Dacă sunteți legat de bani și întâmpinați dificultăți în ceea ce privește îndeplinirea obiectivelor, îmbunătățirea scorului dvs. de credit poate fi ultimul lucru pe care îl aveți în minte.

Milioane de americani suferă de credite îndoielnice: rezultatul persistent al recesiunii, lipsa (până de curând) a creșterii reale a salariilor, creșterea lentă a economiei. Dar un punct de credit puternic este coloana vertebrală a sănătății financiare a unui individ, iar importanța sa depășește simpla obținere a unei rate scăzute a dobânzii la un împrumut. Scorul de credit al unui șofer, de exemplu, este un factor major în asigurarea de asigurare auto.

- Indiferent de ceea ce ți s-a întâmplat financiar - indiferent dacă ai trecut prin închidere sau faliment, ai ajuns în urma plăților cu carduri de credit sau ai dat o mulțime de datorii - este posibil să îți reconstruiști creditul. Iată cum.

Înțelegeți cum este determinat scorul dvs. de credit

Scorul dvs. de credit (numit adesea scorul dvs. FICO) oferă un instantaneu al stării dvs. de creditare. Este determinată de o varietate de factori și, evident, trebuie să înțelegeți componentele care afectează scorul dvs. de credit înainte de a putea începe să îl reparați. Deși formula exactă folosită de Fair Isaac Corporation, care compilează scorul, este proprietatea și nu este dezvăluită în mod public, aici este în principiu ceea ce privește și modul în care fiecare factor este cântărit:

Istoricul plăților - 35% din scorul dvs. Aveți o istorie de plată la timp? Asta va îmbunătăți scorul dvs. cel mai rapid.

• Sume datorate - 30% din scorul dvs. Cât de mult dați datoriile în comparație cu cât de mult faci? Reducerea sumei pe care o datorezi va merge, de asemenea, un drum lung de îmbunătățire a scorului dvs. de credit.
• Durata istoriei creditului - 15% din scorul dvs. Cu cât ai mai avut credit, cu atât mai bine. O persoană care este mai mică va avea de obicei un scor mai mic de credit decât cineva care este mai în vârstă, chiar dacă toți ceilalți factori sunt aceiași.
• Credit nou - 10% din scorul dvs. De fiecare dată când vă înscrieți pentru un nou card de credit sau împrumut, scorul dvs. de credit va scădea probabil cel puțin pentru o perioadă scurtă de timp.
• Tipurile de credite utilizate - 10% din scorul dvs. Un bun mix de credit (carduri de credit, datorii la rate și împrumuturi pe termen lung) va îmbunătăți un scor de credit.

Cunoașteți toate scorurile

Scorul FICO nu este singurul punct de credit pe care creditorii îl pot baza. De fapt, cele trei agenții de raportare a creditelor sau birourile de credit - TransUnion, Equifax și Experian - au tras împreună pentru a-și crea propriul model de creditare, numit VantageScore.

În timp ce FICO este folosit de mai mulți creditori pentru a stabili gradul de creditare, cunoașterea VantageScore-ului dvs. și lucrul pentru îmbunătățirea acestuia vă pot ajuta să arătați cât este de bine dacă un creditor decide să utilizeze acest algoritm în loc de FICO.Acesta poate fi, de asemenea, folosit ca un instrument educațional pentru a vedea unde sunt punctele tale forte și slăbiciunea.

Verificați raportul de credit

Deci, primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este evaluarea daunelor prin examinarea unui raport de credit curent emis de una (sau toate) cele trei birouri de credit majore. În conformitate cu Legea tranzacțiilor echitabile și corecte, fiecare american are dreptul legal de a primi un raport gratuit de la fiecare dintre companiile pe an, ceea ce vă va economisi bani pe taxele de procesare. Puteți obține acces la fiecare la site-ul anualcreditreport. com.

