Înainte de a începe să căutați o casă, primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să vă pregătiți pentru o ipotecă acasă. Este nevoie doar de o scurtă conversație telefonică cu un creditor, fie la o bancă, fie cu un broker de credite ipotecare pentru a face acest lucru. Motivul pentru care este necesar este să vă asigurați că într-adevăr nu vă calificați pentru un împrumut și să știți cât de mult puteți obține împrumutul și ce tip de împrumut se va potrivi cel mai bine situației dvs.

Dar procesul de împrumut poate fi înfricoșător pentru unii oameni. Iată câteva informații care vă ajută să cumpărați cel mai bun împrumut. Întrebările de mai jos sunt adesea adresate de potențialii cumpărători atunci când vine vorba de procesul de împrumut:

Ce tip de împrumut ar trebui să primesc?

Să facem o scurtă trecere în revistă a tipurilor de credite. Cel mai bun este, de obicei, un împrumut convențional, dar nu toată lumea se califică și probabil că veți avea nevoie de cel puțin o plată în avans de 5%. Împrumuturile FHA sunt pentru persoane cu scoruri mai mici de credit și / sau mai puțini bani pentru a le pune jos. Plata în avans a unui împrumut FHA este de 3 5% din prețul de vânzare.

Dacă tu sau soțul tău ești veteran al forțelor armate sau al Gărzii Naționale, poți să te califici pentru un împrumut VA. Acesta este un împrumut zero în jos, dar poartă o taxă de finanțare care este fie plătită la închidere, fie poate fi adăugată la suma creditului. Taxa de finanțare este de obicei de aproximativ 2%, dar poate varia de la an la an.

Un alt credit ipotecar zero este împrumutul USDA, care este disponibil prin Departamentul de Agricultură al Statelor Unite (USDA), și are o taxă de finanțare similară. Dar împrumuturile USDA sunt doar pentru zonele cu populații mici, cel mai adesea în zonele rurale.

Puteți verifica această hartă pentru a vedea dacă zona pe care doriți să o cumpărați o locuință se califică pentru un împrumut USDA. Faceți clic pe link-ul "Locuințe simple" sau "Locuințe multiple pentru familii" din partea stângă, acceptați renunțarea și apoi introduceți o adresă în partea de sus a paginii.

Nu toată lumea va avea de ales între tipul de împrumut pe care îl va lua. Un scor de credit de 700 sau mai mare este excelent și vă poate oferi o gamă de împrumuturi, dar dacă creditul dvs. este doar așa (580-650), probabil că veți beneficia doar de unul sau două tipuri de împrumuturi.

Ar trebui să folosesc banca în care am contul meu de verificare sau de economii?

Mulți oameni cu care vorbesc cred că din moment ce au fost cu banca XYZ de câțiva ani, că într-un fel vor obține o afacere mai bună sau vor avea mai multe șanse să se califice prin obținerea ipotecii prin intermediul lor. Bineînțeles că ar fi frumos, dar, din nefericire, face foarte puțină diferență.

Cele mai multe pre-calificări de astăzi sunt realizate printr-un sistem de subscriere automatizat, în care sunt introduse informațiile solicitantului și apoi este generată o aprobare sau o respingere computerizată. Chiar dacă străbunicul tău a mers pescuitul cu strămoșul președintelui băncii, nu va avea nici o importanță dacă scorul tău de credit este prea mic pentru a te califica pentru un împrumut.

Rata dobânzii contează?

Da, da!

Dacă cumpărați o locuință de 200 000 USD cu un împrumut FHA de 4%, suma dvs. de credit este de 193 000 $, iar plata lunară a principalului și a dobânzii va fi de 921 $. Același împrumut la 4. 25% va fi de 949 dolari pe lună. Credeți sau nu, peste 30 de ani aceasta este o diferență de 10 000 de dolari.

Care sunt "punctele" pe un împrumut?

Punctele sunt taxele pe care creditorii le percep să reducă rata dobânzii la un împrumut. Există două tipuri. Prima este o taxă de origine a împrumutului, iar a doua este un punct de reducere. Încărcarea unui punct reduce rata dobânzii cu aproximativ 0,25%, dar un punct va costa, de asemenea, 1% din suma creditului. La acel împrumut de 193.000 de dolari, un punct ar fi egal cu $ 1, 930. Deci, puteți vedea că numărul de puncte percepute va afecta în mod semnificativ cheltuielile dvs. de buzunar în ziua în care vă închideți acasă.

Prin urmare, nu doar magazin pentru cea mai bună rată a dobânzii, fără a lua în considerare, de asemenea, numărul de puncte fiind percepute de fiecare creditor. Dacă planificați doar să trăiți în casă timp de câțiva ani, sunteți mult mai bine să luați o rată a dobânzii mai mare cu mai puține puncte, deoarece este nevoie de mulți ani pentru reducerea ratei dobânzii pe care o obțineți pentru a egala suma de numerar cheltuită pentru acele puncte.

Pot cumpăra un credit ipotecar fără a-mi răni scorul de credit?

Da, poți!

Scorurile de credit FICO variază între 300 și 850. Aproximativ 65% din scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul plăților și pe utilizarea creditului. Plata creditorilor la timp este cea mai bună modalitate de a vă ridica scorul de credit. Rețineți că istoricul recent de credit este ponderat mai mult decât istoricul dvs. de acum câțiva ani. Chiar și persoanele care au faliment, executarea ipotecilor și retrageri auto pot obține încă o ipotecă dacă a trecut suficient timp pentru a reduce efectul acelor credite pe scorul lor.

Obișnuia să fie cumpărarea unor creditori diferiți și având raportul dvs. de credit tras de mai multe ori să scadă în mod semnificativ scorul dvs. de credit. Dar acum câțiva ani, Fair Isaac & Co (FICO) și-a schimbat sistemul astfel încât să nu vă pedepsească prea mult pentru cumpărăturile de împrumut.

În sistemul actual, puteți obține mai multe credite pentru un credit ipotecar fără penalități, dar numai dacă le aveți în termen de 45 de zile. La cel mai mult, fiecare tragere va scade scorul dvs. cu numai 5 puncte. Deci marcați calendarul cu data primei trageri, astfel încât să puteți rămâne în intervalul respectiv.

Cumpără atât de fericită și de noroc în găsirea celui mai bun împrumut pentru tine înainte de a-ți cumpăra casa!