Atunci când vă gândiți la acoperirea asigurărilor, cele două tipuri cele mai comune - asigurarea de acasă și de mașină - sunt adesea primele care primăvară în minte. Deoarece societatea ipotecară o solicită pe cea dintâi, iar legea o impune pe aceasta din urmă, nu aveți prea multe opțiuni când decideți dacă doriți să fiți asigurat. Cu toate acestea, este abilitatea dvs. de a câștiga un venit care vă permite să vă permiteți aceste articole. De fapt, fără a avea potențialul de a câștiga, ar fi dificil pentru mulți dintre noi să ne menținem casele și automobilele, oferind în același timp și familiilor noastre. Soluția de completare a acestui venit lipsă în caz de invaliditate permanentă sau temporară este cunoscută sub denumirea de asigurare de invaliditate. Aici explicăm de ce asigurarea de invaliditate ar trebui să fie o parte integrantă a planului dvs. financiar și ce va trebui să țineți cont atunci când alegeți o politică care să vă protejeze venitul.

Introducere în asigurări

Securitate socială și dizabilități

Mulți muncitori din SUA iau în considerare gestionarea riscului de dizabilități deoarece presupun că sistemul de securitate socială va avea grijă de tot ce ar trebui să devină invalizi . Contrar convingerilor populare, calificarea pentru prestațiile de invaliditate pentru securitatea socială poate fi destul de dificilă și adesea durează mult timp ca beneficiile să înceapă. Pentru a vă califica, trebuie să dovediți că sunteți incapabil să vă ocupați de orice loc de muncă, nu doar de ocupația dvs. primară. Atâta timp cât poți fi angajat în câmpul muncii, chiar dacă acesta lucrează pentru salariul minim, nu vei putea să colectezi plăți pentru invaliditate pentru securitate socială. -

Administrația de Securitate Socială (SSA) va considera o persoană "dezactivată" dacă

toate sunt îndeplinite următoarele condiții: El sau ea nu are capacitatea de a să se angajeze în orice activitate lucrativă substanțială (SGA).

1. Incapacitatea se datorează uneia sau mai multor deficiențe fizice sau mentale determinabile din punct de vedere medical.
2. Incapacitatea a durat sau poate fi de așteptat să dureze o perioadă continuă de cel puțin 12 luni sau să ducă la deces.

Pentru a îndeplini cerințele privind acoperirea cu handicap în cadrul sistemului de securitate socială, solicitanții trebuie să treacă un test "recent de lucru" pe baza vârstei lor în momentul în care au devenit invalizi. Activitatea pasivă a veniturilor, cum ar fi investițiile și plățile în caz de boală, nu ar fi considerate venituri din activitatea câștigurilor. Cu toate acestea, dacă solicitați invaliditate, sunteți mai tânăr decât vârsta de pensionare completă și câștigați venituri mai mari de 1000 USD pe lună (în 2011) și nu sunteți orbi, acest lucru ar putea duce la o cerere declinată deoarece ar fi considerată o activitate profitabilă. Chiar dacă sunteți eligibil pentru beneficii, este foarte puțin probabil ca beneficiul să vă respecte obligațiile financiare - plata pentru o persoană care a câștigat peste 95.000 de dolari pe an înainte de a deveni invalidă este de numai 2, 224 USD pe lună începând cu 2010.

