Cu mai mult de 80% dintre lucrătorii cu normă întreagă care au acces la un 401 (k), ele sunt cu ușurință una dintre cele mai populare opțiuni de planificare a pensiilor. Permițându-vă să renunțați la bani pentru pensionare înainte de impozitare, planurile de 401 (k) oferă deseori bani grație printr-un meci angajator. Are sens că doriți să protejați fondurile cât mai mult posibil. Un împrumut de 401 (k), totuși, le oferă celor care au nevoie de bani abilitatea de a împrumuta împotriva viitorului lor. Fidelity Investments raportează că 11% dintre muncitori au obținut un împrumut de 401 (k) în 2013 - în medie 9,500 de dolari. Pentru cei care au nevoie de bani, un împrumut de 401 (k) ar putea părea o opțiune justificabilă. În cele mai multe cazuri nu este. În multe cazuri există alte alternative de luat în considerare.

Împrumut împotriva viitorului dvs.

Când aveți nevoie de bani, este ușor să vă vedeți 401 (k) ca o opțiune de a avea grijă de necesități. Banii stau doar acolo, sperând să crească, și este al tău. Nu fi vinovat de această gândire pe termen scurt. A 401 (k) este o parte esențială pentru strategia globală de planificare a pensiilor. Nu este o bancă de porci care să facă raiduri. Potrivit lui Elle Kaplan, CEO al Lexion Capital, "Mulți fac greșeala de a crede că este vorba de un" împrumut gratuit ", în timp ce în realitate ei se împrumută de la viitorul lor." Kaplan ridică un considerent cheie adesea neglijat în discuțiile despre 401 (k) (pentru mai mult, vezi: 401 (k) Planificare: Cât de mult ar trebui să economisiți? << )

Studiul Fidelity menționat anterior arată că 40% dintre cei care împrumută de la 401 (k) își reduc și rata de economii după un împrumut. 401 (k), ca o barcă de salvare.Vedeți-o pentru ceea ce este cu adevărat - un instrument de salvare pentru viitorul dvs. În loc de a ataca acest viitor, începeți economisirea de bani în afara planului pentru nevoile dvs. pe termen scurt, mediu și lung. cu excepția pensionării și a accesului la fonduri în caz de urgență.

Implicații fiscale

Există multe avantaje fiscale 01 (k). Șeful acestora este faptul că contribuțiile se fac pe o bază înainte de impozitare. Obținerea unui împrumut de 401 (k) vă deschide o gamă largă de implicații fiscale, cum ar fi: (Pentru mai multe detalii, consultați:

Împrumutul de la planul de pensionare .) Nu obțineți un impozit întrerupeți fondurile care rambursează împrumutul.

• Dacă mutați locurile de muncă sau sunteți concediat, împrumutul poate fi considerat venit dacă nu este rambursat în termen de 60 de zile.
• Al doilea aspect este important să vă amintiți chiar și în cazul pierderii unui loc de muncă din cauza unei cumpărături a unei companii. Potrivit lui Robert Farrington, fondatorul The College Investor, "Dacă sunteți angajat al unei companii care este achiziționată, planul dvs. de 401 (k) se va încheia și vi se va cere să vă alăturați planului 401 (k) al noii companii.Cu toate acestea, dacă aveți un sold de împrumut neplătit cu vechiul dvs. angajator, acesta va trebui să fie rambursat la încheierea contractului de achiziție. "Aceasta ar putea duce la o surpriză urâtă dacă compania dvs. este cumpărată. (Mai mult, vezi:

401 (k) Credite Pro și Contra .) În plus, mulți nu-ți dau seama că trebuie să plătești împrumutul 401 . Kaplan adaugă: "Dacă nu efectuați o plată timp de 90 de zile, acești bani sunt considerați o distribuție și sunt impozitați ca venit, plus o penalizare de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 ½ ani. "Este important să subliniem că există modalități de evitare a sancțiunii de 10%, cum ar fi dacă deveniți invalizi, deși un împrumut ar trebui să fie considerat încă o opțiune de ultimă instanță.

Alternative posibile

În timp ce IRS vă permite să împrumutați până la 50.000 de dolari dintr-un 401 (k), ceea ce nu înseamnă că trebuie. Există și alte opțiuni de luat în considerare atunci când aveți nevoie de acces la bani pentru cheltuieli mari. Potrivit lui Steve Lewit, CEO al United Advisors, "Primul pe listă ar trebui să fie acasă capital; finanțarea pe bază de internet; familie; reducerea cheltuielilor; împrumuturi din polițe de asigurare de viață în valoare de numerar; vânzarea altor investiții; care vizează alte fonduri, cum ar fi conturile de economii sau CD-uri și apoi, și numai atunci, dacă nici unul dintre cei care lucrează, 401 (k). "Este important să știm că fiecare dintre aceste opțiuni are riscurile și beneficiile respective, deși puține dintre ele reprezintă același risc ca și un împrumut de 401 (k). Este posibil ca opțiunile disponibile să nu fie de dorit, dar acestea vă vor servi mult mai bine în majoritatea cazurilor. {

Linia de fund Un împrumut de 401 (k) poate părea o mare opțiune atunci când aveți nevoie de acces la bani. În aproape fiecare caz, pur și simplu nu este adevărat. Dacă aveți nevoie financiară, căutați alte opțiuni disponibile și lăsați-vă să crească singur. (Pentru mai multe informații, a se vedea: 8 Motive pentru a nu împrumuta niciodată de la dvs. 401 (k)

.