Verificați raportul dvs. de credit cu un pieptene fin: Încercați să verificați dacă suma pe care o datorați pentru fiecare cont este exactă. Și căutați orice conturi pe care le-ați plătit, care încă arată ca restante. Dacă ceva pare incorect sau nu sunteți sigur de niciun element, atunci este dreptul dvs. să contactați în scris agenția de credit și să îi solicitați să investigheze problema și să facă un amendament. Comisia Federală pentru Comerț recomandă trimiterea scrisorii prin poștă certificată și solicitând o chitanță de întoarcere, astfel încât să știi că biroul a primit-o. Potrivit FTC, companiile trebuie de obicei să investigheze litigiile în termen de 30 de zile de la primirea unei cereri de corecție.

Acordați o atenție deosebită oricăror anchete recente pe care nu le-ați autorizat. Înainte ca un creditor să vă aprobe, sau cineva care pretinde că sunteți pentru tine, pentru un cont, acesta va face o anchetă care va fi menționată în raportul dvs. de credit. Dacă există întrebări pe care nu le-ați autorizat, notificați biroul de credit imediat.

Rapoartele de credit au, de obicei, un spațiu pentru a vă oferi comentariile în partea de jos: explicând de ce nu a fost plătită o anumită datorie sau să evidențieze erori factuale. În timp ce acesta este un alt domeniu de recurs, cu birourile de credit sunteți văzut vinovat până la dovedit nevinovat, și povara este pe tine pentru a corecta lucrurile. Când scrieți la biroul de credit, asigurați-vă că trimiteți copii (nu originalele) pentru orice dovadă care poate fi folosită.

Verificarea raportului dvs. de credit pe o bază periodică, cel puțin o dată pe an, este o modalitate bună de a prinde cazurile în care s-ar putea să fii ținta furtului de identitate - sau biroul de credit a amestecat în mod accidental istoricul cu cineva cu o situație asemănătoare se întâmplă mai mult decât credeai). Dacă sunteți preocupat de faptul că ceilalți vă accesează raportul de credit fără permisiunea dvs., îl puteți îngheța, ceea ce va limita cine poate accesa informațiile și în ce condiții. Dacă credeți că sunteți victima furtului de identitate, contactați imediat autoritatea locală de aplicare a legii.

Ce să căutați

Există mai multe aspecte cheie pe care le puteți examina într-un raport de credit care vă va ajuta să identificați orice probleme:

Informații personale

• - Asigurați-vă că numele și adresele raportate corespund istoricului dvs. personal. Așa cum am menționat mai sus, uneori rapoartele persoanelor cu nume identice sau similare se combină incorect; raportul dvs. legat de cel al unei persoane cu credit rău poate reduce scorul dvs. Pentru a corecta o eroare, trebuie să documentați, în scris, ce este greșit.Aceasta poate fi o rezolvare rapidă dacă toate informațiile negative aparțin unei alte persoane decât dvs., dar dovedește că poate dura ceva timp. Informații despre cont
• - Verificați cu atenție toate conturile listate și asigurați-vă că acestea sunt conturile pe care le-ați deschis. Dacă găsiți un cont în numele dvs. pe care nu l-ați deschis, contactați birourile de credit, explicați frauda și cereți ca o alertă de fraudă să fie introdusă în contul dvs. Apoi contactați compania care emite cardul pentru a afla mai multe detalii despre cont. Faptul că este în raportul dvs. înseamnă că este posibil ca cineva să fi folosit numărul dvs. de securitate socială în deschiderea contului. De asemenea, asigurați-vă că informațiile privind soldul și istoricul plăților pentru fiecare cont sunt corecte. Dacă informațiile sunt inexacte, veți avea nevoie de dovada informațiilor corecte și va trebui să începeți o litigiu cu biroul de credit pentru a cere ratificări. Colecții
• - Dacă există colecții în raportul dvs. de credit, verificați dacă nu există rapoarte multiple despre aceleași facturi neachitate. Conturile de colectare sunt cumpărate și vândute, astfel încât aceleași informații ar putea fi raportate de mai multe agenții, ceea ce ar face ca istoria dvs. de credit să arate mai rău decât este. Trimiteți documentația pentru a dovedi că datoriile sunt enumerate de mai multe ori. Registrele publice
• - Informațiile negative din înregistrările publice pot include falimente, judecăți civile sau executări ipotecare. Falimentele pot fi pe raport timp de 7 până la 10 ani, dar toate celelalte înregistrări publice trebuie eliminate după șapte ani. Dacă înregistrarea publică pe raportul dvs. este mai veche decât este permisă, contestați informațiile cu biroul de credit și trimiteți documentația pentru a dovedi că datoria este prea veche și nu ar mai trebui să fie pe raport. Plătiți devreme și frecvent (sau cel puțin, la timp)

