În vremuri grele economice, oamenii sunt uneori lăsați să se încurce pentru bani pentru a satisface cheltuielile de zi cu zi și cerințele stilului de viață. Politica dvs. de asigurare de viață este o posibilă sursă de fonduri - dar ar trebui să vă atingeți de ea?
Există cu siguranță dezavantaje în utilizarea asigurării de viață pentru a satisface nevoile imediate de numerar, mai ales dacă compromiteți obiectivele pe termen lung sau viitorul financiar al familiei. Cu toate acestea, dacă alte opțiuni nu sunt disponibile, asigurarea de viață - în special asigurarea de viață în numerar - poate fi o sursă de venit necesar. (Pentru elementele de bază ale construcției unei polițe de asigurare de viață, citiți Asigurări de viață: Cum puteți obține cele mai multe din politica dvs. și Cum se construiește valoarea numerarului într-o poliță de asigurare de viață. > Introducere în asigurări

Metode de acces la numerar

Asigurările de viață în numerar, cum ar fi viața întreagă și viața universală, construiesc rezerve prin prime în plus față de câștiguri. Aceste depozite sunt deținute într-un cont de acumulare de numerar în cadrul politicii. (Aflați diferențele dintre aceste două tipuri de asigurări în Politici permanente de viață: Whole Vs. Universal

.)

Asigurările de viață în numerar oferă posibilitatea de a accesa acumulările de numerar în cadrul politicii prin retrageri, împrumuturi de politică sau prin cedarea parțială sau integrală a politicii. O altă alternativă implică vânzarea politicii dvs. pentru numerar, o metodă cunoscută ca o soluționare a vieții. Asigurați-vă că aveți în vedere că, deși banii de la poliție ar putea fi folosiți în perioadele financiare stresante, puteți face față consecințelor nedorite, în funcție de metoda pe care o utilizați pentru a accesa fondurile.

Retrageri

În general, este posibilă retragerea unor sume limitate de bani dintr-o poliță de asigurare de viață. Suma disponibilă diferă în funcție de tipul de politică pe care o dețineți și de compania care o emite. Principalul avantaj al retragerilor de numerar este că acestea nu sunt impozabile până la baza de politică, atâta timp cât politica dvs. nu este clasificată ca un contract de dotare modificată (MEC). (Citiți despre un alt tip posibil de MEC în

O nouă abordare a asigurării de îngrijire pe termen lung

).

Totuși, retragerile de numerar pot avea consecințe neașteptate sau nerealizate: Retrageri care reduc numerarul valoarea poate determina o reducere a beneficiului morții dvs. - o sursă potențială de fonduri de care veți avea nevoie pentru înlocuirea veniturilor, scopuri comerciale sau conservarea averii. Retragerile în numerar nu sunt întotdeauna gratuite. De exemplu, dacă luați o retragere în cursul primilor 15 ani de politică și retragerea provoacă o reducere a beneficiului de deces al politicii, unele sau toate numerarul retras ar putea face obiectul impozitării.

Retragerile sunt tratate ca impozabile în măsura în care acestea depășesc baza dvs. în poliță.

1. Retrageri care reduc valoarea de răscumpărare în numerar ar putea determina creșterea primelor dvs. pentru a menține aceleași beneficii pentru deces; în caz contrar, politica ar putea expira.
2. În cazul în care polița dvs. a fost clasificată drept MEC, retragerile sunt, în general, impozitate în conformitate cu normele aplicabile anuităților - plățile în numerar sunt considerate ca făcute mai întâi de la dobândă și sunt supuse impozitului pe venit și eventual pedeapsa de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 de ani. 5 în momentul retragerii.
3. Credite
4. Majoritatea politicilor de numerar vă permit să împrumutați bani de la emitent utilizând contul dvs. de acumulare de numerar ca garanție. În funcție de condițiile politicii, împrumutul ar putea fi supus unor dobânzi la rate diferite; cu toate acestea, nu sunteți obligat să vă "calificați" financiar pentru împrumut. Suma pe care o puteți împrumuta se bazează pe valoarea contului de acumulare a contului și a termenilor contractului. (
5. pentru a vă asigura că înțelegeți acoperirea dvs.)

Vestea bună este că sumele împrumutate din politicile non-MEC nu sunt impozabile, și nu trebuie să efectuați plăți pentru împrumut, chiar dacă soldul creditelor restante ar putea acumula dobânzi.

