Unul dintre cele mai importante lucruri pe care pensionarii îl caută sunt modalitățile de a-și finanța stilul de viață dorit de pensionare, fără a-și depăși banii. Cu creșterea speranței de viață, aceasta devine și mai critică. Cea mai bună abordare a economisirii pentru pensionare implică analizarea mai multor strategii. Consultanții financiari pot oferi îndrumări neprețuite clienților care doresc să genereze venituri și fluxuri de numerar în timpul pensionării. Chiar mai important, consilierii pot dezvolta un plan detaliat care să îi ajute să facă acest venit cât timp au nevoie de el.

Luați în considerare sursele de venit curente

Primul pas înainte de a decide cum să investiți cel mai bine pentru a atinge aceste obiective este de a examina sursele curente de venit în momentul pensionării. Pentru un client tipic, acestea pot include plăți de securitate socială sau o pensie de la un angajator din trecut. Poate că clientul are o anuitate comercială care va genera și o plată lunară. Consilierii financiari trebuie, de asemenea, să ia inventarul tuturor resurselor de pensionare pe care un client le poate avea la dispoziție, inclusiv:

Planuri de pensii cu contribuții determinate, cum ar fi 401 (k), 403 (b), 457 și altele, inclusiv planul guvernamental de economisire.

• Interese într-o afacere.
• Conturile IRA care includ conturile tradiționale și Roth.
• Planuri de pensionare independente, cum ar fi un SEP-IRA sau un Solo 401 (k).
• Împrumuturi reversibile.
• Conturi de investiții impozabile.
• Pot fi alte lucruri de luat în considerare, dar acestea sunt printre cele mai comune. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi pentru trecerea clientului de la câștigul la redirecționare.)

Determinarea nevoilor de venit

După examinarea surselor de venituri ale clientului, consilierii ar trebui să determine cât de mult, dacă este nevoie, din portofoliul clientului pentru a-și completa sursele existente de venituri de pensionare. De exemplu, în cazul în care clientul are nevoie de un total de 100.000 de dolari pe an pentru a-și susține stilul de viață pentru pensionare și primesc 50.000 de dolari din sistemul de securitate socială și o pensie de companie, atunci trebuie să genereze 50.000 dolari în fluxul de numerar din portofoliul sau surse. Este important să țineți cont de impactul impozitelor, deci trebuie să se determine dacă suma de 100 000 $ este brută (înainte de impozitare) sau netă de impozite. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum pot consilierii să gestioneze pensionarea în evoluție.)

Sursele de venituri de pensie în afara fluxului de numerar dintr-un portofoliu ar putea include clienții care lucrează la pensie fie în regim integral, fie cu normă parțială. Mulți angajatori stabilesc programe formalizate de pensionare în etape, care oferă angajaților mai în vârstă un rol redus ca punte la pensie, păstrând în același timp cunoștințele lor pentru organizație.

Investiții pentru Venit

A fost o durată de câțiva ani pentru investitorii orientați spre venituri.Odată cu recentele creșteri ale dobânzilor din Rezervele Federale și cu potențialul altora de a urma, acest lucru se va schimba probabil într-o oarecare măsură. Ratele dobânzilor la vehiculele de economii cum ar fi conturile de pe piața monetară și CD-urile vor crește probabil. În ceea ce privește generarea veniturilor, există o serie de opțiuni pe care investitorii le pot face.

Fonduri ale pieței monetare

Majoritatea acestor produse sunt extrem de sigure în ceea ce privește riscul pierderii oricărui obligat. Totuși, partea flip-ului este că dobânda câștigată este în cea mai mică măsură. Aceasta s-ar putea schimba pe măsură ce ratele dobânzilor vor crește, dar aceste conturi ar trebui utilizate pentru returnări sigure. În nici un caz nu ar trebui folosite pentru a genera venituri semnificative.

Rata medie națională a dobânzii pentru un cont de piață monetară în 2016 a fost de 0,26%. Începând cu iulie 2017, această medie a scăzut la 0,12% pentru depozitele care depășesc 100 000 $, conform FDIC.

CD-urile

Ratele de pe CD-uri sunt, de asemenea, scăzute, dar nu la fel de scăzute ca și conturile de pe piața monetară. CD-urile necesită blocarea banilor pentru o perioadă prestabilită. Potrivit FDIC, rata medie actuală națională pe un CD pe un an este de 0,44% și 0,84% pe un CD pe cinci ani, din nou pentru depozite de peste 100 000 $.

