O rentabilitate indexată la capital (EIA) este un plan alternativ de economii pentru investitorii conservatori. Poate să vină ca o anuitate imediată sau amânată, astfel încât plățile periodice promise în contract sunt întârziate. Un investitor poate prelua un risc mai mare în comparație cu anuitățile fixe sau variabile. Randamentele sunt legate de performanța unui anumit indice de piață, adesea S & P 500 sau Dow Jones Industrial Average (DJIA). De asemenea, performanța depinde de condițiile contractului. Cu toate acestea, aceste instrumente au avantajul unei mai mari rentabilități, oferind în același timp avantajele tradiționale ale unei anuități. (Pentru o citire de fundal, verificați O privire generală asupra anuităților .)

Istoric EIA Anuitățile au apărut pe scena din anii 1990 și au fost vândute la societățile de asigurări. Acestea urmăresc creșterea valorilor de pe piața de valori și sunt considerate o investiție care ar putea ajuta seniorii, care au reușit să se asigure că banii lor au fost protejați și în creștere, cu nevoile lor de pensionare.

Popularitatea instrumentului de investiții a decolat în curând la începutul mileniului, cu vânzări în miliarde. Industria sa schimbat și anuitățile au devenit mai complexe. Instrumentele au avut o varietate de taxe și taxe, limitări ale acumulării, calcule ale valorilor indexului, împreună cu alte caracteristici.

Numai între 2003 și 2004, vânzările s-au dublat, ajungând de la 14 miliarde dolari la aproape 22 miliarde dolari, respectiv. Vânzările au fost de aproape 25 de miliarde de dolari în 2007. În iunie 2008, peste 123 miliarde de dolari au fost investiți în anuități indexate, a afirmat Christopher Cox, președintele Comisiei pentru Valori Mobiliare și de Burse. Vânzările au crescut cu 45% în primele șase luni ale anului 2009.

În 2008, Comisia pentru Valorile Mobiliare a descoperit practicile abuzive de vânzare utilizate pentru promovarea produsului pentru persoanele în vârstă. O anchetă la un summit național al vârstnicilor a arătat că evaluările EIM se numărau printre valorile mobiliare implicate în fraudarea investițiilor de nivel superior. SEC a lucrat la o nouă regulă care ar lua în considerare valorile mobiliare EIM și, prin urmare, ar avea protecția oferită de legea privind valorile mobiliare.

EIM-urile se diferențiază de celelalte tipuri de anuități

Un profit al EIM este mai interschimbabil decât o anuitate fixă, potrivit Autorității de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA), dar acest lucru nu este cazul la o anuitate variabilă, randamentul nu este la fel de mult. Rata garantată a dobânzii este minimă; deși este combinată cu o rată a dobânzii legată de un indice de piață. Este rata garantată a dobânzii care diminuează riscul de piață; aceasta diferă de anuitățile variabile. De asemenea, atunci când piața bursieră crește, aceste investiții pot avea mai multe câștiguri decât anuitățile fixe tradiționale. (Pentru a afla mai multe vezi
Cum se deosebește FINRA de SEC? Caracteristicile cele mai comune care influențează rentabilitatea anuităților legate de acțiuni sunt ratele de participare, rata spreadului, marja și activul și limitele ratelor dobânzii. Ratele de participare determină valoarea câștigului din indice care va fi creditată la anuitate. Aceasta ar însemna, de exemplu, că, dacă o societate de asigurări stabilește rata de participare la 90%, anuitatea va fi creditată doar cu 90% din câștig.

În plus față de rata de participare sau în loc de o rată de participare, uneori se utilizează o rată a spread-ului, marjei sau activului cu aceste tipuri de anuități, iar procentul va fi luat de la orice câștig al indicelui legat de anuitate, în conformitate cu FINRA. Unele EIA vor limita limita superioară la întoarcere, potrivit FINRA.

Metodele tipice în care se calculează anuitățile de asigurare în capitaluri proprii includ metoda anuală de resetare, metoda punct-la-punct și metoda marcajului de apă mare. Metoda de odihnă anuală privește modificările din index de la începutul până la sfârșitul anului, în timp ce neglijează scăderea; metoda punct-la-punct privește schimbarea indicelui la două puncte în timp; abordarea marcajului de apă se restrânge la valoarea indicelui la aniversările tipice anuale și ia cea mai mare dintre aceste valori și o compară cu nivelul indicelui la începutul termenului. (Pentru a afla mai multe, verificați

Faceți anuități fără sarcină alternativa viabilă .) Avantaje

• Rentabilitatea minimă garantată a unei anuități de asigurare de capital, FINRA, este de obicei 90% plătite la o rată a dobânzii anuale de 3%. Cu toate acestea, asigurați-vă că societatea de asigurări este capabilă să își îndeplinească obligația prin aflarea modului în care aceasta este evaluată, printre altele, în industrie. Avantaje suplimentare ale acestei investiții sunt faptul că aceasta acordă dobânzi la data aniversară a anuității și oferă o creștere cu amânare fiscală.
  Dezavantaje
  

• Daca renuntati mai devreme la anuitatea de investitii de capital, se confrunta cu o pedeapsa de impozit de 10%, dar adevaratul clinker pentru investitori a fost taxele ridicate de predare. Taxele pot scădea la zero până la 15 ani, dar dacă investitorul trebuie să aibă acces la bani mai devreme pentru cheltuieli medicale sau chirie, ele pot fi plesnite cu o taxă între 15-20% din sumele pe care le-au investit. Comisiile enorme au făcut parte din vânzările abuzive. Comisioanele percepute de Comisie au fost de până la 13%. De asemenea, rețineți că banii vor fi blocați de mai mulți ani și că instrumentele nu sunt reglementate.
  Concluzie

EIM-urile sunt destul de complexe, așa că asigurați-vă că înțelegeți și întrebați despre caracteristicile acestor anuități cu brokerul dvs. Aflați despre rata de participare, cât timp este garantat și dacă contractul are un plafon. De asemenea, examinați compania de asigurări implicată. Consultați departamentul de asigurări al statului dvs. și luați-vă timpul pentru a stabili dacă această investiție este potrivită pentru dvs. (Pentru mai multe informații, consultați
Anuități: Cum să găsiți cea mai potrivită pentru dvs. .)