Declararea falimentului personal este un coșmar pe care toată lumea dorește să o evite. Revenirea din acest punct reprezintă o provocare pentru cei dornici să restabilească o istorie de credit curată.

Există două modalități prin care un individ sau un cuplu căsătorit să declare faliment - capitolul 7 și capitolul 13. Fostul șterge toate datoriile negarantate, în timp ce acesta din urmă, disponibil pentru cei cu venituri constante, creează un plan, de obicei trei la o durată de cinci ani, în timpul căreia unele sau toate datoriile urmează să fie plătite ulterior. Pentru mai multe informații, citiți Fișier Capitolul 7 Falimentul și Opțiunea de faliment personal: Capitolul 13 .

-> ->

Ce se întâmplă cu creditul dvs.

Declarația falimentului este o decizie serioasă și una nu trebuie luată ușor ca istoria dvs. de credit - scorul de credit combinat care vă permite să împrumutați bani pentru vehicule, ipoteca - va suferi. (A se vedea Când se declară falimentul .) După faliment, scorul dvs. de credit va scădea, iar ratele dobânzilor oferite de orice creditor viitor vor sări semnificativ.

Majoritatea falimentelor se datorează unor probleme medicale, chiar și în rândul celor care beneficiază de asistență medicală ", explică Susan Tiffany, directorul financiar al adulților la Asociația Națională de Credit (CUNA). "Dacă ați declarat faliment din cauza managementului rău sau a ghinionului, va trebui să dovediți că vă puteți întoarce de la acesta. Este o pată pe care o vei purta în jur de 10 ani în înregistrarea ta. „

Re-construirea creditului

Vestea bună? "Oamenii cred că nu poți obține credit după aceea, dar poți," spune Tiffany.

Vestea proastă? "Vei plăti mai mult pentru asta din cauza potențialului tău risc. Poți împrumuta bani, dar vei plăti mult mai mult pentru asta. „

1.

Începeți cu un card de credit securizat. Acesta ar trebui să fie primul tău pas, sfătuiește autorul și expertul în credite Beverly Blair Harzog. "Una dintre cele mai bune modalități de a reconstrui creditul este una din aceste cărți. Văd asta tot timpul. Trebuie să puneți un depozit în bancă, iar aceste fonduri să rămână în bancă ca o garanție împotriva cardului. Nu există nici un stigmat atașat și nu este nimic diferit de aspectul cardului. " De obicei, un card de credit securizat vă va permite o limită de 500 până la 5 000 $, spune ea. Utilizați cardul cu atenție, plătindu-l la timp în fiecare lună, pentru a dovedi că sunteți capabil să o gestionați în mod responsabil. "Păstrați soldul scăzut și plătiți-l integral", spune ea. "Cel mai rău lucru pe care îl puteți face, totuși, este să plătiți minimul, deoarece înseamnă că sunteți din nou înapoi în datorii! "

În timp ce membrii armatei pot avea acces la carduri securizate mai mici, alții trebuie să fie foarte atenți, avertizează ea, deoarece creditorii răpitori abundă în această categorie; ea oferă o listă de carduri de credit recomandate pe site-ul ei, beverlyharzog.com.

Harzog sfătuiește cu atenție momentul în care plăti facturile cu aceste carduri, deoarece poate dura până la două săptămâni pentru ca compania de carduri să vă proceseze plata. Valoarea APR pe care o plătiți poate fi de 29,9%. Aflați mai multe la

Carduri de credit garantate . 2. Plătește facturile la timp.

Coerența în gestionarea fiecărei forme de creditare după faliment este cheia, spune Susan Tiffany. "Înțelegeți și demonstrați că sunteți responsabil cu acest credit. "Ea sugerează cu fermitate utilizarea automatizării și a tehnologiei pentru a face plata facturii ușor. "În felul ăsta nu intri în obiceiuri rele", cum ar fi plățile întârziate sau ratate. 3. Construiți-vă economiile.

"Stabilirea unei perne de economisire pentru a evita utilizarea creditului pentru fluxul de numerar și pentru economiile de urgență. După un faliment, îi încurajez pe oameni să își consolideze economiile. Oamenii se simt atât de învinși că orice progres este un început bun. „ 4. Stabiliți o relație personală cu o uniune de credit

. Tiffany sugerează să găsești un personal care să te poată antrenori și să te rădăcească pentru a te "îndepărta de unele dintre aceste pietre. „ 5. Nu luați mult credit

. Chiar dacă unii creditori vor oferi cu nerăbdare un credit nou - tocmai pentru că ai declarat deja falimentul și nu o poți face din nou - ține-te, Harzog sfătuiește. "Te simți destul de teribil în acel moment. Ar trebui să petreceți cu adevărat între 12 și 18 luni pentru a vă ridica picioarele pe pământ. În mod ideal, veți crea un plan pe termen lung pentru următorii 3-5 ani. „ 6. Luați în considerare reafirmarea unor datorii existente.

După declararea falimentului, puteți alege în mod voluntar să vă reafirmați (de ex. Să plătiți în continuare) datoriile existente, cum ar fi un împrumut auto. "Orice împrumut care este rambursat va ajuta la restabilirea creditului dumneavoastră mai devreme", spune Mike McLain, senior adjunct general al consiliului pentru conformitate, afacerile de reglementare, la CUNA. Spre deosebire de noile carduri de credit sau de împrumuturi, un împrumut prealabil poate fi, uneori, continuat la rata anterioară, mai mică, a spus el. Rata sau rata de împrumut ar putea fi chiar redusă. 7. Gândiți-vă la obținerea unui împrumut de credit

. "Multe sindicate de credit le oferă", explică Harzog. "Este ca un împrumut în tranșă. "Când simțiți că ați putea să vă ocupați de un împrumut mic și să-l plătiți repede, acest tip de împrumut vă poate ajuta să restabiliți creditul. Cea mai mare provocare în re-construirea creditului, spune Harzog, este pur și simplu răbdarea. "Cu fiecare an care trece, falimentul dvs. va avea un impact mai mic asupra scorului dvs. de credit. Se face mai bine! Oamenii se simt atât de descurajați. "

" Va fi nevoie de timp ", este de acord Tiffany. Dar, pe măsură ce vă îmbunătățiți situația, puteți obține, de asemenea, dobânzi mai bune pe măsură ce mergeți. "

Linia de fund

Repararea istoricului de credit este posibilă. Este nevoie de timp, o reparație consistentă și o atenție deosebită pentru gestionarea fiecărei obligații de îndatorare curente. Feriți-vă de creditorii prădători și de APR-urile mari din noile oferte de credit. Pentru mai multe informații, citiți

Carduri de credit pentru persoanele cu credit rău .