În timp ce anuitățile nu sunt strict investiții de pensionare, ele sunt adesea favorizate în această etapă a vieții, din cauza potențialului flux constant de venit pe care îl pot oferi. Anuitatea este în esență un contract de asigurare. O persoană fizică efectuează fie o serie de plăți, fie plătește o sumă forfetară unei instituții financiare, cu garanția că instituția va investi banii persoanei fizice și îi va plăti venitul obișnuit. Aceste venituri pot începe imediat sau pot începe la o dată prestabilită în viitor. Venitul poate fi plătit ca sumă forfetară, poate dura o scurtă perioadă de timp sau poate continua până la moartea persoanei.

Anuitățile sunt cumpărate în mod obișnuit ca parte a unui portofoliu de economii la pensie. Pensionarii adesea favorizează anuitățile din cauza venitului obișnuit și depind în parte de acest venit, în parte, pentru viața după pensionare. Anuitățile oferă, de asemenea, beneficii pentru deces care permit investiției să asigure persoanelor dragi după trecerea cumpărătorului. Dacă o persoană cumpără o rentă și trece înainte de începerea plății, persoana desemnată ca beneficiar primește plățile destinate decedatului. Anuitățile se confruntă, de asemenea, cu creșterea amânată a impozitelor. O persoană nu plătește nici un impozit pe venitul pe care îl va primi sau pe orice câștiguri obținute din investiția sa până când banii sunt retrași sau până când plățile vor începe.

Există două tipuri de anuități de bază: imediate și amânate. În cadrul acestor două categorii de bază, o anuitate poate fi fixată, variabilă sau o combinație a celor două. Amortizările anulate pot fi, de asemenea, transformate în anuități imediate dacă o persoană dorește sau trebuie să înceapă să primească plăți mai devreme.

Anuități imediate

Anuitățile imediate, denumite în mod obișnuit anuități imediate, sunt, în general, opțiunea potrivită pentru o persoană care solicită plăți care încep imediat sau imediat după cumpărarea anuității. Aceste anuități sunt achiziționate de la o societate de asigurări cu o primă sau cu o singură sumă forfetară.

În schimbul acestei plăți forfetare, o societate de asigurări eliberează cumpărătorului un acord sau o promisiune de a efectua plăți constante cumpărătorului sau unui beneficiar specific pentru perioada de timp pe care a cumpărat-o ales. În cele mai multe cazuri, cumpărătorul alege să aibă plăți emise pentru restul vieții. În general, aceste plăți încep aproximativ o lună după ce anuitatea imediată a fost cumpărată. Plățile sunt primite pe baza frecvenței determinate de cumpărător. Opțiunea cea mai frecventă pentru frecvența de plată se face în creșteri lunare, dar anuitățile pot plăti trimestrial sau anual. De multe ori depinde de politicile și orientările instituției financiare, dar, în general, un cumpărător de anuitate poate alege orice frecvență de plată.

Există mai multe moduri de a finanța o anuitate imediată. Numerarul obținut dintr-un certificat de depozit cu maturitate (CD) poate fi utilizat împreună cu profitul obținut din vânzarea unei case, a unei afaceri, a unor acțiuni sau a unor obligațiuni. Chiar și o distribuire a sumelor forfetare de la un 401 (k) sau un IRA poate fi utilizată ca o sursă completă sau parțială de finanțare pentru o anuitate imediată.

Avantajele unei anuități imediate

Consultanții financiari împing în mod consecvent anuitățile imediate. Pensionarii beneficiază de anuități imediate din cauza beneficiilor pe care le oferă - în special de garanția oferită de astfel de investiții. Aceste anuități oferă un venit constant care este cel puțin garantat pentru o anumită perioadă de timp și are potențialul de a rezista după moartea pensionarului. Angajații apropiați de vârsta de pensionare favorizează anuitățile imediate, deoarece permit o tranziție ușoară între muncă și pensie, în timp ce primesc un venit constant și fiabil. Pentru o persoană care se teme de a depăși economiile curente în portofoliul său de pensii, această securitate oferă un sentiment de siguranță pe măsură ce se confruntă cu viața sa după pensionare.

Aceste anuități sunt, de asemenea, în general favorizate pentru simplitatea investiției. În termeni simpli, un cumpărător poate cumpăra o anuitate imediată, apoi să o uite. Singurul efort conștient necesar după cumpărarea anuității este colectarea fluxului de plăți. Anuitățile imediate care nu sunt variabile împiedică o persoană să aibă nevoie să privească piețele sau să își facă griji cu privire la dividende și ratele dobânzilor.

Anuitățile imediate sunt, de asemenea, în general favorizate din cauza sumelor pe care cumpărătorul le primește înapoi. Ratele dobânzilor pe care o societate de asigurări le utilizează pentru a calcula anuitățile imediate sunt de obicei mai mari decât ratele CD sau trezorerie. Fiecare plată include porțiuni ale principalului, deci există un randament mai mare decât dobânda singură.

Aceste anuități beneficiază, de asemenea, de un tratament fiscal preferențial. O anuitate imediată este o modalitate ideală de a amâna plata impozitelor până la pensionare mai târziu, când cotele de impozitare sunt, în general, mai mici. Fondurile într-o anuitate imediată sunt garantate de activele societății de asigurări. Valoarea anuității este supusă doar fluctuațiilor piețelor ascendente și bearish dacă este variabilă în loc de fixă.

Anuități amânate

Anuitățile anulate sunt ideale pentru cumpărătorii care au bani pentru anuități fără a necesita plăți imediate. Uneori menționată ca anuitate de longevitate, o anuitate amânată poate fi achiziționată cu o primă sau poate fi achiziționată cu mai multe depozite făcute într-o perioadă de timp.

Anuitățile anulate sunt, în esență, aceleași ca anuitățile imediate, în ceea ce privește sursele de finanțare și opțiunile de plată, precum și în ceea ce privește avantajele oferite de aceste investiții. Cel mai mare beneficiu al unei anuități amânate față de o anuitate imediată este întârzierea plății pentru a permite acumularea fondurilor din anuitate.

Variabile Vs. Fixat

Anuitățile imediate și amânate pot fi fixe sau variabile sau o combinație a celor două. Anuitățile fixe oferă întotdeauna cumpărătorului o sumă garantată de plată care nu se va schimba niciodată.Anuitățile variabile oferă de asemenea cumpărătorului o plată garantată; valoarea este în general mai mică, dar se bazează pe prima plătită. Restul plății primite de cumpărător depinde de performanța activelor suport din portofoliul de anuități.

Cumpărătorii de anuități pot opta și pentru o combinație a acestor două anuități, garantând în general plăți regulate mai mari, cu potențialul de a obține câștiguri mai mari pe baza performanțelor portofoliilor lor de pe piață.