Creditele ipotecare ajustabile pot salva debitorii o mulțime de bani în rate ale dobânzilor pe termen scurt și mediu. Dar dacă țineți una atunci când este timpul ca rata dobânzii să fie resetată, este posibil să vă confruntați cu o factură ipotecară mult mai mare. Este bine dacă o puteți permite, dar dacă sunteți ca marea majoritate a americanilor, o creștere a sumei pe care o plătiți în fiecare lună va fi greu de înghițit. Luați în considerare acest lucru: resetarea creditelor ipotecare ajustate în timpul crizei financiare a fost parțial motivul pentru care atât de mulți oameni au fost forțați să se blocheze sau să își vândă locuința în vânzări în lipsă. Postul de topire a locuințelor, o mulțime de planificatori financiari plasează rate ipotecare ajustabile în categoria riscantă. În timp ce ARM-ul a devenit un rap, nu este un produs ipotecar rău în sine, acordat debitorilor știu ce intră și ce se întâmplă când se resetează un credit ipotecar ajustabil.

Modificări ale ratei dobânzii cu un ARM

Pentru a înțelege ce este în magazin pentru dvs. cu o rată de credit ipotecar sau ARM reglabilă, trebuie mai întâi să înțelegeți cum funcționează produsul. (Vezi și: "Creditele ipotecare: Rata fixă ​​versus rata de ajustare"). Cu o ipotecă cu dobândă reglabilă, debitorii blochează o rată a dobânzii, de obicei scăzută, pentru o anumită perioadă de timp; ulterior, după încheierea acestui termen, rata dobânzii ipotecare se restituie oricare ar fi rata dobânzii predominantă. De obicei, creditele ipotecare reglabile variază în lungimi de la o lună la cinci ani sau mai mult. Pentru unele dintre produsele ARM, rata inițială a unui împrumutat plătește, iar valoarea plății se poate schimba substanțial în comparație cu cea plătită mai târziu în împrumut. Datorită ratei inițiale scăzute a dobânzii, aceasta poate fi atractivă pentru debitori, în special pentru cei care nu intenționează să rămână prea mult timp în casele lor sau care sunt suficient de informați pentru a refinanța dacă ratele dobânzilor cresc. În ultimii ani, în condițiile în care ratele dobânzilor se situează la nivelul minimelor record, debitorii care au avut o resetare sau o ajustare a ratei de ajustare a ratei dobânzii, nu au observat o creștere semnificativă a plăților lunare. (A se vedea, de asemenea: "Top 6 greseli ipotecare.") Dar acest lucru s-ar putea schimba, în cazul în care Rezerva Federală se mută pentru a ridica ratele de anul viitor.

-

Cunoașteți perioada de ajustare

Pentru a determina dacă o ipotecă sau ARM ajustabilă este o potrivire bună, debitorii trebuie să înțeleagă ce perioadă de ajustare este și ce înseamnă pentru împrumuturile lor. În esență, perioada de ajustare este perioada dintre modificările ratei dobânzii. Să presupunem că ipoteca cu dobândă ajustabilă are o perioadă de ajustare de un an. Produsul ipotecar ar fi denumit ARM de 1 an, iar rata dobânzii și, prin urmare, plata ipotecii lunare s-ar schimba o dată pe an.Dacă perioada de ajustare este de trei ani, atunci se numește ARM de 3 ani, iar rata se va schimba la fiecare trei ani. Există câteva produse hibride, cum ar fi ARM-ul de 5/1 ani, care vă oferă o rată fixă ​​pentru primii cinci ani și apoi ratele dobânzilor se ajustează o dată pe an pentru fiecare an după aceea.

Înțelegerea bazei pentru schimbarea ratei

Pe lângă cunoașterea frecvenței ajustării ARM-ului dvs., debitorii trebuie să înțeleagă care este baza modificării ratei dobânzii. Asta pentru că creditorii se bazează pe ratele ARM pe diferite indici. Indicatorii cei mai obișnuiți sunt titlurile de trezorerie cu scadență constantă de 1 an, indicele Costul fondurilor și rata oferită de interbancară la Londra. Înainte de a lua un ARM, asigurați-vă că cereți creditorului ce index va fi folosit și să examinați cum a fluctuat în trecut.

Evitați plățile pentru șocuri

Una dintre cele mai mari riscuri ale împrumutatului ipotecar cu rată de risc ajustabilă atunci când se ajustează împrumutul este șocul de plată. (A se vedea și: "Faceți o decizie privind ipoteca bazată pe risc.) Asta se întâmplă când plata dvs. lunară crește substanțial din cauza ajustării ratei. Acest lucru poate provoca dificultăți din partea împrumutatului dacă nu poate efectua noua plată. Pentru a împiedica șocul autocolant să se întâmple cu dvs., trebuie să rămâneți pe lângă ratele dobânzilor, pe măsură ce se apropie perioada dvs. de ajustare. Potrivit consiliului pentru protecția consumatorilor, administratorii ipotecari trebuie să vă trimită o estimare a plății noi. Dacă ARM-ul este resetat pentru prima dată, această estimare trebuie să vă fie trimisă cu șapte până la opt luni înainte de ajustare. În cazul în care creditul a fost ajustat înainte, veți fi anunțat cu două-patru luni înainte. În plus, cu prima notificare, creditorii trebuie să ofere opțiuni pe care le puteți explora dacă nu vă puteți permite noua rată și informații despre cum să contactați un consilier de locuințe aprobat de HUD. (A se vedea, de asemenea,: "9 semne pe care nu le puteți acorda ipoteca.") Știind în avans ce va face noua plată, vă va oferi timp pentru buget, pentru a obține un împrumut mai bun sau pentru a obține ajutor opțiunile dvs. sunt. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să ignorați scrisul de pe perete și să nu efectuați plățile lunare ipotecare odată ce ARM-ul dvs. se resetează.

Linia de jos

Luând în considerare o ipotecă cu rata de ajustare nu trebuie să fie un efort riscant, atâta timp cât înțelegeți ce se întâmplă atunci când rata dobânzii ipotecare se resetează. Spre deosebire de creditele ipotecare fixe în care plătiți aceeași rată a dobânzii pe întreaga durată a împrumutului, cu un ARM, plata lunară se va modifica după o perioadă de timp și, în unele cazuri, foarte semnificativ. Știind cât de mult veți datora sau datorați în fiecare lună înainte de timp vă poate împiedica să vă confruntați cu șocul autocolantului și, mai important, să vă faceți plățile ipotecare în fiecare lună. (Vezi de asemenea: Cel mai bun candidat pentru o ipotecă cu rată ajustabilă.)