Protejați-vă familia și venitul

Atunci când revizuiți obiectivele de gestionare a riscurilor, trebuie să examinați cu atenție rezervele de urgență și capacitățile de lichiditate. (Pentru a afla mai multe, consultați Construiți-vă un fond de urgență .) Dacă ați devenit invalid și sunteți calificat pentru o plată lunară SSA maximă pentru vârsta și venitul dvs., acesta ar fi venit suficient pentru a vă susține bugetul? Potrivit Biroului de recensământ al UR, venitul mediu mediu lunar al gospodăriei a fost de 4, 200 USD în 2010. Aceste date sugerează că o sursă suplimentară de venit ar fi o necesitate pentru mulți americani dacă ar deveni invalizi. Este important să înțelegeți avantajele oferite de compania dvs. deoarece este posibil să vi se acorde o politică de invaliditate pe termen scurt sau lung prin intermediul planului de beneficii pentru angajatori. În ceea ce privește asigurarea de invaliditate, termenul "pe termen scurt" se referă la perioade de 90 de zile sau mai puțin, în timp ce termenul "pe termen lung" se referă la perioade de peste 90 de zile. Odată ce ați determinat ce gestionare a riscului de dizabilitate aveți, puteți face apoi o decizie educată cu privire la faptul că sunteți pe deplin asigurat sau insuficient asigurat. Dacă vă lipsesc înlocuirea adecvată a venitului, vă recomandăm să luați în considerare cumpărarea unei politici personale de dizabilități. Ca și în cazul majorității tipurilor de asigurare, cu cât veche veți obține, cu atât va fi mai scumpă acoperirea. Prin urmare, poate doriți să dobândiți o politică acum în timp ce sunteți bolnav și accident free. Dacă beneficiile dvs. sunt impozabile, depinde de modul în care este plătită prima. În majoritatea cazurilor, dacă plătiți primele cu dolari după impozitare, beneficiul primit va fi scutit de taxe. Cu toate acestea, dacă angajatorul dvs. plătește pentru dvs. primele de asigurare, atunci beneficiul va fi probabil tratat ca venit impozabil când vi se va plăti. (Pentru o lectură suplimentară, a se vedea

Insight Into Insurance Scoring .) Iată câteva întrebări pe care trebuie să le luați în considerare la asigurarea de invaliditate:

Câtă acoperire ar trebui să luați în considerare?

Ar trebui să vă gândiți să obțineți o acoperire suficientă pentru a vă menține standardul de viață actual al familiei. În timp ce vă măsurați suma necesară de venituri de înlocuire, este mai bine să erați pe partea conservatorismului. Cu toate acestea, recunoașteți că puteți salva anumite cheltuieli de trai (cum ar fi condusul la și de la locul de muncă în fiecare zi) care ar putea reduce cantitatea de venituri de înlocuire de care veți avea nevoie pentru a vă menține stilul de viață al familiei. Pe scurt, asigurați-vă că luați în considerare ambele părți ale monedei atunci când evaluați nevoile de acoperire.
Ce este o "perioadă de eliminare"?

Perioada de eliminare este perioada de timp pe care trebuie să așteptați înainte ca beneficiile să fie depășite. Perioada tipică de eliminare sau de așteptare pentru majoritatea politicilor este de 90 de zile, ceea ce înseamnă că trebuie să aveți resurse proprii pentru primele 90 de zile de invaliditate . Asigurați-vă că includeți perioada de eliminare a planului dvs. de asigurare în cerințele dumneavoastră de salvare personale.
Pentru cât timp o politică individuală va plăti un beneficiu?
Deoarece există mai multe opțiuni diferite, puteți selecta perioada de timp în care beneficiul dvs. va dura.Cea mai bună politică ar presupune acordarea de beneficii până la împlinirea vârstei de 65 de ani, moment în care prestațiile de pensionare ar trebui să vă devină accesibile. Care este diferența dintre ocupația "proprie" și "orice"?

Dacă analizați politici care vă permit să selectați între "ocupație proprie" sau "orice ocupație", veți dori să luați în considerare un plan care definește "dezactivat" ca fiind incapabil să continue să lucreze în profesia dvs. actuală ca "ocupație proprie". În caz contrar, dacă alegeți "orice ocupație", va trebui să nu puteți efectua niciun fel de muncă pentru ca politica să plătească orice beneficii. Linia de fund

Scăderea globală a numărului de societăți de asigurare care a scris asigurări de invaliditate în ultimii 20 de ani a dus la creșterea costului și frecvenței dizabilităților în rândul lucrătorilor. Ce s-ar întâmpla cu venitul gospodăriei dumneavoastră dacă ați devenit invalid pentru o lungă perioadă de timp? Sperăm că voi și familia voastră ați avea grijă, dar dacă nu sunteți sigur că este cazul, acum ar putea fi momentul să acoperiți acest risc. Până la urmă, o parte din faptul că sunteți un investitor inteligent se asigură că familia dvs. nu este împovărată excesiv de riscurile pe care nu le puteți permite. Pentru mai multe informații, vizitați

Achiziția Asigurări de Viață: Termenul Versus Permanent și Asigurarea de îngrijire pe termen lung: Cine are nevoie de aceasta? .