Odată ce știți cu ce trebuie să lucrați, asigurați-vă că toate conturile dvs. sunt actuale și actualizate. Ai plătit puțin timp în urmă proiectul de lege MasterCard luna trecută? Ei bine, acest lucru va merge în raportul dvs. de credit și de a reduce ratingul dvs. de credit. Cu cât sunteți mai lungi și, de cele mai multe ori, nu plătiți facturile la timp, cu atât mai mic va deveni ratingul dvs. de credit.

Și mulți creditori nu vor da credit persoanelor cu istoric de plăți recent pierdute pe alte conturi de credit (cu "recent" traduceri la doi ani în urmă). Lipsa de plăți suficiente pe care contul dvs. este transformată într-o agenție de colectare este o altă modalitate sigură de a-ți acoperi scorul, ca să nu mai vorbim de limitarea accesului dvs. la un credit accesibil - sau de a costa mai mult decât ar trebui.

Rapoartele de credit înregistrează obiceiurile dvs. de plată pentru toate tipurile de facturi și credite acordate, nu doar cardurile de credit. Iar uneori aceste elemente apar în raportul unui birou, dar nu al altora. Cheltuielile vechi, neplătite pentru sală de gimnastică, care apar doar pe un singur raport, ar putea afecta scorul dvs., fără să-l realizați. Dacă închiriați o casă sau un apartament, unele agenții de credit contează istoricul acestor plăți în calculele scorului de credit (presupunând că proprietarul le raportează). De exemplu, experianul de evaluare a creditului Experian a început să includă istoricul plăților de închiriere pozitive în ratingul său pentru scorul de credit în 2010.TransUnion calculează, de asemenea, plăți pozitive de închiriere în calculele sale de credit (căutați-le sub "cheltuieli de traditie" în raportul dvs. de credit.)

Peste o treime din scorul dvs. depinde de faptul dacă plătiți creditorii la timp. Deci, asigurați-vă că vă plătiți toate facturile până la data scadentă, păstrați chitanțe, cecuri anulate sau numere de referință pentru a dovedi că ați făcut acest lucru. Deși facturile de utilitate și de telefon nu sunt în mod normal incluse în scorul dvs. de credit, aceștia pot apărea într-un raport de credit atunci când sunt delincvenți, mai ales dacă furnizorul v-a trimis contul la o agenție de colectare și a trimis aceste informații către birouri.

Nu trebuie să plătiți integral factura pentru a avea numărul de plăți ca și în momentul respectiv; trebuie să plătiți doar minimul (deși nu este acolo pentru a vă face nici un fel de favoruri - este acolo să vă păstrați în datorii: veți plăti o mulțime de dobânzi, și vă va plăti soldul de ani de zile). Cu toate acestea, dacă tot ce vă permiteți, este mai bine să faceți plata la timp în timp decât să nu plătiți deloc. Lucrul important pe care trebuie să-l amintiți aici este că o istorie consistentă a plăților la timp va determina creșterea ratingului dvs. de credit.

Unii oameni jură că au stabilit plăți automate folosind sistemul de plăți online al bancilor sau sistemul lor automat de plată al creditorului. Dacă preferați mai mult control, cel puțin înregistrați-vă alerte de plată automată de la creditor, prin e-mail sau prin text. Apoi, puneți-vă un loc în casa dvs. unde plătiți întotdeauna facturi și obțineți un dosar de acordeon care vă permite să aranjați declarațiile la termen. Asigurați-vă că timpul dvs. de plată astfel încât cecul sau transferul de fonduri electronice va sosi la timp.