Vestea proastă este că soldurile de împrumut reduc, în general, prestațiile de deces ale politicii, ceea ce înseamnă că beneficiarii dvs. ar putea primi mai puțin decât ați intenționat. De asemenea, un împrumut neplătit care acumulează dobânzi reduce valoarea de numerar, ceea ce poate duce la expirarea politicii dacă nu sunt plătite prime insuficiente pentru a menține beneficiul morții. În cazul în care împrumutul este încă restante în momentul în care polița expiră sau dacă mai târziu renunțați la asigurare, suma împrumutată devine impozabilă în măsura în care valoarea în numerar (fără reducerea soldului creditelor) depășește baza dvs. în contract. Împrumuturile de politică dintr-o politică care este considerată drept MEC sunt tratate ca distribuții, adică suma împrumutului până la câștigurile din poliță va fi impozabilă și ar putea fi, de asemenea, supusă precondițiilor. 5 pedeapsa de retragere anticipată. (Aflați mai multe despre retrageri și împrumuturi care se aplică în cazul conturilor de pensionare în În cazul în care vă împrumutați din planul de pensionare?

)

Renunțați

În plus față de retrageri și împrumuturi de politică, politică și să utilizați banii în orice fel doriți. Cu toate acestea, dacă vă predați politica în primii ani de proprietate, taxele de predare vor fi probabil facturate de companie, reducând valoarea în numerar. Aceste taxe variază în funcție de cât timp aveți politica. În plus, atunci când vă predați politica pentru numerar, câștigul din poliță este supus impozitului pe venit, iar dacă aveți un sold de credit în contradicție cu polița, ar putea apărea impozite suplimentare. Deși renunțarea la politică vă poate aduce banii de care aveți nevoie, vă renunțați în mod evident la dreptul de a beneficia de protecția impusă de asigurare. Dacă doriți să înlocuiți beneficiul pierderii moarte mai târziu, ar putea fi mai greu sau mai scump să obțineți aceeași acoperire. Rezolvarea vieții

Acest concept este destul de simplu. În calitate de deținător al politicii, vă vindeți polița de asigurare de viață pentru o persoană fizică sau pentru o companie de decontare a vieții, în schimbul unei plăți în numerar.Noul proprietar va păstra politica în vigoare (prin plata primelor) și va culege o rentabilitate a investiției, primind beneficiul morții atunci când mori. (Citiți mai multe despre avantajele și dezavantajele unei soluționări a vieții în

Profitul de la politicile de viață nedorite cu soluționarea vieții

.)

Cele mai multe tipuri de asigurări sunt eligibile pentru vânzare, inclusiv politici cu valoare mică sau fără numerar, cum ar fi asigurarea pe termen. În general, pentru a vă califica pentru o soluționare a vieții, dumneavoastră (asiguratul) trebuie să aveți vârsta de cel puțin 65 de ani, să aveți o speranță de viață de 10 până la 15 ani sau mai puțin și un beneficiu de deces de cel puțin 100 000 $ (în majoritatea cazurilor) .

Principalul avantaj al unei soluții de viață este că poți obține mai mult pentru politică decât să o încasezi (renunțând la politică). Impozitarea așezărilor de viață este complicată: tratamentul general este că câștigul care depășește baza dvs. în poliță este impozitat pentru tine ca venit obișnuit. Asigurați-vă că obțineți consultanță fiscală expert înainte de a vă încheia politica. Deși așezările de viață pot fi o sursă valoroasă de lichiditate, ia în considerare următoarele aspecte: Renunțați la controlul beneficiului morții.

Noul proprietar de politici va avea acces la dosarele medicale anterioare și, de obicei, dreptul de a solicita actualizări privind starea actuală de sănătate.

Industria de decontare a vieții este foarte marginal reglementată, deci nu există nici o indicație cu privire la valoarea politică a dvs. - este greu să stabiliți dacă obțineți un preț corect pentru politica dvs.

În afară de obligațiile fiscale cu care te poți confrunta, așezările de viață vin de obicei cu un cost - până la 30% din veniturile tale ar putea fi plătite în comisioane și taxe, ceea ce reduce suma netă pe care o primești.

1. Linia de fund
2. Problemele economice vă pot determina să contemplați lichidarea activelor pentru bani. Uneori nu ai altă soluție, dar când vine vorba de asigurarea de viață, gândește-te de ce ai cumpărat politica în primul rând. Mai aveți nevoie de acoperire? Beneficiarii politicii depind de beneficiile morții dacă vi se întâmplă ceva?
3. Ar trebui să luați în considerare și alte alternative înainte de a utiliza polița de asigurare de viață pentru numerar. Unele opțiuni ar putea include împrumuturi împotriva planului dvs. 401 (k) (vezi
4. 401 (k) Împrumuturi: Ce trebuie să știți

) sau scoateți un împrumut în capitalul propriu Împrumut versus HELOC: Diferența

). Lipsită de atingerea loteriei, niciuna dintre aceste opțiuni nu vine fără a atenua problemele, dar pe baza nevoilor dvs. curente și a circumstanțelor financiare, unele alegeri ar putea fi mai bune decât altele.

Pentru lectură corelată, a se vedea Împrumuturile de la planul de pensionare și Tough Times … Ar trebui să vă dați în planul tău calificat?