Deci sunteți gata să începeți să investiți pentru viitorul dvs., dar nu sunteți sigur cum va afecta factura fiscală. Credeți-vă sau nu, există câteva modalități inteligente de a investi, fără ca unchiul Sam să ajungă mai adânc în buzunare. Acestea se numesc conturi și investiții avantajate din impozite și sunt extrem de populare pentru investitorii din S.U.A. Aceste conturi speciale vă permit să vă bucurați fie de creșterea amortizată a impozitelor, fie de creșterea (dar mai bună) a investițiilor dvs. În plus, unele dintre aceste planuri oferă distribuții fără impozite.

-> ->

Indiferent dacă investiți pentru a plăti pentru viitorul copil de educație colegiu sau doriți să construiască o ou cuib pentru a asigura o pensie confortabilă, ia în considerare unul dintre aceste patru planuri populare avantajat de taxe:

401 (k)

Numit după o secțiune din Codul privind veniturile interne, 401 (k) s sunt planuri de contribuții definite sponsorizate de angajatori ca vehicul de investiții pentru pensionare. În cazul în care angajatorul dvs. oferă o sumă de 401 (k), puteți contribui cu un anumit procent din venitul dvs., care este dedus automat din salariul dumneavoastră pe bază de pre-taxă. (Aceasta înseamnă că suma pe care o contribuiți la 401 (k) este scutită de impozitul federal curent pe venit.) Unii angajatori oferă contribuții potrivite la planul dvs. 401 (k) și pot adăuga, de asemenea, o facilitate de partajare a profitului în plan.

Avantajul major al celor 401 (k) este că câștigurile dvs. sunt acumulate pe bază de impozitare. Asta inseamna ca dividendele si castigurile de capital castigate in interiorul celor 401 (k) nu sunt supuse impozitelor pana nu incepeti sa renuntati la plan - ceea ce nu va fi, speram, pana dupa ce va retrageti, cand probabil va fi un nivel mai scazut de impozitare .

IRS limitează suma pe care o puteți investi într-o valoare 401 (k). În 2015, limita de contribuție de 401 (k) este de 18 000 $. Există, de asemenea, restricții privind cum și când puteți retrage bani din cont. Dacă retrageți fonduri dintr-o sumă de 401 (k) înainte de a ajunge la vârsta de pensionare, va trebui probabil să plătiți penalități. Pentru mai multe informații, consultați Elementele de bază ale unui plan de pensionare A 401 (k) .

IRA

Contul individual de pensionare (IRA) este un alt instrument extrem de popular de investiții avantajos. Cele mai frecvente tipuri de IRA sunt IRA tradiționale și IRA Roth.

Spre deosebire de un angajat 401 (k), tu (contribuabilul individual) stabiliți un IRA tradițional sau un Roth IRA. Cu aceste conturi, vi se permite să contribuiți 100% din compensația dvs. până la o sumă maximă stabilită în dolari. Pentru 2015, limita contribuțiilor anuale la un IRA este de $ 5, 500 ($ 6, 500 dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult).

În funcție de venitul dvs., statutul de depunere a impozitelor și orice acoperire suplimentară de către un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi 401 (k), contribuțiile dvs. la un IRA tradițional pot fi deductibile. În plus, dividendele și câștigurile de capital câștigate în cadrul unui IRA tradițional nu sunt supuse impozitării până la retragere.Deoarece venitul dvs. este probabil să fie mai mic după pensionare, rata de impozitare la retragerile dvs. va fi, de asemenea, mai mică. De asemenea, IRA tradiționale vă cer să începeți să faceți distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie a anului după ce ați atins vârsta de 70½ ani.

Ca și în cazul IRA tradiționale, dividendele și câștigurile de capital câștigate în cadrul unui IRA Roth se acumulează fără taxe. Cu toate acestea, contribuțiile dvs. la un IRA Roth nu sunt deductibile. Partea de sus a lui Roth este că distribuțiile calificate din acest tip de cont sunt scutite de taxe și nu există niciun RMD. Pentru mai multe detalii, consultați Roth Vs. IRA tradițional: ce este potrivit pentru dvs.? și Luați acești pași simpli pentru a deschide un IRA .

Bondul municipal

Cunoscut pentru scurt timp ca "muni", o obligațiune municipală este o garanție de datorie emisă de stat, municipalitate sau județ pentru a-și finanța cheltuielile de capital. Obligațiunile municipale sunt adesea folosite de un stat sau oraș pentru a plăti pentru autostrăzi, poduri sau școli. Atunci când cumpărați o obligațiune municipală, în mod esențial, împrumutați bani emitentului în schimbul unui anumit număr de plăți de dobânzi într-o perioadă stabilită. La sfârșitul acestei perioade, obligațiunea va ajunge la data scadenței, iar emitentul va returna suma integrală a investiției inițiale - cu excepția cazului în care nu este în măsură să-și îndeplinească obligațiile financiare. (Obligațiunile sunt evaluate de la AAA la diferite tipuri de rating D bazate pe bonitate, cu doar categoriile de vârf considerate ca fiind gradul de investiție.)

Dacă obiectivul dvs. de investiții este de a vă păstra capitalul în timp ce generați un flux de impozite fără taxe, ar putea face truc. Datorită avantajelor fiscale avantajoase pe care le oferă, munis sunt foarte populare în rândul persoanelor din paranteze cu venituri mari. Obligațiunile municipale nu sunt scutite doar de impozitele federale; acestea sunt, de asemenea, scutite de majoritatea impozitelor de stat și locale, mai ales dacă locuiți în statul în care este emisă obligațiunea.

Dacă sunteți supus taxei minime alternative (AMT), trebuie să includeți veniturile din dobânzi din anumite muni atunci când calculați impozitul. Dacă intrăți în această categorie, consultați un profesionist în domeniul fiscal înainte de a investi în obligațiuni municipale. Pentru mai multe informații, consultați Elementele de bază ale obligațiunilor municipale .

529 Plan

Dacă economisiți pentru educația colegilor copilului dvs., poate doriți să luați în considerare un plan de 529, cunoscut și ca un "program de calificare calificat. "Ca 401 (k), 529 a fost numit după o secțiune din Codul de venituri interne (o altă manifestare a creativității IRS …). Un plan 529 vă permite să plătiți anticipat pentru cheltuieli de învățământ superior calificat la instituțiile de învățământ eligibile.

Deși contribuțiile dvs. la 529 nu sunt deductibile, investiția dvs. acumulează impozitul amânat. În plus, atunci când utilizați distribuții pentru a plăti costurile colegiului beneficiarului, acestea sunt scutite de taxe la nivel federal. (În unele cazuri, distribuirile pot fi, de asemenea, taxe la nivel de stat.)

AD:

Nu există restricții de venit pentru persoanele care doresc să contribuie la un plan de 529. Cu toate acestea, deoarece contribuțiile dvs. nu pot depăși suma totală a cheltuielilor de calificare superioare calificate ale beneficiarului, este important să nu se supra-finanțeze un plan de 529.Pentru mai multe informații, vedeți 529 Riscuri de a lua (sau nu) și 5 Secretele pe care nu ați știut despre un plan 529.

Linia de fund

Dacă sunteți gata să investiți pentru viitorul dvs. și doriți să minimalizați impactul fiscal al investițiilor dvs., începeți să luați în considerare aceste patru conturi populare cu venituri avantajoase.