Nu este deloc surprinzător faptul că atunci când economia suferă o încetinire a creșterii economice, numărul persoanelor care prezintă faliment crește. Începând cu anul 2005, s-au înregistrat câteva modificări ale legilor privind falimentul din S.U.A., care ar putea face mai dificilă înregistrarea decât era. Pe măsură ce sunt implementate modificările, este important să știți care sunt opțiunile pe care le faceți, dacă intenționați să depozitați.
Modificări ale legilor în 2005 În 2005, noile legi privind falimentul au modificat capitolul 7 (lichidarea) și capitolul 13 (rambursarea). Aceste schimbări au făcut mai dificil ca dosarele cu venituri mai mari să depună dosarele pentru capitolul 7. Venitul dosarului a trebuit acum să fie măsurat în raport cu venitul mediu pentru alții în starea de judecată pentru a se califica. Cei care au sperat să depună faliment au trebuit să treacă și "testul de mijloace", care a examinat venitul disponibil. Acesta este venitul care a rămas după plata datoriei necesare. Consilierea de credit a devenit, de asemenea, o cerință. Cei care au luat în considerare falimentul ar trebui să participe la sesiuni de consiliere cu o agenție autorizată de la biroul de la Trustee al Statelor Unite.
Capitolul 7 este mai degrabă lichidare decât rambursare. Fostul fișier ar fi putut să aleagă dacă doreau capitolul 7 sau 13. Acum, dacă venitul lor este ridicat, este posibil ca aceștia să nu aibă de ales și vor trebui să facă dosarul capitolului 13. Pentru a depune capitolul 7, un dosar ar trebui să dovedește (prin mijloacele menționate mai sus) că el sau ea se află sub o anumită sumă mică de bani. Pentru Capitolul 7, activele sunt vândute, iar încasările se varsă la creditorii dosarului. (Pentru a afla mai multe, citiți Care sunt diferențele dintre capitolul 7 și capitolul 11 Falimente? )
Capitolul 13 se referă la rambursare. Toate veniturile vin în plata datoriilor. Dacă venitul disponibil este mai mare decât cel al medianului în statul de origine al dosarului, cheltuielile eligibile ale dosarului vor fi determinate de IRS. Această sumă trebuie să provină din venitul dosarului în perioada de șase luni înainte de depunere.
Odată ce o persoană a depus faliment, numai datoria care a fost solicitată va fi iertată. Rețineți că falimentul nu elimină împrumuturile studentului sau impozitele datorate. Și un faliment nu este o modalitate ușoară de a scăpa de datorii - va rămâne pe un raport de credit timp de 10 ani și va face împrumutul foarte dificil (dacă nu chiar imposibil) în această perioadă.
Mulți se întreabă dacă vor putea să cumpere o casă după faliment. Ei vor fi eligibili pentru o ipotecă la doi ani după ce falimentul a fost descărcat. Probabil că vor găsi că, odată ce vor reuși să-și stabilească creditul, rata pe care o vor plăti poate fi mai mare decât ar fi plătit dacă nu ar fi înscris la faliment. Acest lucru se datorează faptului că acestea reprezintă acum un risc mai mare pentru creditor. (Pentru a evita riscurile de faliment, a se vedea 9 Modalități de a intra în faliment .)
Obama și Actul de faliment din 2009 Actul de faliment din 2009 a fost conceput pentru a aduce modificări Actului inițial din 2005. Deoarece a devenit mai dificil de depus în conformitate cu actul din 2005, acest nou act a fost conceput pentru a face este mai ușor. În august 2009, John Rao (avocat al Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor) a depus mărturie în fața Senatului Statelor Unite, punând sub semnul întrebării rolul instanțelor de faliment. Rao a remarcat că au fost depuse eforturi pentru a ajuta debitorii cu modificarea împrumutului prin Programul de modificări la domiciliu (HAMP) anunțat în primăvara anului 2009 de către administrația Obama. Cu toate acestea, nu toți cei care au solicitat modificarea împrumutului au reușit să obțină acest lucru. Acolo, relaxarea restricțiilor privind falimentul ar putea ajuta.
Un nou termen pe care îl puteți auzi în tot acest timp este "întinde-te". O parte din depunerea capitolului 13 constă în faptul că puteți reduce suma pe care o datorați sau o "dărâmați" datoria. Proiectul de lege propus de Obama a fost denumit proiectul de lege "să-și coboare". Acest proiect de lege a fost conceput pentru a ajuta la reducerea ratelor dobânzilor și a soldurilor ipotecare. Ar fi putut crește numărul de depuneri din Capitolul 13. Cu toate acestea, senatul a doborât această legislație. Avea nevoie de 60 de voturi pentru a trece și a primit doar 45.
Întrebări frecvente Pot exista multe întrebări pe care cineva le are încă după ce au depus faliment. Dacă ați deținut o locuință înainte de a depune capitolul 7, casa dvs. poate fi scutită, ceea ce înseamnă că o veți păstra. Dacă ați depus capitolul 13, puteți să păstrați și dumneavoastră activele pentru că ați plătit datoria. Deși falimentul va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 10 ani, puteți începe să restabiliți creditul în același timp.
Adesea, oamenii sunt preocupați de cine va afla despre falimentul lor. Angajatorul și proprietarul dvs. nu vor fi anunțați. Puteți să depuneți din punct de vedere tehnic falimentul la fiecare opt ani, în conformitate cu capitolul 7. În capitolul 13, puteți depune de câte ori este necesar, atâta timp cât ați plătit cel puțin 70% din datoriile negarantate în cadrul ultimei depuneri a capitolului 13. (Pentru mai multe, verificați Protecția împotriva falimentului pentru conturile dvs. .)
După cum sa menționat anterior, taxele nu sunt șterse de la faliment. Cu toate acestea, în capitolul 13, nu va trebui să plătiți dobânzi sau penalități. În capitolul 7, unele taxe pot fi excluse. Un avocat bun în faliment vă poate ajuta să distingeți între cei care se pot califica și cei care nu se califică.
Mituri Următoarele sunt câteva dintre miturile comune implicate în faliment:
- Veți pierde tot ce aveți.
Fiecare stat are legi diferite, dar anumite bunuri sunt protejate, cum ar fi casa, mașina (în funcție de valoare), banii pentru pensionare și anumite articole de îmbrăcăminte și obiecte personale. - Nu vei mai primi niciodată credit.
Deși obținerea unei case sau a unei mașini poate fi dificilă pentru o vreme, vor exista creditori care vă vor oferi credit (de obicei la o rată mai mare decât înainte de faliment). - Veți scăpa de impozite înapoi.
De obicei nu poți scăpa de taxe. Cu toate acestea, ați putea dori să verificați ceva numit faliment fiscale dacă aveți impozite care sunt mai mult de trei ani restante. - Puteți folosi falimentul ca o scuză pentru a vă putea maximiza cardurile de credit.
Se consideră fraudă să faceți acest lucru înainte de a vă depune dosarul.
Linia de fund Chiar dacă a devenit mai greu să depună faliment de la actul din 2005, când economia este în jos, mai mulți oameni continuă să depună dosare. Proiectele de lege, cum ar fi bancnota, au fost doborate de Senat. Cu toate acestea, creditorii sunt de fapt răniți de actul din 2005, din cauza ratelor de neplată înregistrate. (Pentru mai multe informații, consultați Ce trebuie să știți despre faliment .)