Ordin de Plata Plata

Nu toata datoria este egala. Într-adevăr, împrumuturile pe bază de împrumut, cum ar fi creditele ipotecare sau de educație, sunt considerate "datorii bune", deoarece probabil că conduc la ceva care vă îmbunătățește poziția financiară (deținerea unui bun ca o casă, obținerea unui loc de muncă bun). Acest lucru este în contrast cu cardurile de credit, cum ar fi creditele negarantate.

"Dacă trebuie să alegeți între datoriile de plată, săriți factura de pe cardul de credit pentru că este negarantată și un creditor nu poate reface nimic. Din fericire, delincventa cardului de credit afecteaza scorurile de credit mai putin decat datoriile mai mari, cum ar fi imprumuturile la domiciliu sau la autoturisme ", spune Sarah Davies, vicepresedinte senior al departamentului de analiza, gestiune si cercetare produs pentru VantageScore Solutions.

Dacă nu reușiți să plătiți toate facturile la timp, "amortiți lovitura la scorul dvs. de credit, întârzând doar într-un singur cont. Există o componentă în scorul FICO numită "prevalență", spune John Ulzheimer, președintele educației consumatorilor la SmartCredit. "Asta înseamnă că ai cinci colecții mai rău decât să ai una." El recomandă să "lăsați contul cu cea mai mare plată lunară se află în urmă pentru a elibera mai mulți bani în fiecare lună pentru a vă plăti celelalte datorii. "

Contactați creditorii dvs.

Dacă vă confruntați cu dificultăți financiare, este întotdeauna bine să contactați creditorii, creditorii sau furnizorii de servicii ca companie de utilități sau medici) cât mai curând posibil.Agențiile de colectare și taxele legale costă creditorilor o mulțime de bani, deci sunt deseori deschise negocierilor, care sunt gratuite. Sunați, trimiteți un e-mail sau scrieți pentru a vă explica situația financiară (de exemplu, dacă ați avut o pierdere de locuri de muncă sau un set neașteptat de cheltuieli din cauza unei situații de urgență medicală). Discutați un nou plan de plată și faceți o plată de bună-credință. Cel puțin, vi se poate permite să săriți o plată fără penalități sau să vă micșorați plățile minime.

Presupunând că șomajul nu este problema, stabilitatea locului de muncă este un bun indicator pentru creditorii că veți face bine datoriilor. Dacă aveți un CV repede, alegeți să rămâneți în poziția actuală timp de cel puțin un an sau doi pentru a construi încrederea creditorilor. Bineînțeles, nu ezitați să vă ocupați de un nou loc de muncă dacă vine vorba de o creștere semnificativă a salariului.

Sfaturi de plată cu card de credit

După istoricul plăților, impactul cel mai mare asupra scorului dvs. de credit (30%) este suma datoriei pe care o aveți. Pentru majoritatea oamenilor, aspectul cel mai controlabil al acestui lucru este modul în care utilizați cardurile de credit.

"Companiile financiare iubesc clienții profitabili care își execută soldurile cărților de credit, nu-i așa? S-ar putea gândi", spune Randy Padawer, vicepreședinte al serviciilor de credit la LexingtonLaw. Pentru a vă asigura un scor bun de credit, nu vă depășiți niciodată cardurile de credit, pentru a obține un scor și mai bun, mențineți echilibrul cât mai scăzut. "

Trebuie să arătați că puteți să vă ocupați de credit cu înțelepciune, cardurile pot fi un lucru bun. Dar, în general, atunci când utilizați cardurile de credit, încercați să le plătiți cât mai curând posibil (nu trebuie să așteptați declarația prin poștă, dar puteți plăti online oricând). De fapt, poți face ca înregistrarea să arate mai bine decât să faci plățile chiar înainte de expedierea declarației, decât să aștepți până când o primești. Majoritatea companiilor de carduri de credit raportează soldul dvs. în același timp în care trimit factura. Dacă, de exemplu, afirmația dvs. va ieși pe data de 15 a lunii, plătiți factura mai devreme (să zicem, până la 13), astfel încât banii vor ajunge înainte ca expedierea să fie trimisă. Astfel, soldul dvs. de credit restante raportat birourilor de credit va fi mai mic.

