Atunci când Diner's Club și-a prezentat cardul de taxă în 1950, ideea că cumpărătorii ar putea folosi aceeași bucată de plastic la mai mulți comercianți cu amănuntul a fost un concept nou. Timpurile s-au schimbat cu siguranță, iar consumatorii au acum posibilitatea de a alege între sute de cărți de credit diferite. Vedeți Carduri de credit: un istoric sumar .

În timp ce numărul de opțiuni este de invidiat, este mai greu ca oricând să găsiți cardul care să corespundă cel mai bine necesităților dvs. Pentru a face alegerea corectă, vă ajută să înțelegeți elementele de bază ale celor patru rețele importante de carduri și ce au de oferit.

Cum funcționează cardurile

Dacă aveți un card de credit tipic în portofel, veți observa că are două logo-uri corporative pe front. Logo-ul de sus-dreapta corespunde cu banca care a emis cardul. Această bancă emitentă vă împrumuta banii pentru a face o achiziție online sau personală. Trimite fonduri către banca comerciantului în termen de două zile de la cumpărare, deci pariază că vă veți plăti soldul la sfârșitul lunii - sau cel puțin efectuați plata minimă.

Insigna din dreapta-jos a cartelei - de exemplu, Visa sau MasterCard - se referă la rețeaua de carduri. Gândiți-vă la această rețea ca legătură între creditorul dvs. (banca emitentă) și instituția financiară a comerciantului (banca care achiziționează). Rolul proprietarului rețelei este de a procesa tranzacția, astfel încât fondurile corespunzătoare să se mute în și din conturile corecte.

Dacă aveți o carte American Express sau Discover, pe de altă parte, va avea de obicei doar un logo. Asta pentru că aceste companii nu numai că gestionează rețeaua, dar îndeplinesc și rolul de a emite bancă și de a achiziționa o bancă. Această abordare este uneori menționată ca un model "buclă închisă".

Liderii industriei

Ați observat probabil că anumiți comercianți cu amănuntul și restaurante acceptă anumite tipuri de cărți și nu altele. Dacă aveți posibilitatea să utilizați cardul virtual oriunde este o prioritate de vârf, o viză sau o carte MasterCard este adesea calea de parcurs. Potrivit CardHub. com, fiecare este recunoscută la peste 8 milioane de unități din S.U.A., mai mult decât oricare dintre celelalte rețele.

Există un motiv bun pentru care mai multe companii acceptă Visa și MasterCard decât alte carduri - de obicei le costă mai puțini bani pentru a face acest lucru. De fiecare dată când un client împinge un card, magazinul trebuie să plătească ceva numit "discount de comerciant" băncii sau procesorului care achiziționează. În mod obișnuit, această taxă - cea mai mare parte a cărora este transmisă emitentului cardului - reprezintă 1,8% până la 2,5% din suma tranzacției. Cu toate acestea, tariful American Express este puțin mai mare decât Visa și MasterCard (Discover nu raportează rata medie de discount a comerciantului). Prin urmare, pe o bază dolar-pentru-dolar, este mai profitabil atunci când clienții folosesc una dintre aceste două cărți dominante.

Tot felul de bănci eliberează cărți sub numele Visa și MasterCard, ceea ce înseamnă că nu există nici o lipsă de alegere în ceea ce privește caracteristicile cărții. Unele oferă programe de recompense generoase care vă oferă puncte, bani înapoi sau linii aeriene. Aflați mai multe făcând clic pe Recompensează cardurile de credit .

Altele sunt destinate anumitor segmente de clienți, cum ar fi cele cu credit limitat sau deteriorat. Vedeți Carduri de credit pentru persoanele cu credit rău .

Deci, există o diferență între aceste două industrii? În ceea ce privește acceptarea, nu chiar. Cu toate acestea, atât Visa, cât și MasterCard oferă beneficii suplimentare - inclusiv protecția împotriva fraudei, asigurarea de închirieri auto și privilegiile de returnare a produselor - care diferă. Dacă aceste atribute sunt ridicate pe lista dvs., merită să vizitați site-urile respective și să le comparați.

Inovatorul "Cash Back"

Dacă Visa și MasterCard reprezintă carduri de credit "vanilla", Discover și American Express au o identitate de brand puțin mai puternică. Fiecare se ocupă de o demografie clar definită și pune un accent puternic pe serviciul clienți. Conform unui sondaj realizat de J. D. Power în 2014, Discover și American Express au împărțit premiul pentru cea mai mare satisfacție a clienților. Dezavantajul lor este rețeaua mai mică de comercianți care își acceptă cartea.

Sursa: CardHub. com

Discover, care are cea de-a treia rețea mare, a reușit să urmărească cumpărătorii frugal. Încă este în mare parte cunoscut pentru conceptul de cash back care a ajutat pionierul în anii 1980. Compania a oferit inițial o structură simplă de recompense care a rambursat clienților 1% din valoarea achizițiilor lor. Astăzi, acesta oferă un sistem mai complex, care plătește până la 5% pentru anumite tipuri de cheltuieli și până la 20% pentru a face afaceri cu comercianți cu amănuntul selectați online.

Descoperă acum că trebuie să concureze cu produsele Visa și MasterCard care au intrat în jocul cash back - Cardul QuickSilver al CapitalOne, de exemplu, plătește 1,5% pentru fiecare achiziție. Cu toate acestea, Discover nu percepe taxe anuale, spre deosebire de programele de recompense oferite de alte rețele.

Spre deosebire de Discover, American Express a depus o cerere asupra consumatorilor mai bogați. În plus față de oferirea punctelor pe baza sumei pe care o cheltuiți, acesta oferă o serie de beneficii deținute de card, cum ar fi scaunele preferate la evenimente live și garanții extinse. Unele dintre avantajele sale, cum ar fi asigurarea bagajelor și o linie telefonică internațională de concierge, vizează în mod specific călătorii frecvente. Reputația sa pentru serviciul clienți superb joacă bine în acest demografic.

Targeting Spenders Big

Clienții trebuie să plătească pentru aceste privilegii. Cartea verde American Express, de exemplu, vine cu o taxă anuală de 95 USD (care este anulată pentru primul an); Cardul Platinum plătește anual o sumă de 450 de dolari în schimbul unor beneficii mai mari de călătorie. Dacă călătoriți în străinătate și plătiți integral soldul cardului în mod regulat, totuși, avantajele ar putea foarte bine să depășească costurile.

Pe lângă taxele anuale mai mari, negativul major pentru American Express este că mai puțini comercianți îl acceptă, chiar și în comparație cu Discover.Acest lucru devine un factor mai mic pentru cei care poartă de asemenea o viză sau o MasterCard ca rezervă.

Linia de fund

Cele patru rețele majore de cărți de credit au fiecare avantaje și dezavantaje distincte. Începeți căutarea prin determinarea caracteristicilor cele mai importante pentru dvs. În acest fel, veți termina cu un card care se potrivește nevoilor dvs. unice. Vedeți Semnele pe care trebuie să le căutați pentru o carte de credit mai bună .