O conversație pe care mulți consultanți financiari au avut-o în ultima vreme cu clienți la sau în apropierea centrelor de pensii dacă ar trebui să ia în considerare o anuitate pentru a-și finanța o parte din nevoile lor de pensionare. O parte din această conversație se învârte în jurul valorii de actualul mediu cu rată scăzută a dobânzii, care are ca rezultat plăți anuale mai mici, toate celelalte fiind egale. Iată câțiva factori care trebuie luați în considerare atunci când decideți dacă anuita este vehiculul potrivit pentru clienți în acest mediu.

Vitezele vor crește?

Se contrazice logica că Federal Reserve nu va ridica ratele dobânzilor, dar nu există nici o certitudine în acest sens sau cel puțin nu în privința momentului sau a cât de mult. Dacă o anuitate este alegerea corectă pentru situația unui client, ar trebui luate în considerare și alți factori decât ratele dobânzilor. (Mai mult, vezi: Consultarea FA: Explicarea anuităților unui client )

Taxe și cheltuieli

Dezvăluirea completă: Eu nu sunt în general fanul majorității anuităților, și taxe de cheltuieli, taxe rigide de predare și alte costuri care par să se alinieze numai buzunarelor companiilor de asigurări și celor care vinde contractele. Cel puțin consilierii pot ajuta clienții să analizeze obiectiv o varietate de opțiuni, inclusiv acelea care nu au sarcini mici și nu au cheltuieli mici.

Modificarea perioadelor de viață

Ratele dobânzilor nu sunt singura variabilă care influențează nivelul plăților. Asiguratorii folosesc tabelele speranței de viață pentru a calcula plățile în diferite scenarii, cum ar fi viața unică, comună și supraviețuitoare, durata vieții și a perioadei certe, precum și nenumăratele alte opțiuni disponibile în general anuitanților. Speranțele de viață mai lungi și alți factori pot provoca modificări în aceste tabele care ar putea afecta clienții și ar putea compensa beneficiile așteptării până când rata dobânzii va crește din nou. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării .

Achiziții anuale de scară

Scindarea obligațiunilor individuale este o strategie comună. O strategie similară poate fi folosită și pentru achiziționarea de produse de anuitate, cum ar fi anuitățile imediate ale primei unice. Achizițiile pot fi făcute pe o perioadă de ani, în speranța că vor atinge rate de dobândă mai mari (și plăți mai mari) de-a lungul drumului. Cu popularitatea crescândă a produselor amânate, cum ar fi anuitățile de longevitate, ar putea fi achiziționate, de asemenea, contracte cu date de început laddered. Acest lucru ar putea contribui la abordarea nu numai a ratei dobânzilor curente scăzute, ci și a inflației în timpul pensionării. Desigur, nu există garanții cu privire la situația în care ratele dobânzilor vor fi până la momentul în care un client este gata să înceapă plățile de anuitate.

Așteptatul are riscuri

Așteptând să achiziționeze un produs anuitate până când rata dobânzii a crescut, poate avea și riscuri.De exemplu, dacă banii alocați pentru achiziționarea contractului pierd valoare din cauza rezultatelor nefavorabile ale investițiilor, clienții pot beneficia de plăți mai mari din ratele dobânzilor predominante. Dar acest lucru ar putea fi mai mult decât compensat de suma mai mică a primei disponibile pentru a investi în contract. (Mai mult, vezi: Anuități de longevitate Sosiți în planurile 401 (k) .

Magazin în jurul valorii de

Plățile de anuitate pot varia în rândul asigurătorilor pentru tipuri similare de produse, cum ar fi anuitățile imediate. Ajutați-i pe clienți să vadă cum se află cele mai bune oferte. Acestea fiind spuse, este întotdeauna o idee bună să fii bătuți de plăți anuitate care sunt semnificativ mai mari decât cele oferite de majoritatea celorlalți asigurători. Acest lucru ar putea fi un semn al unei companii slabe, care este disperată să tragă în dolari premium. Deși rar, au fost incapacități de plată în contractele de anuitate și obținerea plății poate fi un proces lung și frustrant în aceste cazuri rare.

Uită-te la alte opțiuni

Anuitățile pot fi, cu siguranță, parte dintr-o strategie globală de venituri pentru pensionari pentru clientul tău. Dar există multe alte opțiuni. În calitate de consultant financiar, sunteți pregătit să construiți o abordare totală a veniturilor pentru nevoile dvs. de pensionare. Aceasta înseamnă că realizați un plan financiar care ia în considerare toate activele sale de investiții, inclusiv conturile de pensii, cum ar fi cele 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA), precum și alte conturi de investiții. În plus, securitatea socială și pensiile trebuie să fie considerate ca și alte surse de venituri din pensionare. Desigur, anuitățile pot juca un rol aici. ( Cum vă puteți ajuta clienții cu securitate socială .)

Pensiile de finanțare din diferitele active ale clientului vor implica factori în cele mai bune conturi din care să se retragă fondurile și cea mai bună secvență aceste retrageri. Situația clientului va trebui monitorizată și ajustată în timp și, în unele cazuri, într-un anumit an, datorită modificărilor situației care ar putea dicta o schimbare pentru acel an.

În timp ce mulți susțin pentru meritele anuităților ca o sursă garantată de finanțare pentru pensionare, într-adevăr garanția este la fel de bună ca și compania de asigurări din spatele ei. Deși nu au existat multe defecțiuni anuitate, criza financiară din ultimul deceniu ar trebui cel puțin să determine consultanții financiari și clienții lor să pună la îndoială soliditatea financiară a oricărei instituții înainte de a se baza pe acestea pentru a efectua aceste plăți. (Mai mult, vezi: Avizul FA: Explicarea Asigurărilor de Viață unui Client .)

Linia Bottom

Mediul actual de rată scăzută a dobânzii complică decizia de a cumpăra o anuitate să cumpere și când să înceapă plățile. Consultanții financiari sunt în măsură să-i ajute pe clienții lor să ia aceste decizii și, de asemenea, să-i ajute să implementeze alte strategii pentru a-și finanța nevoile de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Consultanți: Solicitați clienților să se pensioneze pentru o dimensiune .