestațiile de securitate socială estimate și impozitate? Prin retragerea dintr-un cont Roth, vă reduceți efectiv venitul dvs. impozabil.

9. Retrăiți în zone mai ieftine

O altă modalitate excelentă de a vă păstra mai mult din banii dvs. este trecerea la un stat cu un cod fiscal mai favorabil. Mai multe state nu percep o taxă pe venit, dar aceasta este doar o parte a ecuației. De asemenea, este important să examinați dacă impozitează prestațiile de securitate socială sau dacă aveți impozite importante pe proprietate.

De-a lungul anilor, state precum Florida și Arizona au devenit hotspot pentru pensionari. Dar locurile mai puțin evidente precum Wyoming și Nevada sunt la fel de ispititoare din perspectivă fiscală (vezi

Cele mai bune state să se retragă din motive fiscale și Statele cele mai bune și cele mai grave pentru pensionari în 2016 ) . Apoi, întotdeauna se retrage în străinătate (vezi Pensia: Statele Unite în străinătate ). Linia de fund

Nu există un singur mod magic de a construi un ou de cuib solid, care să vă susțină pe parcursul unei perioade de pensionare (o speranță, lungă). Este vorba de a te întoarce la elementele de bază - economisind cât poți și să scapi de cheltuielile de care nu ai nevoie. Chiar și așa, există câteva mișcări speciale pe care le pot face seniorii și pensionarii, astfel încât să le folosiți cât timp puteți.