Certificatele de depozit ar putea să nu pară un loc bun pentru a-ți păstra banii când dobânzile sunt scăzute, dar oferă securitate și stabilitate. Acestea sunt acoperite de asigurarea FDIC sau NCUA și nu puteți pierde bani decât dacă vă retrageți înainte ca CD-ul să se maturizeze și să suportați o pedeapsă anticipată de retragere. Multe CD-uri plătesc, de asemenea, ratele dobânzii mai bune decât multe conturi de economii, ajutându-vă să țineți mai bine la inflație sau chiar să depășiți nivelul acesteia. Dacă sunteți în căutarea de siguranță, aici sunt șase strategii care vă vor ajuta să câștigați cât mai mult interes de pe CD-uri chiar și atunci când tarifele sunt la baza rock-ului.

Laddering

Pentru a crea o scară de CD, cumpărați CD-uri care se maturizează la intervale regulate. Primul ar putea fi matur după un an, al doilea după doi ani, al treilea după trei ani, al patrulea după patru ani și al cincilea după cinci ani. Beneficiul eșalonării datelor scadente ale CD-urilor este că, dacă ratele dobânzilor cresc, veți putea obține un nou CD la o rată a dobânzii mai mare fără să așteptați prea mult timp pentru ca unul dintre CD-urile dvs. să se maturizeze sau să suporte sancțiuni rapide de retragere. Pe măsură ce fiecare CD din scara dvs. se maturizează, îl reinvestiți într-un nou CD cu durata de cinci ani (sau oricare ar fi cel mai lung termen din scara dvs.). Pentru mai multe informații despre acest subiect, consultați Cum se creează un portofoliu de CD ladit.

În schimb, dacă cumpărați numai CD-uri de cinci ani pentru a obține cea mai mare rată a dobânzii disponibile și un an mai târziu ratele cresc, sunteți fie blocați câștigând o rată mai mică pe toți banii pentru în următorii patru ani sau va trebui să plătiți o penalizare rapidă a retragerii, ceea ce ar putea neglija interesul suplimentar pe care l-ați câștiga de la achiziționarea unui nou CD la o rată mai mare. Cu o scară, în timp ce CD-urile tale pe termen lung ar putea ajunge să plătească sub ratele pieței, banii tăi nu vor fi legați prea mult de ei, pentru că o să se maturizeze în fiecare an și să îți dai posibilitatea de a reinvesti la rate mai mari . Deplasarea într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii înseamnă, de asemenea, că CD-urile pe termen lung pot să se potrivească sau să depășească inflația, iar cele pe termen scurt nu vă antrenează prea mult în cazul în care ratele dobânzilor vor crește pe termen scurt.

-

Ofertele cu timp limitat

Înregistrarea CD-urilor face mai ușor să profitați de promoțiile pe termen scurt pentru CD-uri cu rate de piață mai mari, deoarece veți avea în mod regulat fonduri de la un CD maturat pentru a reinvesti . Cu toate acestea, deoarece ratele de promovare ar putea dura doar o săptămână sau două, data scadenței CD-ului dvs. ar putea să nu corespundă uneia dintre aceste oferte speciale. Dacă nu, puteți obține economiile suplimentare pe care le-ați acumulat de când ați cumpărat ultimul CD și adăugați un alt CD la scara dvs. la rata de promovare.

Iată câteva exemple de tipuri de promoții speciale pe care le-ați putea întâlni:

-În decembrie 2013 și în ianuarie 2014, Federal Credit Union Pentagon a oferit 3. 04% APY pe CD-uri de cinci ani într-un moment în care următoarea - cea mai mare rată disponibilă la orice bancă pe CD-uri de cinci ani a fost 2. 16% APY.

- Pentru o săptămână la începutul lunii mai 2014, Hanscom Federal Credit Union a oferit 6. 0% APY pe un CD de pornire care permite clienților să depoziteze 5 până la 500 USD pe lună timp de un an. Valoarea APY efectivă a fost de 3,3%, deoarece clienții nu și-au putut investi în principal principalul, dar acesta a fost încă mult mai mare decât cea mai bună rată de 1.25% APY pe CD-uri de un an.

CD-uri online

Cele mai mari bănci nu plătesc nicăieri cele mai bune rate ale dobânzilor pe CD-uri. Bănci despre care nu ați auzit, cum ar fi

General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20 13-0,05% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, CIT Group (CIT CITCIT Group Inc45, 95 + 0, 15% Creat cu Highstock 4. 2. 6 Barclays și VirtualBank, o filială a Spaniei Banco Sabadell (BCS BCSBarclays9, 59 + 0, 21% , plătesc unele dintre cele mai mari rate, depășind cu mult mediile naționale. Aceste CD-uri sunt disponibile online, astfel încât să le puteți achiziționa chiar dacă nu există o ramură în zona dvs. Începând cu 20 mai 2014, iată cum se compară ratele lor: Banca Minim 1 an CD APY 5 ani CD APY Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%

Bank of America $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
2. 25%
VirtualBank $ 10,000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CD-uri Rate-Bump
- CD-uri rapide sau CD-uri bump-up, vă permit să solicitați o rată a dobânzii mai mare o dată sau de două ori în timpul perioadei CD-ului, dacă ratele dobânzilor de pe piață cresc. Exemplele includ CD-ul Achiever la CIT Bank și CD-ul Raise your Rate la
Ally Financial Inc.