Când aveți bani în plus pentru a-ți plăti soldurile restante, concentrați-vă pe cardurile care sunt cel mai aproape de a fi depășite, pentru a beneficia cel mai mult de scorul dvs. de credit. Apoi, zero în soldurile cărților de credit care sunt mai mari de 50% din limita de credit. Împrumutanții care au consumat mai mult din creditul disponibil sunt considerați un risc mai mare.

Cu toate acestea, dacă acestea sunt cardurile cu cele mai scăzute rate ale dobânzii, poate pentru că ați profitat de o ofertă redusă de transfer al balanței APR, economiile pe care le veți obține de la plata în primul rând a datoriei cu rată maximă a dobânzii să fie mai important decât îmbunătățirea scorul dvs. de credit.

Când o cartelă este plătită, luați plata pe care ați efectuat-o la cardul plătit și adăugați-o la următoarea carte.

Nu deschideți prea multe conturi …

Numărul de conturi de credit pe care le-ați deschis este, de asemenea, important de controlat.Cardurile de credit sunt ușor de obținut: Aproape fiecare magazin are o modalitate rapidă și convenabilă de a vă oferi un nou card. Atractive stimulente, cum ar fi reduceri mari pe achiziții în ziua în care vă înscrieți, adăugați la ispită. Dacă cumpărați frecvent în magazin, este posibil să meritați să îi primiți cartea; altfel, rezista nevoii.

Nu numai că noul plastic vă poate încuraja să cheltuiți. Având prea multe cărți vă pot afecta scorul de credit. Instituțiile de creditare vor analiza valoarea totală a creditului pe care îl aveți la dispoziție. Dacă aveți 10 conturi de card de credit și aveți o linie de credit de 5 000 $ în fiecare cont, atunci acesta va ajunge la un total de 50 000 USD în datorii potențiale. Creditorii vor arunca o privire asupra acestei sarcini potențiale a datoriilor - ca și cum ați ieși să ieșiți și să vă acoperiți toate cărțile mâine - înainte de a vă gândi cât de mult vă vor împrumuta. De asemenea, vă faceți griji dacă vă veți putea îndeplini obligațiile financiare.

Mai mult, de fiecare dată când aplici pentru credit, potențialul creditor va verifica scorul. De fiecare dată când creditul dvs. este verificat, alți creditori potențiali vă faceți griji cu privire la datoriile suplimentare pe care le luați. Uneori, actul de deschidere a unui nou cont, sau chiar de a aplica pentru unul, vă poate reduce scorul. Având o mulțime de anchete recente cu privire la raportul dvs. de credit dings dvs. scorul temporar. Deci, nu se aplică de multe ori pentru cărți, dacă doriți să vă ridicați scorul și nu vă mutați în mod constant soldul de la card la card pentru a obține un APR special de 0%. Probabil vă va răni scorul mai mult decât ajută.

Cu toate acestea, dacă trebuie să aveți mai mult din material plastic, solicitarea unui card de credit securizat poate fi o modalitate sigură de a vă îmbunătăți scorul de credit. Acestea sunt linii de credit care sunt asigurate cu un depozit făcut de dvs., deținătorul cardului. De obicei, depozitul acționează și ca limită de credit pe cardul securizat. În timp ce acestea provin cu taxe mari, rate ridicate ale dobânzii și limite reduse, aceste carduri raportează istoricul rambursărilor către birourile de credit majore în fiecare lună, astfel încât să efectuați plăți la timp, scorul dvs. de credit se va îmbunătăți - în măsura în care nu veți aveți nevoie de cartea securizată (acestea nu sunt cele mai avantajoase acolo) sau emitentul cardului vă va permite să vă convertiți la o carte obișnuită (de obicei după 12 până la 18 luni).

