Tiffany Franc, un avocat în Towson, Md., A fost surprins când ea și soțul ei nu a avut probleme cu obtinerea unui credit auto în octombrie anul trecut. Ei au încheiat vânzarea în scurt a unei investiții imobiliare în luna iunie, iar vânzările de scurtă durată de obicei dăunează semnificativ creditului.

Cumpărau un Dodge Avenger 2013. Ei s-au dus la uniunea lor de credit și au fost aprobați pentru un împrumut auto la 5%. Franc spune că rata de 5% a fost "fenomenală", deoarece creditul a fost rezervat după vânzarea în lipsă. Cu toate acestea, în final, au avut o rată mai bună.

"La decontare, împrumutul nostru a ajuns la 3,74%", spune Franc. "Am primit o reducere a dobânzii de 0,25% cu debit automat din contul meu de verificare. "Durata medie a împrumutului auto de 60 de luni a costat 4,8%, când a fost pe piață, potrivit Bankrate.

Povestea lui Franc nu este neobișnuită în piața de astăzi. Creditul a devenit mai ușor de obținut, chiar și pentru debitorii cu scoruri mai mici de creditare. Și potrivit unui raport din 25 februarie al TransUnion, o companie de creditare și gestionare a informațiilor, consumatorii au preluat creșteri ale datoriilor auto pentru aproape trei ani. Creditată medie a avut un sold credit auto de $ 16, 769 la sfârșitul anului 2013. datoriei de împrumut auto a lovit un punct scăzut la începutul anului 2010, la doar 14 $, 764 pe debitor, și a fost în creștere de atunci.

De ce consumatorii sunt mai mari din credite auto

Ratele medii ale dobânzilor la 60 luni creditele auto noi sunt 4. 2% chiar acum, potrivit Bankrate. În acest moment anul trecut, același împrumut costat 4. 09%. Dar înapoi în 2009, acest împrumut a costat consumatorii 6. 91%.

Ratele scăzute ale dobânzilor fac mai puțin costisitor să împrumute mai mulți bani. La $ 17, 000, 60 luni nou credit auto, la rata medie 4. 2% de astăzi, veți plăti 315 $ pe lună și un total de $ 1, 877 în interesul pe durata de viață a împrumutului. Înapoi în 2009, la 6. 91%, plata lunară ar fi fost de 336 $, iar cheltuielile totale cu dobânzile ar fi fost de 3 $ 154, o diferență de 21 $ pe lună și 1 $, 277 în general.

Consumatorii nu numai că iau împrumuturi auto mai mari, ci și mai mult. Numărul de credite a crescut cu 3,5 de la 57 milioane la 60,5 milioane anul trecut. Un motiv pentru creșterea volumului creditelor este probabil creșterea vânzărilor auto, care a crescut la 15,6 milioane anul trecut. Aceasta este o creștere de 7,6% față de 2012 și o creștere de 50% față de anul 2009, când vânzările anuale au fost doar 10,4 milioane. Edmunds prezice vânzări chiar mai mari în 2014. Creșterea vânzărilor ar putea crește atât numărul, cât și soldul mediu al împrumuturilor auto.

„Prețuri mai mari ale ambelor vehicule noi si folosite pentru a face note mai mari de masini“, spune Terry Anderson, partener si manager al Auto Statele Unite ale Americii, care este format din două reprezentante auto folosite în zona Dallas / Fort Worth."Afacerea cu autovehicule noi nu este la fel de generoasă cu reduceri ca acum câțiva ani", spune el, iar producătorii precum GM nu mai inundă piața cu inventarul, apoi reducând puternic la vânzări. "Stabilitatea prețurilor a răsunat până la afacerea cu autovehicule uzate", spune el.

De asemenea, consumatorii pot lua mai mult datoria de împrumut auto, deoarece se simt mai bine în privința economiei. Rata șomajului a scăzut de la 7,9% în decembrie 2012 la 6,7% în decembrie 2013, iar consumatorii se simt mai optimizați. Sentimentul consumatorilor din S.U.A. a înregistrat o medie de 71.0 din 2008, potrivit indicelui global Thomson Reuters / University of Michigan privind modul în care consumatorii se simt în privința situațiilor financiare personale și a economiei globale. Măsurarea din februarie la 81. 6 este semnificativ superioară mediei și cu aproximativ 10 puncte mai mare decât acum un an. Consumatorii tind să cheltuiască mai mult atunci când sentimentul se ridică.

Odată cu îmbunătățirea economiei, consumatorii care au reușit în cele din urmă să-și refinanțeze ipotecile au câștigat destul spațiu pentru respirație în bugetele lor pentru a-și permite plățile auto, iar consumatorii care nu și-au putut permite mașinile în ultimii ani au început să cumpere.