(ALLY

ALLYAlly Financial Inc .. 85 + 0,64% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Va trebui să țineți cont de ratele dobânzilor, deoarece banca nu vă va majora automat rata; trebuie să solicitați majorarea. Nu există nicio garanție că ratele vor crește sau că vor crește suficient pentru a observa diferența dintre interesul pe care îl câștigați, deci asigurați-vă că rata de pornire a CD-ului este competitivă. CD-ul de creștere a ratei CIT necesită un depozit inițial de 25.000 de dolari și vă permite să vă măriți rata o dată. Aveți posibilitatea să alegeți un CD cu o durată de un an care să plătească 1. 05% (CD-ul standard pe un an al CIT-ului plătește 1. 02% și are un minim de 1.000 $) sau un CD pe doi ani care plătește 1. 20% CD-ul plătește 1,17% și, de asemenea, are un minim de 1 000 $). În acest caz, nu sacrificați o rată mai mare pentru a obține caracteristica de creștere a ratei; nu numai că rata de creștere a ratei CD-urilor depășește ușor ratele de CD standard ale CIT (deși cu o cerință minimă de depozit mult mai mare), ele se compară favorabil cu cele mai bune rate ale CD-urilor de pe piață. Ally oferă un CD de doi ani care vă permite să ridicați rata o dată și un CD de patru ani care vă permite să vă ridicați rata de două ori. Nici o cerință de depozit minimă. CD-ul cu o rată a dobânzii de doi ani plătește 1. 10% APY, în timp ce CD-ul cu cotație de patru ani plătește 1. 30% APY. Pentru termenii de doi și patru ani, Ally oferă numai CD-uri cu cote de rată, nu CD-uri obișnuite, dar rata de doi ani este competitivă cu cele mai bune rate ale CD-urilor de acolo. CD-uri cu penalități de retragere reduse anticipate

O pedeapsă de retragere rapidă este o taxă impusă băncilor atunci când retrageți principalul CD-ul înainte de scadența CD-ului. EWP ar putea fi interesat de șase luni pe un CD pe 12 luni, de exemplu, dacă ați deschis CD-ul pentru mai puțin de șase luni, pedeapsa va ieși parțial din principal, ceea ce este singurul mod în care puteți pierde capitalul atunci când investesc în CD-uri. Dar, dacă alegeți un CD cu un EWP mai mic, s-ar putea să fiți capabil să ieșiți înainte prin a vă recupera atunci când ratele dobânzilor cresc și veți reinvesti într-un CD mai plătit.

EWP-urile variază semnificativ în rândul băncilor, iar aceeași bancă nu oferă cele mai mici sancțiuni pe tot cuprinsul tuturor termenilor CD-urilor. De asemenea, la fel ca și în cazul CD-urilor cu cotație, doriți să vă asigurați că CD-ul dvs. EWP plătește o rată competitivă, deoarece este posibil să nu luați mai devreme banii. Unele dintre cele mai bune CD-uri pentru atingerea acestui obiectiv începând cu luna mai 2014 sunt următoarele: Banca de Comerț AloStar are rate mari și o pedeapsă de 30 de zile pe CD-uri de un an și o pedeapsă de 90 de zile pe 18 și 24 de luni CD-uri. VirtualBank are unele dintre cele mai scăzute penalități de retragere timpurie și unele dintre cele mai ridicate rate ale dobânzilor, pe CD-uri cu trei, patru și cinci ani, care au un EWP de doar șase luni de interes. Ally oferă chiar și un CD de penalizare fără reparație timpurie, dar rata sa este identică cu cea a contului online de economii al lui Ally, astfel încât nu există niciun avantaj în alegerea CD-ului.

Recompense de loialitate

În general, veți câștiga cele mai bune rate dacă nu păstrați toate CD-urile la aceeași bancă. Nu există o singură bancă care să ofere cele mai mari rate ale CD-urilor pentru toți termenii CD-urilor, iar băncile care plătesc cele mai bune rate pot varia de la o săptămână la alta.

Există totuși un caz în care poate avea sens să rămâi cu aceeași bancă și asta înseamnă a câștiga o recompensă de loialitate. Când termenul dvs. de CD se termină, băncile îți rostogolează în mod automat principalul și dobânzile de la CD-ul maturit într-un nou CD cu același termen la ratele de piață actuale. Imediat după ce CD-ul dvs. se maturizează, veți avea o perioadă de grație de șapte până la zece zile pentru a retrage toți banii fără penalități. În acest moment, ar trebui să faceți cumpărături pentru instituția care oferă cea mai bună rată de pe CD-ul pe care doriți să-l cumpărați.

Câteva bănci încearcă să vă împiedice să vă luați banii oferind o recompensă de loialitate sub forma unei rate mai mari a dobânzii. De exemplu, Pentagon Federal Credit Union a oferit o astfel de recompensă în luna februarie, oferind clienților care au reînnoit CD-urile cu o rată de 15%, până la 1 02% mai mare, în funcție de termenul CD, decât ceea ce plătea clienților deschizând noi CD-uri.

Linia de fund

Într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii, trebuie să vă asigurați că nu vă blocați pe termen lung pe termen lung, deoarece ratele ar putea crește și că câștigurile pe care le câștigați depășesc sau depășesc inflația, deoarece inflația erodează valoarea banilor dvs. în timp.Realizarea acestui obiectiv dublu este un act de echilibru dificil; CD-urile pe termen lung sunt cel mai probabil să plătească suficient pentru a proteja împotriva inflației, dar nu dispun de flexibilitate. Folosind o varietate de strategii, inclusiv căutarea, căutarea ratelor promoționale, cumpărarea de CD-uri on-line, alegerea CD-urilor cu cotație și scăderea cotelor de penalizare rapide și obținerea recompenselor de loialitate vă pot ajuta să ieșiți înainte și să câștigați o rentabilitate reală economiile sau contul de pe piața monetară ar plăti, păstrând în același timp banii în siguranță.