De asemenea, puteți să întrebați un membru de familie de încredere dacă puteți fi adăugat (ă) ca utilizator autorizat în contul acestuia. Nu aveți nici măcar necesar să utilizați cardul pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.

… Dar nu închideți conturi vechi

O idee bună ar fi să păstrați trei sau patru conturi de cărți de credit deschise, dar să folosiți doar una sau două dintre ele; îndepărtați sau tăiați celelalte. Odată ce ați plătit o carte, totuși, păstrați contul deschis, chiar dacă nu mai doriți să îl utilizați. Închiderea unui card va micșora scorul dvs. de credit, chiar dacă ați plătit întotdeauna la timp și nu ați efectuat niciodată un sold restant. Dacă taxele anuale ridicate ale cardului o fac nedorită, încercați să solicitați companiei de cărți de credit o reducere la una din cardurile gratuite sau cu taxă redusă. Acest lucru vă permite să păstrați o istorie mai lungă cu compania, ceea ce este important pentru un scor de credit sănătos.Compania va raporta biroului de credite că aveți un record bun cu aceștia, ceea ce va crește ratingul dvs. de credit.

Închiderea conturilor delincvente sau a celor cu istoric de plăți întârziate poate ajuta, de asemenea, atâta timp cât le-ați plătit integral. Deoarece istoria este importantă, dacă decideți să închideți mai multe conturi, închideți mai întâi cele mai noi. Durata istoriei dvs. de credit este de 15% din scorul dvs., deci chiar și după ce ați plătit soldul, păstrați cele mai vechi carduri deschise. Asigurați-vă că utilizați aceste carduri pentru a face achiziții ocazionale (apoi plătiți facturile în întregime), astfel încât compania de carduri nu vă va închide contul pentru inactivitate.

-

Datorii delicate

Deși pare să aibă sens să-ți plătești toate datoriile vechi delincvente, această strategie poate întoarce câteodată și scade scorul. Dacă un cont de credit este pur și simplu întârziat și arată ca datorie restante, plata acestuia va îmbunătăți scorul dvs. - deși nu va eradica înregistrarea plăților întârziate. Dar dacă aveți o datorie veche pe raportul dvs. de credit care a fost debitat de creditor - ceea ce înseamnă că nu se așteaptă plăți ulterioare - stabilirea unui nou plan de plată poate reactiva debitul și poate face să pară mai curent decât este de fapt. Acest lucru este adesea cazul datoriei care a fost transformată într-o agenție de colectare. Agenția poate înregistra datoria către birourile de credit ca fiind nouă, în loc să o raporteze împotriva datoriei scoase din cont.

Pe măsură ce datoria mai nouă cântărește mai mult pe raportul dvs. de credit decât datoria mai veche, scorul dvs. poate scădea atunci când faceți un efort de plată, parțial sau integral. În timp ce plata va face ca emisiunea de datorii să fie decontată în întregime, ea ar putea să apară în raportul dvs. ca datorie nouă. Indiferent de modul în care se arată în raportul dvs., asigurați-vă că creditorul elimină starea debitului datoriei dvs. vechi și vă arată că a fost plătit integral.

Dacă alegeți să stabiliți un împrumut cu un împrumut mai mic decât suma datorată, acordul se va afișa în raportul dvs. de credit și vă poate scădea scorul în funcție de modul în care este raportat. Unii creditori vor marca pur și simplu ca plătit, ceea ce are un efect pozitiv asupra scorului. Cu toate acestea, dacă acestea arată cum este stabilit, scorul dvs. poate suferi. Deși puteți să negociați cu un împrumutător cu privire la modul în care vor raporta decontarea, în cele din urmă nu aveți control asupra a ceea ce vor face.

Afară cu cei vechi

Revedeți cu atenție datoriile mai vechi, care arată că sunt debitate. Înainte de a contacta creditorul sau agenția de colectare, verificați legile dvs. de stat pentru a vedea dacă datoria este interzisă sau interzisă, ceea ce înseamnă că este prea veche pentru ca creditorii să încerce colectarea ulterioară. În cazul în care nu este interzis prin lege, chiar și contactarea creditorului poate re-instaura datoria ca și colecțiile actuale, ceea ce poate scădea scorul dvs.

