Cuplul mediu va trebui să plătească 220 mii dolari pentru cheltuielile medicale la pensionare, potrivit Fidelity Investments. Cu un Cont de Economii de Sănătate sau HSA, dacă ați contribui la maximum 10 ani ca familie, ați putea pune un scor de 66, 500 dolari în costul mediu așteptat. Și aceasta nu include dobânda sau aprecierea capitalului câștigată în acel interval de timp. În plus, atâta timp cât vă opriți să contribuiți cu șase luni înainte de a trece la Medicare, veți putea evita sancțiunile fiscale. Dar acesta nu este singurul beneficiu fiscal, nici singurul beneficiu pentru HSA în general. Pe de altă parte, există și negative. O mulțime va depinde de situația dvs.

-

Avantajele HSA

Scopul final al unui HSA este să vă înscrieți devreme, să păstrați cheltuielile medicale scăzute, să contribuiți în mod regulat și să vă retrageți fără taxe la pensie pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate . Contribuțiile admise în ultimii 10 ani au crescut considerabil. (Pentru mai multe informații, consultați: IRS stabilește limite de deducere 2016 HSA )

Limite de contribuție pentru 2005 -	2015 Limite de Contribuție
Single	$ 2, 650	$ 3, 350
Familie	$ 5, 250	$ 6, 650
(De 55 sau mai mult, singuri sau familiale)	600 $	1 000 $

Contribuțiile dvs. pot fi investite în acțiuni, obligațiuni, CD-uri, fonduri mutuale, imobiliare, note, metale prețioase și multe altele. Ele nu pot fi investite în asigurări de viață și de colecție. Pentru a retrage bani la pensionare, puteți utiliza carduri de debit, cecuri sau un proces de rambursare. Indiferent de forma de retragere pe care o utilizați, asigurați-vă că păstrați toate încasările pentru a furniza serviciului intern de venituri (IRS) documentația, dacă este necesar. Acest lucru vă va ajuta să evitați o eventuală pedeapsă fiscală.

În plus față de limitele contribuției crescute și diferitele forme de opțiuni de retragere, este o listă rapidă a altor avantaje ale HSA. ( Conturi de economisire a sănătății )

• Fără taxe atâta timp cât banii sunt cheltuiți pentru cheltuieli medicale (pedeapsa de 20% și impozitul pe venit plătit dacă banii sunt folosiți pentru medicamente nemedicale dar nu există o penalizare pentru retragerea pentru cheltuieli medicale decât dacă aveți peste 65 de ani, dar veți plăti în continuare impozitul pe venit).
• Contribuțiile nu sunt impozitate.
• Potrivit PricewaterhouseCoopers, 84% dintre angajatori fac contribuții fără taxe.
• O HSA este deținută de individ.
• Fondurile se anulează și se acumulează de la un an la altul, astfel încât să puteți utiliza banii din anul (anul) anterior pentru cheltuieli medicale calificate (spre deosebire de conturile flexibile de cheltuieli nu există un interval de timp specificat pentru depozite).
• Ideal pentru cineva cu o deductibilitate ridicata. (Mai mult, vezi: Beneficii cu venituri ridicate dintr-un cont de economii de sănătate ).

Dezavantajele HSA

Nu toată lumea este în favoarea conturilor de economii pentru sănătate.De exemplu, Uniunea consumatorilor și Asociația americană pentru sănătate publică se opun. Unghiul lor este că HSAs sunt doar benefice pentru tineri și sănătoși și că ele determină costurile pentru asistența medicală pentru alții. Este adevărat că HSA sunt utilizate în principal de consumatorii cu venituri mici, cu venituri medii și cu venituri medii. Consumatorii cu venituri mai mici nu își pot permite contribuțiile și nu văd plățile fiscale. HSA nu sunt destinate persoanelor care nu pot plăti deductibilitatea mare.

Planul inițial, când George W. Bush a aprobat Conturile de economii pentru sănătate la 8 decembrie 2003 (a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2004), a fost ca oferta și cererea de asistență medicală să fie conduse de consumator pentru a controla sănătatea îngrijirea inflației. AHS nu au atins acest obiectiv, dar aceștia beneficiază de unii consumatori, care, din nou, depind de circumstanțele individuale (sau familiale). De asemenea, trebuie remarcat faptul că Alabama, New Jersey și California nu permit deducerea conturilor de economii de sănătate pentru impozitele pe venitul statului. (Mai mult, vezi: argumentele pro și contra unui cont de economii de sănătate ).

Un alt potențial negativ este că unii vor opri prea mult cheltuielile medicale sau vor cheltui prea mult. În primul scenariu, persoana nu este preventivă, care este cea mai bună modalitate de a economisi costurile medicale pe drum. În acest din urmă caz, cheltuielile prea mari nu pot lăsa suficienți bani pentru a acoperi costurile în viitor, ceea ce ar învinge scopul utilizării unei HSA.

Riscuri

Cu toate acestea, există și alte riscuri ascunse în perie, pe care majoritatea oamenilor nu o vor vedea. Vestea bună este că contribuțiile HSA vor fi adesea plasate în poziții de numerar în băncile asigurate de FDIC. Acest lucru va permite obținerea de câștiguri mici cu venit fix pe parcursul anilor. Alți furnizori de HSA vă vor pune banii în acțiuni mici, obligațiuni, metale prețioase, fonduri mutuale și / sau imobile. Acest lucru va prezenta un risc mult mai mare și potențialul de a pierde banii. În ceea ce privește stocurile cu capacitate mică și metalele prețioase, riscurile sunt extrem de ridicate în acest moment și vor rămâne astfel în viitorul apropiat. Investițiile imobiliare depind de tipul de imobil și de zona în care se investesc. Piața este segmentată în prezent, unele buzunare fiind în bule și alte valori. (Pentru mai multe informații, consultați: Cine susține FDIC? )

În ceea ce privește obligațiunile, respectați gradul de investiție. Soluția la risc: găsiți un furnizor de HSA care vă va pune banii într-o bancă asigurată de FDIC. Interesul poate fi scăzut, dar câștigurile mici au întotdeauna pierderi.

Linia de fund

Un cont de economii de sănătate nu este pentru toată lumea. Dacă sunteți vârsta potrivită, în caseta de venit corectă, nu veți depăși sau nu veți aloca fonduri, luați timp pentru a cerceta furnizorul potrivit. Amintiți-vă să vă opriți contribuția cu șase luni înainte de a trece la Medicare, atunci puteți beneficia de limitele contribuțiilor crescute și de avantajele fiscale. (Pentru mai multe informații, consultați: Comparând economiile de sănătate și conturile de cheltuieli flexibile .