a:

Instituțiile financiare încearcă să atenueze riscul de creditare a debitorilor nevrednici prin efectuarea unei analize de credit asupra persoanelor fizice și juridice care solicită un nou cont de credit. Acest proces se bazează pe o revizuire a celor cinci credite ale unui debitor: capacitatea, capitalul, condițiile, caracterul și garanția. Deși fiecare instituție financiară utilizează propria variație a procesului de determinare a bonității, majoritatea creditorilor plasează cea mai mare pondere pe capacitatea debitorului.

Capacitate

Înainte ca o cerere de împrumut să poată fi aprobată, creditorii trebuie să fie siguri că împrumutatul are capacitatea de a rambursa împrumutul în funcție de suma și condițiile propuse. Pentru cererile de împrumuturi pentru întreprinderi, instituția financiară revizuiește situațiile anterioare ale fluxului de numerar ale companiei pentru a determina veniturile așteptate din operațiuni. Debitorii individuali oferă informații detaliate despre tipul de venit câștigat și despre stabilitatea locurilor de muncă. Capacitatea este, de asemenea, determinată prin analizarea numărului și a sumei obligațiilor datorate pe care debitorul le are în prezent în circulație în comparație cu suma așteptată a veniturilor sau veniturilor în fiecare lună.

- <->

Capital

Creditorii analizează, de asemenea, nivelul de capital al împrumutatului atunci când determină bonitatea. Capitalul pentru o cerere de împrumut de afaceri constă în investiții personale în afaceri, venituri reținute și alte active deținute de proprietarul afacerii. Pentru cererile de împrumuturi personale, capitalul constă din solduri de economii sau de cont de investiții. Creditorii consideră că capitalul reprezintă un mijloc suplimentar de rambursare a datoriei în cazul în care veniturile sau veniturile vor fi întrerupte în timp ce împrumutul rămâne în plată.

Condiții

Ca un factor mai subiectiv în ceea ce privește bonitatea, creditorii analizează condițiile în care se efectuează împrumutul. Condițiile de revizuire a creditelor de afaceri, cum ar fi forța sau slăbiciunea mediului economic general și scopul împrumutului. Finanțarea pentru capitalul circulant, echipament sau extindere sunt condiții comune enumerate în cererile de împrumut pentru afaceri. Debitorii personali sunt analizați pe baza motivului pentru preluarea datoriei. Condițiile comune pentru debitorii individuali includ renovarea casei, consolidarea datoriilor sau finanțarea achizițiilor majore.

Caracter

Fiecare creditor are propria formulă sau abordare pentru a determina caracterul împrumutatului, însă această evaluare include, de obicei, analiza fundalului educațional al debitorului, referințele personale sau de afaceri, istoricul creditelor sau scorul. Deși fiecare dintre acești factori joacă un rol în determinarea caracterului împrumutatului, creditorii pun mai multă pondere asupra istoriei și scorului creditelor. În cazul în care un împrumutat nu a reușit să-și plătească datoriile în trecut sau a avut un faliment anterior, caracterul său este considerat mai puțin acceptabil decât un împrumutat cu o istorie de credit curată.

Collateral

Ultimul dintre cele cinci C-uri de credit este garanția, definită ca un activ gajat pentru a obține un împrumut. Debitorii de afaceri pot folosi echipamente sau conturi de încasat pentru a obține un împrumut, în timp ce debitorii individuali adesea garantează economii, un vehicul sau o casă ca garanție. Datoriile garantate sunt privite mai favorabil decât un împrumut negarantat, deoarece creditorul poate colecta activul gajat în cazul în care împrumutatul nu mai face plăți pentru împrumut.

Fiecare instituție financiară are propria metodă de analiză a bonității debitorului, dar utilizarea celor cinci C-uri de credit este comună atât pentru aplicațiile individuale, cât și pentru cele de afaceri. Împrumutații care au note mari în fiecare categorie sunt mai apt să primească o rată a dobânzii mai scăzută și condiții de rambursare mai favorabile decât creditorii mai puțin credibili.