În cazul în care datoria trebuie să renunțe la raportul dvs. în următoarele câteva luni, deoarece este de aproape șapte ani, luați în considerare să așteptați până atunci să o plătiți, deoarece nu va afecta scorul dvs. odată ce aceasta dispare. Dacă datoriile arată că sunt scoase, dar se vor afișa în continuare în raportul de credit pentru mai mult de câteva luni, colectați toate fondurile împreună pentru a le plăti complet înainte de a intra în contact cu creditorul.În acest fel, veți reactiva potențial datoria, dar va afișa, de asemenea, plata în întregime, ceea ce va minimiza daunele asupra scorului dvs.

Creșteți-vă limita de credit

Există o modalitate de a vă stimula scorul de credit care nu implică scăderea datoriilor sau oricare altă tactică mai tradițională de sporire a scorului. Deoarece scorul de credit este determinat, parțial, de diferența dintre limita dvs. de credit și valoarea creditului pe care îl utilizați, cereți o limită de credit mai mare. Șansele dvs. de a crește este probabil mai bine decât credeți. Dintre cei care solicită o limită de credit mai mare, 8 din 10 sunt aprobați, potrivit unui recent studiu Bankrate Money Pulse Survey. În timp ce ajută la vârsta de peste 30 de ani, cotele sunt bune pentru toți adulții. Pentru a evita diminuarea creditului prin solicitarea unei limite mai mari, solicitați cea mai mare creștere a liniei de credit care nu va declanșa ceea ce se numește o anchetă dificilă. (Vezi și:

Credit Score: Hard vs. Soft Inquiry

.) Prin creșterea limitei de credit, creșteți automat diferența dintre suma pe care aveți dreptul să o împrumutați și suma pe care o faceți. Cu cât este mai mare răspândirea, cu atât este mai mare scorul dvs. de credit. Această rată de răspundere, cunoscută drept rata de utilizare a creditelor, este exprimată ca procentaj. De exemplu, dacă limita pentru MasterCard este de 5 000 $ și aveți un sold de 4 000 $, rata de utilizare este de 80%. În cazul în care limita ta merge până la 10 000 $, brusc, utilizarea ta este de doar 40%.

Evident, cu cât este mai mare procentul de utilizare, cu atât mai rău te uiți. Experții au spus de mult că utilizarea a 30% din creditul disponibil este o modalitate bună de a păstra scorul dvs. de credit ridicat. Mai recent, recomandarea a fost redusă la 20%. În exemplul MasterCard cu limita de 5 000 USD de mai sus, utilizarea de 30% ar reprezenta un sold de 1 500 USD. Creșterea limitei dvs. de credit de la $ 5, 000 la $ 10, 000 ar permite un sold de $ 3, 000 și să mențină încă o utilizare de 30%. (Acest lucru, desigur, este doar un exemplu, probabil că nu veți obține o creștere de 100% a liniei de credit, dar orice sumă va contribui la creșterea răspândirii și la scăderea ratei de utilizare).

O treime din scorul dvs. global de credit se bazează pe rata de utilizare a creditului pentru toate cardurile dvs. Din cauza modului în care funcționează scorurile de credit, este mai bine să existe un sold de 1 000 de dolari pe o cartelă cu o limită de 5 000 $ (utilizarea creditului de 20%) decât să existe un sold de 500 USD pe o cartelă cu o limită de 1 000 $ (50% utilizarea creditului). De aceea, în discutarea comenzii de plată a plăților, am recomandat să plătim cardurile cel mai aproape de a fi depășite. De aceea, nu trebuie să întrerupeți conturile. Acesta va crește procentajul din creditul total pe care îl utilizați - și acest lucru va reduce scorul dvs.