Acestea sunt randamente scăzute în schimb pentru blocarea banilor, mai ales pentru cinci ani. Căutând online, este posibil să găsiți rate mai bune. Există, de asemenea, CD-uri brokerate, inclusiv CD-uri jumbo, oferite de brokeri și instituții financiare. Cele mai multe dintre acestea au o piață secundară, care oferă lichidități. Ratele de pe aceste tipuri de CD-uri pot fi mai mari decât CD-urile convenționale.

Tarifele pentru CD-uri ar trebui să înceapă să crească pe măsură ce ratele la alte instrumente de tip monetar încep să crească ca urmare a majorării ratei dobânzilor Fed. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Cum trebuie pensionarii să se apropie de majorarea ratei dobânzii.)

Obligațiuni individuale

Obligațiunile vin în mai multe soiuri și variază în funcție de calitatea creditului, de tipul și de timpul până la maturitate. Ratele dobânzilor cuponului sunt afectate de calitatea creditului emitentului și de timpul până la scadența obligațiunii. Aceste obligațiuni au în mod obișnuit o piață secundară, iar prețul pentru care pot fi vândute poate fi mai mare sau mai mic decât cel pe care l-ați plătit inițial pentru obligațiune.

Cele mai multe obligațiuni individuale plătesc o rată a dobânzii cuponului semestrial. Investitorii își pot înființa propriile titluri de obligațiuni pentru a avea plăți de intrare la diferite momente pe parcursul anului.

Titularii de obligațiuni individuale, care sunt păstrate până la scadență, nu vor fi afectați de ratele dobânzilor mai mari, la fel ca și investitorii în fonduri mutuale de obligațiuni sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Acest lucru se datorează faptului că rata de cupon nu se modifică odată ce obligațiunea este emisă și valoarea completă a obligațiunii este rambursată la scadență. Pentru mai multe detalii, a se vedea: Cum cresc Ratele de Impact Bond Mutual Funds.

Bond Mutual Funds și ETF

Aceste opțiuni de investiții oferă un nivel de diversificare dificil pentru mulți investitori individuali de a realiza cu un portofoliu de obligațiuni individuale. Acest acces la diversificare este deosebit de important atunci când se investesc în obligațiuni cu randament ridicat sau în municipii care poartă ambele forme de risc de decontare pe exploatații individuale.

Portofoliile subiacente ale fondurilor mutuale de obligațiuni și ale ETF-urilor probabil vor pierde valoare pe măsura creșterii ratelor. Cât de rău ar putea fi aceste pierderi va depinde de durata agregată a fondului, de forțele pieței și de abrupta curbei randamentului. Cu toate acestea, cu aceste instrumente de investiții, există întotdeauna o posibilitate puternică de câștiguri pe termen lung.

Stocuri și fonduri care plătesc dividende

Acestea reprezintă o bună sursă de venit, deoarece primiți o compensație pentru investiția dvs., atâta timp cât este menținută, iar în multe cazuri randamentele sunt destul de atractive. Dezavantajul este că aceștia sunt încă supuși acelorași riscuri inerente care vin împreună cu alte investiții în acțiuni.

Fonduri închise

Aceste fonduri plătesc adesea distribuții substanțiale, însă există câteva lucruri de reținut în cazul investițiilor finale. În unele cazuri, distribuțiile pot fi de fapt o revenire a principalului investitor și pot duce la distrugerea valorii. În al doilea rând, unele fonduri închise se bazează pe efectul de pârghie care poate amplifica atât câștigurile, cât și pierderile din fonduri. (Mai mult, vezi: Fonduri închise: Un primar.)

Venituri totale

În loc să investească doar pentru venituri în sensul tradițional, pensionarii trebuie să gândească în ceea ce privește venitul total al portofoliului lor. Aceasta înseamnă aprecierea câștigurilor de capital, precum și randamentul efectiv. De-a lungul timpului, o abordare care lasă niște bani de la o parte pentru a-și finanța nevoile de fluxuri de numerar, combinată cu investiții reale generate de venituri și altele păstrate pentru creștere este deseori cea mai bună pentru pensionari. Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, vehiculele tradiționale producătoare de venit ar putea deveni o parte mai mare a alocării lor. Acesta este un lucru pe care consilierii financiari îl pot ajuta să decidă.

Linia de fund

Condițiile curente nu prezintă un peisaj ușor pentru pensionari care caută venituri din investițiile lor pentru a-și susține stilul de viață pe parcursul pensionării. Pensionarii au nevoie de consultanți financiari pentru a determina cele mai bune modalități de a genera venituri și de a atinge acest obiectiv. Aceste instrumente de investiții merită discutate cu clienții, deoarece speranța de viață și, prin urmare, durata pensionării continuă să crească. (Pentru mai multe, consultați: Consilieri: Clienții încearcă să se pensioneze pentru dimensiune.)