"Consumatorii s-au ocupat de vehiculele lor în timpul crizei și se simt acum în cele din urmă mai bine cu privire la propriile lor finanțe", spune Joe Pendergast, vicepreședinte adjunct al creditelor de consum la Navy Federal Credit Union, cea mai mare uniune de credit din lume care deservește toate forțele armate, personalul civil și contractor și familiile acestora. "Cred că această tendință va continua pe măsură ce condițiile economice se vor îmbunătăți", spune el. "În ciuda vremii reci pentru cea mai mare parte a țării, ritmul a rămas puternic pentru a începe în acest an. "

Cât de mult datoria auto este prea mare?

În ciuda creșterii datoriei auto auto, doar 1. 14% dintre debitori au fost delincvenți la împrumuturile lor auto în trimestrul IV al anului 2013, potrivit TransUnion. Deși aceasta este o ușoară creștere față de rata de 1,9% înregistrată în anul precedent, aceasta este mai mică decât rata medie de delincvență de 1,3% pe care TransUnion a înregistrat-o în al patrulea trimestru al fiecărui an începând din 2007.

Un motiv pentru care delincvența generală ratele sunt atît de scăzute, în ciuda creditelor mai mari, cît mai puțini debitori de credite auto au credite subprime (un scor de 641 sau mai mic pe o scară de 501 până la 990) față de un an în urmă, potrivit TransUnion. Creditorii subprime, cu toate acestea, se luptă mai mult cu împrumuturile lor. Rata de delincvență subprime a crescut de la 5,73% în trimestrul IV 2012 la 6% 12% în al patrulea trimestru al anului 2013, mult mai mare decât rata generală de 1% 14%. Dar Anderson explică de ce chiar și debitorii cu credite subprime pot obține împrumuturi auto chiar acum.

"Compania noastră se ocupă de finanțarea creditului deteriorat. Când un vehicul trebuie să fie restituit, pierderile noastre sunt mai scăzute din cauza deprecierii mai lentă ", spune el. "Pentru că pierdem mai puțin din cauza neplată, suntem capabili să slăbim puțin standardele noastre de creditare și să vindem încă câteva mașini", spune Anderson.

Care este o sumă acceptabilă a datoriilor de preluat atunci când împrumuți bani pentru a cumpăra o mașină?Edmunds spune că plata dvs. lunară nu ar trebui să fie mai mare de 20% din salariul dvs. de a lua-acasă. Deci, dacă aveți un împrumut cu o rată medie a dobânzii și plătiți 315 USD pe lună, plata la mașină este accesibilă, atâta timp cât vă duceți acasă cu cel puțin 1 575 de lire pe lună.

"Sfatul meu pentru orice persoană care caută să cumpere este să știe ce îți poți permite. Revizuiți venitul lunar, scadeți toate cheltuielile anticipate și asigurați-vă că nu mai sunt bani pentru a vă permite să plătiți o mașină, ci și pentru a contribui la economii ", spune Pendergast. "Adăugarea unei plăți pentru mașină la un buget lunar nu trebuie să lase pe cineva fără bani rămași pentru lucruri cum ar fi alimente sau cheltuieli neașteptate", spune el.

Privind la imaginea de ansamblu, cu toate acestea, este o idee mai bună decât privirea plăților lunare. Care va fi vehiculul pe care doriți să-l cumpărați pe termen lung, inclusiv prețul cu amănuntul, finanțarea pe întreaga durată a împrumutului, gaz, întreținere și reparații? Cât de fiabilă este? Câți ani este probabil să dureze? Cat de repede se depreciaza? Aveți de gând să o conduceți în pământ sau să o vindeți pentru ceva nou după cinci ani? Surse cum ar fi Rapoartele consumatorilor, Mașina și șoferul, Mecanica populară și Edmunds vă pot ajuta să răspundeți la aceste întrebări.

Cu cât valoarea pe termen lung este mai bună, cu atât mai confortabile vă puteți simți mai puțin în față. Dar dacă deja înoțiți datoria de pe cardul de credit, datoria de împrumut student și datoria ipotecară, cea mai inteligentă mișcare ar fi să plătiți bani pentru vehiculul cel mai puțin costisitor și mai fiabil care va satisface nevoile dvs.

"Dacă consumatorii trebuiau să economisească în avans pentru a cumpăra un vehicul, cei mai mulți s-ar fi așezat probabil într-o clasă de vehicule mai mici. Este mai ușor să intri în datorii decât să atrageți moneda câștigată din buzunarele noastre ", spune Anderson.

Linia de fund

Pe măsură ce economia a revenit în ultimii ani, creditele au devenit mai ușor de obținut, iar ratele dobânzilor au scăzut. Șomajul a scăzut și vânzările de mașini noi au crescut dramatic. Consumatorii se simt mai bine cu privire la finanțele lor și la economie în general, și pot împrumuta ieftin. Este un moment bun să luați un împrumut de mașină dacă trebuie; asigurați-vă că nu vă puneți în pericol planul financiar global prin preluarea datoriilor prea mari.