Negociați o rată a dobânzii mai mică

Cheia acestei strategii este obținerea mai multor credite, dar fără a utiliza mai mult credit. Cu alte cuvinte, dacă limita dvs. crește cu 1 000 $, nu ieșiți și încărcați jumătate din ea. Gândiți-vă la stimulare ca o modalitate de a economisi bani mai târziu atunci când aplicați pentru un împrumut auto, împrumut de origine sau o altă formă de datorii pe termen lung în cazul în care un scor mare de credit va duce probabil la economii mari printr-o rată a dobânzii mai mică.

În timp ce vă aflați la el, întrebați compania de carduri de credit dacă ar putea să reducă RAP pe cardul dvs. Cu o rată a dobânzii mai mică, gramada de datorii existente în cadrul cărților de credit nu va crește atât de mult în fiecare lună și veți putea să vă plătiți mai rapid soldurile.

Feriți-vă de artiștii înșelătorilor

Dacă aveți probleme cu plata unor facturi în timp util, consolidarea datoriilor poate fi potrivită pentru dvs. (Vezi deasemenea:

săriți din datorii personale

.) Dar urmați cu grijă. Acest câmp coapte cu artiști înșelătorie care nu reconstruiesc decât propriile conturi bancare. Dacă vi se adresează o ofertă de ajutor pentru negocierea datoriilor, asigurați-vă că primiți o copie a "Drepturilor de fișiere pentru creditele de consum în conformitate cu legea federală și federală" și un contract detaliat privind serviciile, inclusiv informațiile de contact, garanțiile menționate și o schiță a taxe și servicii înainte de a vă furniza informații personale sau de a vă întoarce toate documentele legate de finanțare. Cereți referințe, efectuați cercetări online și păstrați copii ale documentelor și corespondenței în cazul apariției unei dispute. Rapid Rescoring

Recuperarea rapidă este o strategie puțin cunoscută explicată de către guru-ul de credit Liz Pulliam Weston în cartea sa, "Scorul dvs. de credit: banii și ce se află"

". , care sunt aproape întotdeauna o înșelătorie, revizuirea rapidă este o modalitate legitimă de a vă îmbunătăți scorul de credit în doar câteva ore - dacă există inexactități verificabile în raportul dvs. de credit. Pentru a vă reorienta rapid la lucru, trebuie să aveți dovada faptului că elementele negative din raportul dvs. de credit sunt incorecte.

Recuperarea rapidă este pentru persoanele care se află în proces de solicitare a unui credit ipotecar sau a unui alt tip de împrumut major și, din cauza scorurilor scăzute ale creditului, li se refuză creditul sau li se oferă o rată ridicată a dobânzii. Persoanele fizice nu pot iniția revocarea rapidă pe cont propriu, dar un împrumutător o poate face în numele lor. Serviciul de recuperare rapidă funcționează cu birourile de credit pentru a elimina rapid informațiile incorecte negative din raport. Ieșiți un împrumut mic Dacă scorul dvs. de credit este destul de bun, dar nu este suficient de bun pentru a obține rata dobânzii pe care o doriți, este posibil să o puteți îmbunătăți prin luarea unui împrumut mic și rambursarea acestuia așa cum a promis - cu alte cuvinte, prin adăugarea unor activități pozitive în istoricul dvs. de credit. De asemenea, pentru că împrumuturile în rate adaugă la combinația dvs. de credit, obținerea unei persoane ar putea îmbunătăți scorul dvs.

O opțiune este utilizarea unui serviciu peer-to-peer cum ar fi LendingClub, care facilitează împrumuturile între persoane. Compania raportează istoricilor de plată ale împrumutătorilor către birourile de creditare. Suma minimă a împrumutului este de $ 1, 000 și trebuie să aveți un scor de credit de cel puțin 660 pentru a aplica.

Linia de fund

Îmbunătățirea scorului dvs. de credit este un pic cam ca pierderea în greutate: durează un timp. Cu excepția cazului în care există erori majore pe raportul dvs. de credit pe care le puteți obține cu ușurință șterse, nu există nici o remediere rapidă. Adesea, este nevoie de cel puțin doi ani pentru a trece de la un scor scăzut la unul mai înalt. Dar, cel puțin, îți vei îmbunătăți poziția financiară și vei dobândi bune obiceiuri financiare, în timp.